アコムを初めて利用した際、希望額より低い利用限度額が設定されることがあります。例えば40万円を希望していても審査結果が10万円なら、現時点で利用できるのは原則としてその10万円の範囲内です。
そこで考えやすいのが「10万円を借りてすぐ完済し、また10万円を借りて完済することを繰り返せば、信用ができて短期間で40万円まで増額されるのではないか」という方法です。しかし、短期間に借入と返済を繰り返せば自動的に限度額が上がる、という仕組みではありません。限度額を引き上げるには増額審査があり、審査結果によっては希望どおりにならないこともあります。
アコムの限度額10万円は「一度に借りられる残高の上限」
まず理解しておきたいのが、契約極度額と累計借入額の違いです。アコムでは契約極度額を上限として「あといくら借りられるか」を利用可能金額と呼んでおり、その範囲内なら繰り返し追加借入ができます。[参照] アコム公式「利用可能金額って何ですか？」
例えば契約極度額が10万円で残高が0円なら、最大10万円まで借りられます。10万円を借りると利用可能金額は基本的に使い切った状態になり、返済によって利用可能な枠が戻っていきます。
したがって、「10万円借りる→完済→10万円借りる→完済」を4回行えば累計40万円を借りたことにはなりますが、40万円を同時に借りられるようになるわけではありません。40万円を一度に必要としている場合は、契約極度額そのものを40万円以上へ変更する必要があります。
10万円を借りて即完済すればすぐ40万円に増額される？
短期間に借入と完済を繰り返したことだけを理由に、10万円から40万円へ自動的に増額されるとは考えないほうがよいでしょう。アコムは契約極度額について、申込金額の範囲内で審査のうえ決定すると説明しています。[参照] アコム公式FAQ「いくらまで借りることができますか？」
増額についても別途手続きと審査があります。公式サイトでは、マイページなどから増額審査を申し込めること、審査の回答は原則当日であることが案内されています。つまり、「利用実績を一定回数作れば機械的に○万円上がる」という制度ではありません。[参照] アコム公式「増額審査のお申し込み方法」
そのため、増額だけを目的として10万円を借り、すぐ返し、また借りるという取引を何度も行っても、「4回返したから40万円になる」といった計算はできません。必要のない借入を繰り返せば、ATM手数料が発生するケースや利息が発生するケースもあるため、増額目的だけの借入を積極的に行うメリットは乏しいと考えられます。
増額審査では何が見られるのか
消費者金融の利用限度額は、単純な返済回数だけで決まるものではありません。アコムの解説では、安定した収入や返済能力などを調査したうえで、総合的な判断によって個別の限度額が設定されると説明されています。[参照] アコム「消費者金融の限度額の決まり方」
一般に重要になるのは、申告した収入、勤務状況、他社を含む借入状況、これまでの返済状況などです。特に返済期日を守ることは重要ですが、「早く返済する回数を増やせば短期間で信用スコアが急上昇する」と単純化することはできません。
例えば契約直後に10万円を借りて翌日に完済したとしても、それだけで「40万円を貸しても問題ない返済能力が証明された」と判断されるとは限りません。40万円の借入に耐えられる収入・債務状況なのかという別の問題があるからです。
40万円借りたいなら増額審査を申し込む方法が正攻法
現在10万円の契約極度額で40万円が必要なら、まず確認したいのは増額申込が可能かどうかです。アコムではマイページのメニューに「ご利用可能額を増やす」が表示されている場合、そこから増額手続きができます。自動契約機などから申し込む方法も案内されています。[参照] アコム公式「利用枠を増額したい場合」
ただし、増額を申し込めることと40万円まで増額されることは別です。審査によって20万円など希望より低い金額になる可能性もあれば、増額されない可能性もあります。
また、マイページに増額メニューが表示されていない場合について、アコムはチャットサービスまたは総合カードローンデスクへの問い合わせを案内しています。必要額が40万円だからといって、不要な借入・完済を何度も繰り返すより、まず正規の増額手続きを確認するほうが合理的です。
40万円なら総量規制にも注意する
