自動車保険の人身傷害と搭乗者傷害は必要？違いや必要性を家族構成別にわかりやすく解説

自動車保険を見直していると、『人身傷害と搭乗者傷害って両方必要なの？』と迷う人は非常に多いです。

特に子どもがいる家庭では、万が一の事故時に家族をどこまで補償できるかが重要になります。

しかし、補償内容が似ているため違いがわかりにくく、『なんとなく付けている』というケースも少なくありません。

この記事では、人身傷害保険と搭乗者傷害保険の違い、必要性、どちらを優先すべきかについてわかりやすく解説します。

人身傷害保険とは？

人身傷害保険は、自分や同乗者が事故でケガをした場合に、実際の損害額を補償してくれる保険です。

補償対象には以下のようなものがあります。

相手に過失がある事故でも、自分側の保険会社から先に支払われるため、示談を待たずに補償を受けやすいのが特徴です。

家族を乗せる機会が多い人ほど、人身傷害は重要性が高い補償と言われています。

搭乗者傷害保険は、事故で乗っていた人が死傷した際に、あらかじめ決められた金額が支払われる保険です。

例えば以下のような形です。

人身傷害のように『実際の損害額』ではなく、定額払いなのが特徴です。

最近では人身傷害の補償が充実しているため、『搭乗者傷害は不要では？』という意見も増えています。

近年の自動車保険では、人身傷害保険を重視する流れが一般的です。

理由は、人身傷害の方が補償範囲が広く、実際の損害に対応しやすいからです。

特に以下に当てはまる家庭では、人身傷害の重要度は高くなります。

例えば一家で事故に遭い、長期入院となった場合、治療費だけでなく収入減少も発生する可能性があります。

そのような時、人身傷害保険はかなり頼れる補償になります。

搭乗者傷害は、人身傷害とは別に支払われるケースが多いため、『見舞金感覚』で付ける人もいます。

例えば軽傷事故でも数万円が早めに支払われることがあり、実用的だと感じる人もいます。

一方で、保険料節約を優先する場合は、搭乗者傷害を外す選択をする人も少なくありません。

逆に、家族をよく乗せる人や、不安を減らしたい人は付ける価値があります。

質問のように子どもが2人いる場合、人身傷害は優先度が高い補償と考える人が多いです。

子どもの事故では、通院が長引いたり、親の付き添いで仕事を休むケースもあります。

また、相手との示談が長期化しても、先に保険金を受け取れる点は大きな安心材料になります。

『自分だけなら何とかなる』より、『家族を守れるか』で考えると判断しやすくなります。

もちろん、補償を増やせば保険料も上がります。

そのため、『何を優先するか』を決めることが大切です。

最近はネット保険で補償内容を細かく調整できるため、家計とのバランスを見ながら決める人も増えています。

人身傷害保険は、実際の損害を広く補償してくれるため、現在の自動車保険では非常に重要な補償のひとつです。

特に子どもがいる家庭では、優先して付ける価値が高いと言えます。

一方、搭乗者傷害保険は定額給付型で、人身傷害の補助的な役割として考えられることが多いです。

保険料とのバランスを見ながら、『安心を優先するか』『コストを優先するか』で決めるのがおすすめです。