26歳男性で貯金150万円は下位1％？20代の貯蓄データと正しい比較方法を解説

26歳で貯金150万円あると、「同年代と比べて少なすぎるのでは」「もしかして下位1％なのでは」と不安になることがあります。しかし、年齢と貯金額だけを見て、その人が上位・下位何％に位置するのかを正確に判断するのは簡単ではありません。

特に重要なのは、「26歳男性・貯金150万円＝下位1％」と判断できる公的な統計的根拠は確認できないという点です。むしろ20代には金融資産をほとんど持たない人も含まれているため、150万円ある人を一律に「極端に少ない層」と考えるのは適切ではありません。

26歳男性・貯金150万円を「下位1％」とは判断できない

日本の家計の金融資産について参考になる代表的な資料として、金融経済教育推進機構（J-FLEC）の「家計の金融行動に関する世論調査」があります。J-FLECは金融庁所管の認可法人で、家計の資産・負債や生活設計などについて継続的に調査しています。[参照]

ただし、この調査は「26歳男性で貯金150万円の人が全体の何パーセンタイルか」という形の順位表ではありません。単身世帯・二人以上世帯といった世帯区分や年齢層などで集計されています。

したがって、26歳男性で150万円という条件だけから「下位1％」「下位10％」「上位○％」などと正確な順位を断定することはできません。SNSやQ&Aサイトなどで具体的なパーセンテージを見かけても、根拠となる調査の対象・定義を確認する必要があります。

貯金額を統計と比較するときには、言葉の定義にも注意が必要です。日常会話でいう「貯金150万円」は、銀行口座にあるお金を指すことが多いでしょう。

一方、J-FLECの調査における「金融資産」は預貯金だけではありません。将来に備えて蓄えている預貯金のほか、株式、投資信託、債券、積立型保険商品なども含まれます。また、日常的な出し入れや引き落としに備えている預貯金部分は金融資産から除外されます。

たとえばAさんは銀行の貯金150万円だけ、Bさんは預金50万円と投資信託100万円を保有しているとします。日常的にはAさんが「150万円貯金している」、Bさんが「50万円しか貯金がない」と話すかもしれませんが、資産全体を見ると状況は違います。単純な預金残高だけで比較しないことがポイントです。

貯蓄額を調べると「20代の平均金融資産○万円」といった数字が出てきます。しかし、平均値には一部の資産を多く持つ人の金額も反映されるため、必ずしも典型的な人の金額を表しているわけではありません。

そこで参考になるのが中央値です。たとえば5人の資産が「0万円、10万円、50万円、100万円、1,000万円」なら、平均は232万円ですが、真ん中の人を示す中央値は50万円です。平均だけを見ると、多くの人が200万円以上持っているように誤解してしまう可能性があります。

J-FLECも調査結果で平均値と中央値を区別して公表しています。貯蓄額を比較するときは、平均だけでなく中央値や資産を持っていない世帯の存在まで含めて見る必要があります。[参照]

26歳という年齢が同じでも、これまでに貯金できる条件は人によって大きく違います。高校卒業後すぐ働いた人なら社会人8年目前後になることがありますが、大学院を卒業して就職した人なら社会人になってまだ数年ということもあります。

さらに、実家暮らしか一人暮らしかでも差が出ます。家賃7万円の一人暮らしなら年間84万円の家賃負担があります。一方、実家暮らしで住居費の負担が小さければ、その分を貯蓄へ回しやすくなります。

奨学金の返済、車の所有、転職・休職、家族への仕送りなども影響します。そのため「26歳なのに150万円」ではなく、これまでの収入と生活条件の中で150万円を形成したと考えたほうが家計の実態を捉えやすくなります。

現在の貯金額だけで家計の状態を評価するのも適切ではありません。たとえば26歳で貯金150万円あり、毎月3万円ずつ増えている人なら、単純計算で年間36万円を追加できます。

反対に貯金500万円あっても、毎月10万円の赤字で貯金を取り崩していれば、資産は減少していきます。現在の残高は過去の結果であり、今後の資産形成では毎月の収支が重要です。

「同年代より多いか少ないか」が気になる場合でも、まずは毎月の手取り収入、生活費、貯蓄額、借入残高を整理してみましょう。150万円という数字単独よりも、自分の家計が継続的に黒字になっているかを確認するほうが実用的です。

26歳男性で貯金150万円だから下位1％、という判断を裏付ける公的な統計は確認できません。J-FLECなどの公的な調査は20代を含む年齢層別の金融資産状況を把握する参考にはなりますが、「26歳男性・預金150万円」という細かな条件で正確な順位を示すものではありません。[参照]

また、統計上の金融資産と日常会話の「貯金」は定義が異なる場合があり、平均値だけで比較することにも注意が必要です。年齢が同じでも就職時期、収入、家賃、奨学金、実家暮らしかどうかなどによって貯められる金額は大きく変わります。

26歳時点の150万円を他人との順位付けだけで評価するより、生活上必要な予備資金を確保できているか、借金とのバランスはどうか、毎月黒字を維持できているかを見るほうが重要です。資産形成は26歳の一時点で順位が決まるものではなく、その後の収入・支出・貯蓄をどう管理するかによって大きく変わっていきます。