26歳・共働き夫婦の生命保険はどう選ぶ？必要保障額と医療保険・収入保障保険の考え方を解説

結婚を機に生命保険への加入を考え始める人は多く、「どの保障が必要なのか」「入りすぎではないか」「子どもができたら見直すべきか」で悩みやすい時期でもあります。

特に20代後半の共働き世帯は、貯蓄・投資・住宅購入・出産などライフイベントが重なりやすく、保険設計の考え方が将来の家計に大きく影響します。

この記事では、26歳・共働き・子ども予定ありというケースを例に、医療保険・三大疾病保険・死亡保険・収入保障保険の考え方をわかりやすく整理します。

まず確認したい「保険で備えるべきリスク」

生命保険は、すべての不安を埋める商品ではなく、「貯蓄では耐えにくい大きなリスク」に備えるためのものです。

特に20代夫婦の場合、優先順位としては以下のように考えられることが多いです。

若く健康な時期ほど保険料は安く加入できますが、同時に「入りすぎ」も起こりやすいため注意が必要です。

提示されている内容を見ると、医療保障・三大疾病・死亡保障をバランス良く考えている印象があります。

特に、喫煙なし・健康体・共働き・貯蓄1000万円超という条件を考えると、極端に保障不足という印象はありません。

一方で、気になる点もあります。

それは10年更新型が中心になっている点です。

更新型保険は若いうちは安く見えますが、更新時に保険料が大きく上がる特徴があります。

例えば26歳で月3700円程度でも、36歳・46歳と更新されるごとに保険料が上がるケースがあります。

子どもの教育費や住宅ローンが重なる年代で保険料負担が増える可能性があるため、以下を比較検討する人も多いです。

特に医療保険は、若いうちに終身型へ加入すると老後まで保険料が変わらないメリットがあります。

質問にもある通り、子ども誕生後は収入保障保険を検討する考え方は非常に理にかなっています。

収入保障保険は、亡くなった場合に毎月一定額を受け取れるタイプの保険で、必要保障額が年々減る家庭と相性が良い特徴があります。

例えば「毎月10万円を子どもが22歳になるまで受け取れる」といった形で設定するケースもあります。

共働き世帯であれば、過剰に大きな死亡保障を持つ必要がない場合も多く、家計とのバランスを取りやすいのもメリットです。

がん家系・糖尿病家系を気にされている場合、三大疾病への備えを考えるのは自然です。

ただし注意したいのは、「条件が厳しすぎる商品」もある点です。

例えば、以下のような条件差があります。