銀行窓口の振込は現金と口座どちらが安い？振込手数料の違いと安く送金する方法を解説

銀行の窓口から振り込みをするとき、「現金を持参して振り込む場合」と「自分の銀行口座から振り込む場合」で手数料が違うことがあります。どちらが安いかは銀行によって異なるため、一律には決められません。

ただし、窓口で現金振込と口座出金の料金を分けている銀行では、口座から振り込むほうが安く設定されているケースがあります。さらに、窓口そのものがATMやインターネットバンキングより高額になっている銀行も多いため、手数料を抑えたい場合は振込方法全体を比較することが重要です。

ここでは個人が国内の銀行口座へ振り込むケースを中心に、現金と口座振込の違い、具体的な手数料例、安く振り込む方法を整理します。

窓口では現金より口座からの振込が安い銀行がある

窓口振込の手数料体系は銀行ごとに異なります。「窓口なら現金でも口座でも同額」という銀行もあれば、「窓口・現金」と「窓口・口座出金」を分け、口座出金を安くしている銀行もあります。

例えば三井住友銀行では、個人が窓口から他行へ振り込む場合、2026年8月時点の案内で、口座出金は3万円未満・3万円以上とも605円、現金は990円です。つまり、このケースなら口座から振り込むほうが385円安くなります。[参照：三井住友銀行 振込手数料]

一方、三菱UFJ銀行では個人の窓口振込について、当行あて880円、他行あて990円と案内されており、窓口では現金または口座から振り込めます。[参照：三菱UFJ銀行 振込手数料一覧]

同じ銀行でも振込先によって料金が変わる

振込手数料を確認するときは、「現金か口座か」だけでなく、振込先も確認する必要があります。一般的には、自行の同一支店あて、自行の別支店あて、他行あてなどで料金体系が分かれています。

例えば三井住友銀行の個人向け窓口振込では、同行同一店あての場合、口座出金220円に対して現金880円です。他行あてでは口座出金605円、現金990円となっています。振込方法が同じでも振込先によって料金が変わることが分かります。

したがって「窓口で5万円振り込みたい」という情報だけでは正確な手数料を出せません。利用する銀行、振込先の銀行、振込金額、現金か口座出金かまで確認する必要があります。

窓口よりATMやインターネットバンキングのほうが安いことが多い

手数料だけを重視するなら、現金か口座かを比較する前に「そもそも窓口を使う必要があるか」を確認するのがおすすめです。銀行はインターネットバンキングやキャッシュカードを使ったATM振込を窓口より安く設定していることがあります。

例えば三菱UFJ銀行の個人向け振込では、他行あての窓口振込は990円ですが、三菱UFJダイレクトなら3万円未満154円、3万円以上220円です。同行あての三菱UFJダイレクトは無料です。[参照：三菱UFJダイレクト 手数料一覧]

三井住友銀行でも、他行あての場合、SMBCダイレクトは3万円未満154円・3万円以上220円、同行キャッシュカードを利用したATM振込は3万円未満165円・3万円以上275円と案内されています。窓口の現金990円と比較すると大きな差があります。

具体例で見ると手数料の差は意外と大きい

例えば個人が三井住友銀行から他行の口座へ5万円を振り込むケースを考えてみます。2026年8月時点の同行公表手数料では、方法によって次のような違いがあります。

この例では、窓口で現金を使うより口座出金のほうが385円安く、さらにインターネットバンキングを使えば770円安くなります。同じ5万円を同じ他行口座へ送る場合でも、方法を変えるだけでこれだけの差が生じます。

ただし、これは三井住友銀行の個人向け料金を使った一例です。すべての銀行が同じ料金体系ではないため、実際には利用する金融機関の最新手数料表を確認してください。

現金振込には金額による制限にも注意

現金で振り込みたい場合は、手数料以外に本人確認などのルールにも注意が必要です。特にATMから現金で高額な振り込みを行う場合には制限があります。

例えば三菱UFJ銀行では、ATMで現金を利用する場合、10万円を超える振り込みは取り扱わないと案内しています。高額な現金振込では窓口での本人確認が必要になるケースがあるため、事前に銀行へ確認するとスムーズです。

一方、自分の銀行口座を持っていてキャッシュカードやインターネットバンキングが利用できるのであれば、現金を一度引き出して窓口へ持参するメリットは通常あまりありません。口座から直接送金できる方法を先に確認するとよいでしょう。

振込手数料を安くするための確認順序

振込手数料をできるだけ抑えたい場合は、まず利用している銀行のアプリ・インターネットバンキングを確認します。条件によっては同行あてが無料になったり、他行あての無料回数が付与されたりすることがあります。

次にATMでキャッシュカードを利用した場合の料金を確認します。ネットバンキングを利用できない場合でも、窓口より安く振り込めることがあります。ただしATM利用手数料が別途発生する時間帯やATMもあるため、最終的な合計額を見ることが大切です。

窓口を利用する必要がある場合には、「現金振込」と「口座からの振込」で料金が違うかを銀行の公式手数料表で確認します。窓口へ行ってから比較するより、事前に公式サイトを見るか店舗へ問い合わせると確実です。

まとめ：窓口では口座振込が安い場合があるが銀行によって異なる

銀行窓口で現金振込と口座からの振込のどちらが安いかは、金融機関によって異なります。三井住友銀行のように、個人の窓口振込では現金より口座出金のほうが安く設定されている銀行もあります。一方で、窓口では同一料金としている銀行もあるため、一律に「口座のほうが必ず安い」とは言えません。

さらに重要なのは、窓口よりインターネットバンキングやキャッシュカードによるATM振込のほうが大幅に安くなる場合があることです。自分の口座を持っているなら、まずネットバンキング、次にATM、必要に応じて窓口という順番で料金を比較するとよいでしょう。

正確な手数料を知るには「利用する銀行名・振込先銀行・金額・振込方法」の4点を決め、振込直前に銀行公式サイトの最新手数料表を確認するのが確実です。