消費者金融の借入が130万円あってもマイカーローンは通る？年収620万円・勤続3年の審査ポイントを解説

マイカーローンを申し込む際、年収や勤続年数だけでなく、すでにある消費者金融の借入残高や返済状況も審査に影響します。たとえば年収620万円、勤続3年程度で安定した収入があっても、消費者金融に130万円の残高がある場合は、その借入額・毎月の返済額・延滞の有無などを含めて総合的に判断されます。この記事では、消費者金融の借入がある状態でマイカーローンを申し込むときに、何が審査で見られるのか、どの程度不利になり得るのか、申し込み前にできる対策を整理します。

年収620万円・勤続3年はマイカーローン審査でどう見られる？

マイカーローンの審査では、一般的に年収、勤務先、勤続年数、雇用形態、年齢、既存借入額、借入件数、返済状況、信用情報などが確認されます。JICC（日本信用情報機構）も、ローン審査では年齢・勤務年数・年収などの属性に加え、借入件数・借入総額・支払遅延の有無などをもとに総合的に判断されると説明しています。[参照]

勤続3年で年収620万円という条件だけを見れば、継続的な収入が確認しやすい属性ではあります。ただし、これだけで審査通過が決まるわけではありません。特に既存の借入がある場合は、その返済を続けながら新しい自動車ローンを返済できるかが重要になります。

年収が高めでも、既存借入が多い、返済負担が大きい、延滞履歴があるといった事情があれば、審査では不利になる可能性があります。

消費者金融の借入130万円があるだけで否決されるわけではない

消費者金融から130万円を借りているという事実だけで、マイカーローンが自動的に否決されるわけではありません。審査では「借りていること」だけではなく、借入残高が年収に対してどの程度なのか、毎月いくら返済しているのか、延滞なく返済できているかなどが見られます。

年収620万円に対して130万円の借入残高は、単純計算では年収の約21％です。ただし、この割合だけでローン審査の可否を判断することはできません。審査では新しく借りたいマイカーローンの金額や返済期間も加味されるからです。

例えば130万円の消費者金融借入があり、さらに300万円のマイカーローンを希望するケースと、100万円のマイカーローンを希望するケースでは、金融機関から見た返済負担は大きく異なります。

重要なのは「借入残高」より毎月の返済負担

ローン審査では、借入総額と同時に、毎月の返済額が収入に対してどの程度を占めるのかが重要になります。すでに消費者金融へ毎月返済している状態で、さらに自動車ローンの返済が追加されるためです。

例えば消費者金融への返済が毎月4万円、新しく組むマイカーローンの返済が毎月5万円なら、合計返済額は毎月9万円です。年間では108万円になります。

一方、消費者金融への返済が毎月2万円、自動車ローンが毎月3万円なら、年間返済額は60万円です。同じ130万円の借入残高があっても、ローンの条件によって実際の返済負担は大きく変わります。

延滞がないかどうかは非常に重要

消費者金融の利用そのもの以上に注意したいのが、返済の遅れです。信用情報機関にはローンの契約内容だけでなく、借入残高や返済状況、延滞などの情報が登録されます。

JICCでは、契約内容、貸付金額、残高、入金日、入金予定日、延滞などが信用情報として登録されると案内しています。現在の契約では、こうした情報は原則として契約継続中および契約終了後5年以内登録されます。[参照]

130万円を借りていても毎月きちんと返済しているケースと、過去に長期延滞や債務整理があるケースでは、同じ借入額でも審査上の意味は大きく異なります。

消費者金融の借入はマイカーローンの審査で分かる？

消費者金融からの借入を申込書に書かなければ分からない、と考えるのは危険です。ローン会社や保証会社は、申込者の同意を得たうえで信用情報機関を照会し、既存のローン契約や残高、返済状況などを確認することがあります。

JICCでは、加盟している消費者金融会社、クレジット会社、金融機関などにおけるローンやクレジットの契約内容、返済状況などが信用情報として確認できると案内しています。[参照]

したがって、借入130万円を実際より少なく申告したり、借入自体を隠したりするのはおすすめできません。申告内容と信用情報が食い違うと、それ自体が審査上のマイナス材料になる可能性があります。

年収の3分の1という「総量規制」とマイカーローンは別に考える

消費者金融の借入では「年収の3分の1まで」という総量規制がよく知られています。年収620万円なら単純計算で約206万円が3分の1に相当するため、130万円の借入はその範囲内です。

ただし、総量規制は「年収の3分の1以内ならマイカーローン審査に通る」という意味ではありません。また、自動車購入のための一定の自動車ローンは、貸金業法上の総量規制の適用除外となる場合があります。金融庁も、自動車購入時の自動車担保貸付けを総量規制の適用除外例として挙げています。[参照]

さらに銀行が提供するマイカーローンは、そもそも貸金業法の総量規制をそのまま適用する商品ではありません。しかし、金融機関は独自の審査基準で返済能力を確認するため、総量規制の対象外だから無制限に借りられるわけではありません。

「通る可能性は何％」と数字で予測することはできない

マイカーローンについて「この条件なら70％通る」といった確率を正確に出すことはできません。金融機関や保証会社は具体的な審査基準やスコアリング方法を公開しておらず、同じ年収・借入額でも結果が異なることがあります。

