免許を取得したばかりの大学生などが、彼女や友人の車を借りて交代で運転したい場合、「車の持ち主ではない自分も任意保険に入れるのか」「家族限定の保険が付いている車を運転してよいのか」と迷うことがあります。
ポイントは、自動車保険は単純に「自分が保険に入っていれば、どの車でも補償される」という仕組みではないことです。車に付いている任意保険の運転者条件を変更する方法と、借りる本人が1日自動車保険などを利用する方法を分けて考える必要があります。
家族限定の自動車保険では彼氏・彼女は通常「家族」にならない
まず確認したいのが、その車に現在付いている任意保険の運転者範囲です。保険契約に運転者を限定する条件が付いている場合、その範囲外の人が運転して事故を起こすと、原則として補償を受けられない可能性があります。
恋人だからという理由だけで保険上の「家族」に含まれるわけではありません。そのため、彼女の家族が所有する車に家族だけを対象とする運転者限定が設定されているなら、婚姻関係などがない彼氏がそのまま運転するのは避け、契約している保険会社・代理店へ補償範囲を確認する必要があります。
なお、自賠責保険は交通事故の被害者に対する基本的な対人補償の制度ですが、相手の車や物への賠償、自分側のさまざまな損害まで任意保険と同じように補償するものではありません。「自賠責があるから任意保険の対象外でも大丈夫」と考えるのは危険です。
彼女の家族の保険を「家族＋彼氏」まで補償できる条件に変更できる場合がある
車を所有している家族側の任意保険について、運転者限定を外すなどして、友人・知人も補償対象になる契約へ変更できる場合があります。つまり、車の所有者が自分や自分の両親でなければ絶対に補償を受けられない、というわけではありません。
ただし、「家族限定の中に彼氏一人だけ名前を追加する」という単純な仕組みとは限りません。保険会社・商品によって運転者限定や年齢条件の設定方法が異なるため、現在契約している保険会社へ「家族以外の大学生がこの車を運転する場合、契約条件をどう変更すれば補償されるか」と確認するのが確実です。
また、運転者の範囲を広げれば保険料が上がる可能性があります。頻繁に借りるなら契約条件の変更、たまに借りるだけなら1日自動車保険というように、利用頻度によって選択肢を比較するとよいでしょう。
彼女の両親名義の車でも1日自動車保険を利用できる場合がある
他人の車を一時的に借りる場合に利用できるのが「1日自動車保険」です。たとえば東京海上日動の「ちょいのり保険」は、友人や親族などが所有する自家用乗用車を借りて運転するときに加入できる商品です。[参照]
同社の公式FAQでも、友人や親などが所有する車を借りて運転するときに加入できると案内されています。したがって、車の所有者と運転者が家族でなければ1日保険を使えない、ということではありません。[参照]
たとえば彼女の両親が所有・使用している普通乗用車を、両親の了承を得て彼氏が一時的に借りるケースなら、1日自動車保険の利用を検討できます。ただし、車種や所有・使用実態などの加入条件を満たす必要があるため、実際の申込み画面で対象車両か確認してください。
1日自動車保険には「自分の車は対象外」などの条件がある
1日自動車保険ならどの車でも補償できるわけではありません。東京海上日動のちょいのり保険の場合、対象となるのは原則として借りた自家用乗用車（普通・小型・軽四輪）です。レンタカーや「わ」「れ」ナンバーでカーシェアリングに使用される車などは対象外です。[参照]
また、運転者本人やその配偶者が所有する車、本人が実態上所有している車なども対象外です。車検証だけ他人名義になっていて、実際には自分が譲り受けて日常的に管理・使用している車を「借りた車」として1日保険に入れる、といった使い方はできません。
一方で、単純に友人・恋人・親族の車を一時的に借りるケースは、1日自動車保険が想定している代表的な利用場面です。[参照]
交代で運転するなら「誰が補償されるか」まで確認する
ドライブ中に彼女と彼氏が交代で運転する場合は、車が保険対象かだけでなく、それぞれの運転者が補償対象になっているかも確認します。
1日自動車保険には複数の運転者を登録できる商品があります。東京海上日動のちょいのり保険では、記名被保険者のほかに最大3人まで運転者を追加できる仕組みがあります。[参照]
ただし、追加する運転者と車の所有者との関係によって加入できないケースもあります。彼女自身がその車の実態上の所有者になっている場合などは条件が変わる可能性があるため、車検証上の名義だけで判断せず、誰が実際に車を所有・管理しているのかも確認しましょう。
免許を取ったばかりなら車両補償の有無にも注目
1日自動車保険を選ぶときは、対人・対物賠償だけでなく、借りた車そのものを壊した場合の補償にも注目したいところです。運転経験が少ない時期は、駐車や狭い道路などで車を傷つけてしまう可能性もあります。
商品・プランによって、借りた車の損害に対する補償内容や自己負担額、対象となる事故の範囲が異なります。東京海上日動のちょいのり保険でもプランによって借用自動車の復旧費用に関する補償内容が異なります。[参照]
「保険に入ったから大丈夫」ではなく、対人、対物、自分や同乗者のケガ、借りた車の損害がそれぞれどう補償されるかを確認してから運転することが大切です。
頻繁に借りるなら通常の保険と1日保険を比較する
年に数回だけ彼女の車を借りるのであれば、運転する日ごとに1日自動車保険を利用する方法は分かりやすい選択肢です。一方、毎週のように運転するのであれば、そのたびに加入する手間や保険料も積み重なります。
その場合は、車に現在付いている任意保険について、運転者限定を変更した場合の年間保険料を見積もってもらい、1日保険を繰り返し利用した場合と比較するとよいでしょう。
特に年齢条件や運転者限定の扱いは契約によって異なります。車の所有者である彼女の家族から現在の保険会社・代理店へ連絡し、「家族ではない大学生の交際相手が継続的に運転する」と具体的に伝えて、補償される契約条件を確認するのが安全です。
まとめ：彼女の家族の車でも補償を用意して運転できる
彼女や友人の家族が所有する車だからといって、他人である自分が絶対に任意保険を利用できないわけではありません。車側の任意保険について運転者の範囲を広げる方法や、借りる本人が1日自動車保険へ加入する方法があります。
一方、現在の保険が家族だけを補償する契約になっているなら、家族ではない人が「たぶん大丈夫だろう」とそのまま運転するのは避けるべきです。また、1日自動車保険にも対象車種や所有者・実態上の所有者について条件があります。
たまに借りるのであれば1日自動車保険、頻繁に借りるのであれば車側の任意保険の運転者条件変更を中心に検討すると分かりやすくなります。免許取得直後こそ、運転する前に「この車を、この人が、今日運転した事故は補償されるか」まで確認しておくことが安心してドライブを楽しむための重要な準備です。
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