他人の車を借りて運転中に事故を起こした場合、「どの保険が使えるのか？」という疑問を持つ方は多いでしょう。特に、自分が加入している自動車保険に「他車運転特約」が付帯されているとき、その適用範囲を正しく理解しておくことが大切です。本記事では、他人の車の事故でどの保険がどこまで使えるのか、複数の保険を同時に利用することはできるのかをわかりやすく解説します。
他車運転特約とは何か？
「他車運転特約」とは、自分以外が所有する車を一時的に借りて運転している最中に事故を起こした場合でも、自分が加入している自動車保険が使えるという特約です。
この特約は原則として「他人の車」に限定され、業務利用や頻繁に借りる車は対象外とされることがあります。事故時には、自身の自動車保険が「一時的な借用車」に対して補償を提供します。
他車運転特約で使える補償と制限
他車運転特約では、以下のような補償が適用されることが一般的です。
- 対人・対物賠償責任保険
- 搭乗者傷害・人身傷害保険
- 車両保険（特約で明示的に含まれる場合）
ただし、レッカーサービスや代車提供などの付帯サービスは「契約車両」に限定されるため、他人の車には適用されないことが多いです。
事故車の保険と自身の保険は併用できるか？
基本的に、事故車の保険が優先されます。つまり、借りた車に保険が付いていれば、その保険が事故対応の第一選択肢となります。
ただし、その保険に補償がない、あるいは不十分な場合に限り、自分の保険（他車運転特約）を「補完的に」使うことが可能です。これは「二重補償」とは異なり、「不足分を補う」という考え方です。
実例：複数保険を使いたいケース
たとえば、友人の車を借りて事故を起こし、友人の保険ではレッカーサービスは対象外、自分の保険では車両保険が含まれているという場合、自分の保険で修理費用の一部をカバーできる可能性があります。
ただし、車両保険の適用には保険会社によって差異があるため、事前に契約内容を確認しておくことが大切です。また、代車特約などは自己所有の車に限定されることが多く、他人の車には適用外となるケースがほとんどです。
保険会社への連絡は最優先
事故を起こした際には、すぐに保険会社に連絡し、どの保険が使えるのか、どのような補償があるのかを確認しましょう。誤った申告や不適切な請求は、保険金が支払われないリスクを伴います。
また、両方の保険に同時請求する場合は、ダブルで保険金を受け取ることはできないので、「主たる保険」と「補助的な保険」として、補償範囲を調整する形になります。
まとめ：他車運転特約は補完的な保険、事前確認が肝心
他人の車で事故を起こした場合、まずはその車にかかっている保険を優先し、不足がある場合に自分の保険（他車運転特約）で補完するという使い方が原則です。
レッカーや代車特約などは契約車両に限定されることが多く、他車には適用されない可能性が高いため、保険会社に必ず確認を取りましょう。事故前に契約内容を見直しておくことが、スムーズな対応につながります。
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