学資保険が満期を迎える前に、大学受験の塾代や入学準備費用などでまとまったお金が必要になるケースがあります。そのような場合、契約者貸付を利用するか、保険を解約するかで迷う方も少なくありません。この記事では、学資保険の貸付と解約の違いや、それぞれのメリット・デメリット、選ぶ際に確認すべきポイントについて分かりやすく解説します。
学資保険でお金を準備する方法は主に貸付と解約の2つ
学資保険は、子どもの進学資金を準備する目的で加入する保険ですが、満期前でも一定の手続きを行うことで資金を用意できる場合があります。
代表的な方法が「契約者貸付」と「解約」です。どちらも保険会社からお金を受け取ることができますが、保険契約をそのまま継続できるかどうかという点で大きな違いがあります。
例えば、あと数か月で満期を迎える学資保険であれば、解約によって受け取れる金額や将来受け取れる満期金との差額を比較することが重要になります。
契約者貸付とは学資保険を担保にお金を借りる制度
契約者貸付とは、加入している保険の解約返戻金の一定範囲内で、保険会社からお金を借りる制度です。
この方法の大きなメリットは、保険契約を継続できることです。満期まで保険料を払い続ければ、基本的には予定通り満期金を受け取ることができます。
例えば、満期まで残り数か月で一時的に塾代が必要になった場合、契約者貸付を利用して必要な金額だけ借り、満期金を受け取った後に返済するという使い方も考えられます。
契約者貸付を利用した場合は返済しないことも可能なのか
契約者貸付は「借入」という扱いになるため、基本的には返済することが前提です。また、借りた金額には利息が発生します。
ただし、満期時や解約時に貸付金と利息が差し引かれる仕組みの商品もあります。そのため、実際に現金で返済しなかった場合でも、最終的な受取金額が減る可能性があります。
例えば、満期金が200万円で契約者貸付を50万円利用している場合、満期時に貸付金と利息が差し引かれ、受け取れる金額が少なくなる可能性があります。
学資保険を解約する場合のメリットと注意点
解約をすると、その時点で保険契約は終了します。そのため、以後の保障や満期時の受取金を受け取る権利はなくなります。
メリットとしては、借金という形を残さずにまとまった資金を確保できる点があります。一方で、加入期間によっては払い込んだ保険料より少ない解約返戻金になることがあります。
特に満期直前の学資保険では、あと少し待てば満期金を受け取れる可能性があるため、解約する前に受取予定額との差を確認することが大切です。
満期直前の学資保険ではどちらを選ぶべきか
学資保険の満期までの期間が短い場合、一般的には解約より契約者貸付を検討するケースがあります。理由は、契約を維持したまま満期金を受け取れる可能性があるためです。
例えば、18歳満期で翌年に200万円を受け取る予定の場合、数か月分の塾代だけが不足しているのであれば、保険を完全に解約してしまうより、一時的な貸付で対応できないか確認する価値があります。
ただし、貸付利率や借入可能額は保険会社や契約内容によって異なるため、必ず契約内容を確認する必要があります。
郵便局やかんぽ生命で確認するときに聞くべきポイント
学資保険の契約内容は加入時期や商品によって条件が異なります。そのため、最終的には契約している保険会社や郵便局で確認することが重要です。
相談する際には、以下の点を確認すると判断しやすくなります。
・現在の解約返戻金はいくらか
・契約者貸付はいくらまで利用できるか
・貸付金利はいくらか
・満期時の受取金はいくらになるか
・貸付金を返済しない場合の最終受取額
例えば、満期まで数か月しかない場合でも、貸付による利息負担と解約による減額を比較することで、より有利な方法を選ぶことができます。
まとめ
学資保険で大学受験費用などを準備する場合、契約者貸付と解約にはそれぞれメリットと注意点があります。
満期まで近い場合は保険契約を維持できる契約者貸付が有利になることがありますが、利息が発生するため返済方法や最終的な受取額の確認が必要です。
一方で、解約するとすぐに資金を確保できますが、満期金との差額や今後の保障を失う点に注意が必要です。契約内容によって最適な選択は変わるため、郵便局や保険会社で具体的な金額を確認してから判断すると安心です。
コメント