JA共済こども共済の給付率115％は本当？返戻率の仕組みと注意点を解説

子どもの教育資金を準備する方法として、学資保険やこども共済を検討する家庭は多くあります。その中で「給付率115％」「返戻率109％」などの数字を見ると、本当にそんなに増えるのか疑問に感じる方も少なくありません。

この記事では、JA共済のこども共済で表示される給付率や返戻率の意味、数字を見る際の注意点、以前の学資保険との違いについて分かりやすく解説します。

JA共済こども共済の給付率115％とは何を意味するのか

JA共済のこども共済で表示される給付率とは、払い込んだ共済掛金の総額に対して、受け取れる共済金の総額がどの程度になるかを表した割合です。

例えば、払い込む掛金の合計が200万円で、将来的に受け取れる共済金の合計が230万円の場合、給付率は115％になります。

つまり「加入した金額が毎年15％ずつ増える」という意味ではなく、契約期間全体で見た場合の受取総額と払込総額の比較である点に注意が必要です。

こども共済の給付率や返戻率は、契約者の年齢、子どもの年齢、加入時期、払込期間、受け取り方法などによって変化します。

そのため、公式サイトで「最大115％」と表示されていても、すべての契約者が同じ割合になるわけではありません。

例えば、契約者が若く、子どもが小さい時期に加入し、払込期間を短く設定する場合などは、受取率が高くなるケースがあります。一方で、契約条件によってはシミュレーション結果が100％台前半になる場合もあります。

以前は学資保険やこども向けの貯蓄型保険で、払った金額より受け取る金額が少なくなる商品も存在しました。

これは日本の低金利環境が長く続いたことが大きな理由です。保険会社や共済は集めた掛金を運用して将来の給付に備えますが、運用環境が悪いと高い返戻率を維持することが難しくなります。

その後、金利環境の変化や商品設計の見直しによって、現在では以前より高い返戻率の商品も登場しています。ただし、昔より必ず有利になったというわけではなく、契約条件や加入時期によって差があります。

こども共済を選ぶ際には、給付率だけを見るのではなく、保障内容も確認することが重要です。

例えば、こども共済には教育資金の準備だけでなく、子どもの入院や死亡保障などが含まれるタイプがあります。保障が付いている分、純粋な貯蓄商品とは比較しにくい場合があります。

同じ200万円を準備する場合でも、「貯蓄性を優先するのか」「万が一の保障も重視するのか」によって適した商品は変わります。

契約を検討するときは、表示されている給付率だけではなく、以下の点も確認すると安心です。

例えば、給付率115％の商品でも、途中で資金が必要になり解約すると、払込額を下回る可能性があります。教育資金として長期間継続できるかを考えることが大切です。

また、同じ子どもの教育費準備でも、預貯金、NISAなどの資産運用、学資保険、共済など、それぞれ特徴が異なります。家庭のリスク許容度や目的に合わせて選択することが重要です。

JA共済こども共済の給付率115％という数字は、契約条件によって算出された払込総額に対する受取総額の割合であり、仕組みとしては確認できる数字です。

ただし、すべての人が115％になるわけではなく、契約者や子どもの年齢、払込方法などによって結果は変わります。

こども共済を検討するときは、給付率だけを見るのではなく、実際の払込総額、受取金額、保障内容、途中解約時の条件などを確認し、家庭に合った教育資金準備方法を選ぶことが大切です。