たとえば年収620万円、勤続3年、消費者金融残高130万円という条件でも、希望借入額が100万円なのか500万円なのかによって大きく違います。さらに、正社員かどうか、家賃や住宅ローンの有無、カードローンの利用枠、過去の延滞、勤務先なども影響します。

したがって、現在の条件から言えるのは「消費者金融130万円があるため審査上のマイナス要因にはなり得るが、それだけで否決が決まる条件ではない」という程度です。

自動車ローンの借入希望額を抑えると審査上有利になりやすい

現在ほかの借入がある場合、マイカーローンの申込金額を小さくすることは返済負担を下げる有効な方法です。車両価格の全額をローンにするより、頭金を用意して借入額を減らせば、毎月の返済額も抑えられます。

例えば300万円の車を購入する際に全額300万円を借りる場合と、100万円を頭金として200万円だけ借りる場合では、後者の方が新しく抱える債務は小さくなります。

ただし、消費者金融の返済のために貯金をすべて使い切り、生活防衛資金がゼロになるのも危険です。頭金や繰上返済を行う場合も、生活費や突然の出費に対応できる現金を残しておく必要があります。

可能なら消費者金融の残高を減らしてから申し込む

車の購入を急いでいないのであれば、現在の130万円をある程度返済してからマイカーローンへ申し込む方法もあります。借入残高が減れば、金融機関から見た既存債務が少なくなるためです。

例えば130万円をそのまま残して申し込む場合と、半年から1年程度かけて80万円まで減らしてから申し込む場合では、後者の方が返済余力を示しやすくなる可能性があります。

特に消費者金融の金利がマイカーローンより高い場合には、家計の面でも先に高金利の借入を減らすメリットがあります。ただし、完済した直後に信用情報から契約履歴がすべて消えるわけではありません。

完済すれば消費者金融の利用履歴がすぐ消えるわけではない

消費者金融を完済すれば現在の借入残高は0円になりますが、過去の契約情報そのものが即日消えるわけではありません。

JICCでは、現在の制度上、契約内容や返済状況などの情報は原則として契約継続中および契約終了後5年以内登録されます。[参照]

ただし、「130万円の残高がある状態」と「きちんと完済して残高0円になっている状態」は同じではありません。信用情報に契約履歴が残っていても、現在の債務額が減っていることには意味があります。

申し込み前に自分の信用情報を確認する方法もある

過去に消費者金融やクレジットカードの支払いを遅らせた記憶がある場合は、ローン申し込み前に信用情報を自分で開示して確認する方法があります。

JICCでは、本人が信用情報の開示を申し込むことで、加盟会社のローンやクレジットに関する契約内容や返済状況などを確認できます。[参照]クレジットカードや割賦契約などについてはCICにも情報が登録されている場合があります。[参照]

「学生時代にかなり借りていたので、延滞として登録されていないか心配」という場合には、推測だけでローンを申し込むより、自分の信用情報を確認してから動く方が状況を把握しやすくなります。

短期間に何社も申し込むのは避けた方がよい

審査が不安だからといって、銀行・ディーラー・信販会社などへ短期間に何件も同時申込みをするのは慎重に考えた方がよいでしょう。

JICCではローン等の申込みに関する情報について、照会日から6か月以内登録するとしています。[参照]そのため、複数の申込みを短期間に繰り返していることが信用情報上確認される場合があります。

まず候補となる金融機関の商品条件や申込条件を比較し、必要であれば仮審査を活用しながら、むやみに申込件数を増やさない方が無難です。

マイカーローンを組んだ後の家計も計算しておく

ローン審査に通るかどうかと、実際に無理なく返済できるかどうかは別問題です。自動車にはローン返済以外にも、自動車保険、税金、車検、ガソリン、駐車場、メンテナンスなどの費用がかかります。

例えばマイカーローンが月5万円、消費者金融の返済が月4万円、駐車場が月1万5,000円、任意保険や燃料などを平均月3万円とすると、車と借入関連だけで月13万5,000円程度の支出になります。

年収620万円という数字だけではなく、実際の手取り収入から家賃・生活費・既存返済・自動車維持費を差し引いた後に十分な余裕が残るかを確認しておくことが重要です。

まとめ：年収620万円・勤続3年でも消費者金融130万円は審査材料になる

年収620万円、勤続3年で消費者金融の借入残高が130万円ある場合でも、マイカーローンが必ず否決されるわけではありません。審査では年収や勤続年数だけでなく、既存借入総額、毎月の返済額、借入件数、信用情報、延滞の有無、新たに希望するローン金額などが総合的に判断されます。JICCも、年齢・勤務年数・年収・借入件数・借入総額・支払遅延などが一般的な審査材料になると説明しています。[参照]

現在の条件だけから審査通過率を何％と断定することはできませんが、130万円を延滞なく返済しており、希望する自動車ローン額が年収や返済能力に対して過大でなければ、審査を受ける余地は十分あります。一方で、長期延滞や複数の高額借入がある場合は厳しくなる可能性があります。

車の購入を急いでいなければ、消費者金融残高をできるだけ減らす、頭金を増やしてマイカーローンの希望額を抑える、信用情報を事前に確認する、といった準備が有効です。最終的な可否は各金融機関・保証会社の審査によって決まるため、「年収が高いから大丈夫」「消費者金融があるから絶対無理」とどちらか一方に決めつけず、現在の返済状況と購入後の家計まで含めて判断することが大切です。