消費者金融からの借入には貸金業法の「総量規制」があります。金融庁によると、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超える場合、新たな借入はできません。複数の貸金業者を利用している場合は1社ごとではなく、対象となる借入残高を合計して判断されます。[参照] 金融庁「貸金業法Q&A」
例えば年収300万円であれば、貸金業者からの借入について総量規制上の目安となる上限は100万円です。すでに他の消費者金融から80万円を借りていれば、新たに40万円を借りて合計120万円とすることは原則できません。
逆に年収の3分の1以内だからといって、その金額まで必ず借りられるわけでもありません。総量規制は「貸してもらえる金額」を保証する制度ではなく、原則として「これを超えて貸してはいけない」という上限規制です。実際の契約極度額は各社の審査によって決まります。
10万円から40万円への増額で収入証明書は必要？
貸金業法では一定条件になると収入証明書による確認が必要になります。アコムも、同社の利用限度額が50万円を超える場合や、アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入額の合計が100万円を超える場合などを、年収確認が必要になるケースとして案内しています。
また、アコムの案内では契約極度額の増額審査を希望する場合も収入証明書提出の対象例として挙げられています。増額を希望する場合には、源泉徴収票や給与明細書など、案内された書類を準備しておくと手続きしやすくなります。[参照] アコム公式「収入証明書のご提出について」
40万円は50万円以下ですが、「40万円だから収入証明書は絶対に不要」と決めつけないことが重要です。他社借入の状況や増額審査などによって提出を求められる場合があります。
「信用を作る」なら借入回数より返済管理を重視
カードローンでいう信用を、「借りてすぐ返すゲーム」のように考えるのは適切ではありません。少なくとも利用者側から見て、何回借りれば何万円増額されるという公式な計算式はありません。
むしろ大切なのは、借りる必要がある場合だけ利用し、決められた返済期日を守り、無理のない残高に抑えることです。収入に対して借入額が大きくなり過ぎないよう管理することも重要です。
例えば「限度額を上げるためだけに10万円を借りる」のではなく、「実際に必要な5万円を借り、契約どおり返済する」という使い方のほうが家計管理の観点では自然です。信用を作るために利息を払う必要がある、と考える必要はありません。
40万円が今すぐ必要な場合ほど借入理由と返済額を確認する
10万円の限度額しか認められなかった直後に40万円が必要となる場合、「どうすれば限度額を4倍にできるか」だけでなく、40万円を借りた後に返済できるかを数字で確認することが重要です。
特に生活費不足を別の借入で補う状況が続いている場合、限度額が上がることで問題が解決するとは限りません。借入残高が増えれば、その分だけ利息負担も増えます。返済のために別の貸金業者から借りる状態になると、家計が急速に厳しくなる可能性があります。
「40万円必要」という金額と、「40万円を借りても毎月無理なく返済できる」という返済能力は別問題です。増額を申し込む前に、毎月いくら返せるのか、完済までにどの程度の期間と利息が必要になるのかを確認しておくことが大切です。
まとめ｜10万円を借りて即返済しても40万円へすぐ増額される保証はない
アコムの契約極度額が10万円なら、10万円を借りて完済することを何度繰り返しても、それだけで契約極度額が40万円へ自動的に上がる仕組みではありません。累計で40万円を借りることと、一度に40万円を借りられる契約になることはまったく別です。
40万円まで枠を広げたい場合には、アコムが用意している増額手続きを利用し、増額審査を受けるのが正規の方法です。ただし、審査結果によって希望額まで増額されない場合もあります。
また、消費者金融など貸金業者からの借入には原則として年収の3分の1という総量規制があり、他社借入も影響します。「10万円を何回返せば40万円になるか」ではなく、「現在の収入・他社借入・返済能力で40万円の契約が可能か」という視点で考えることが重要です。
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