消費者金融を使う人はなぜ少ない？利用率が伸びにくい理由と実際のイメージを解説

急にお金が必要になった時に便利なイメージもある消費者金融ですが、実際には『できれば使いたくない』と考える人が多いのも事実です。

一方で、テレビCMやスマホ申し込みの普及によって以前より身近になった面もあります。

この記事では、なぜ消費者金融を利用する人が少ないと言われるのか、その背景や世間のイメージ、実際の利用事情についてわかりやすく解説します。

消費者金融を避ける人が多い最大の理由

消費者金融に対してネガティブな印象を持つ人は今でも少なくありません。

特に多い理由は、『借金している感覚が強い』という心理面です。

住宅ローンや自動車ローンは『資産購入』のイメージがありますが、消費者金融は生活費や急な出費の補填として利用されることが多いため、抵抗感を抱く人が多い傾向があります。

銀行カードローンや住宅ローンと比較すると、消費者金融の金利は高めです。

特に初回利用では上限金利に近い設定になるケースが多いため、『利息が怖い』という印象につながっています。

例えば10万円を年18％で借りると、返済が長引くほど利息負担は大きくなります。

現在の大手消費者金融は貸金業法改正後、以前よりかなり健全化されています。

しかし、昔の『取り立て』『多重債務』『怖い業界』というイメージを持っている人も少なくありません。

特に40代以上では、過去の社会問題の印象が残っているケースがあります。

『誰も使っていない』と思われがちですが、実際には一定数の利用者がいます。

特に以下のようなケースでは利用されています。

最近ではスマホ完結や無人契約機も増え、以前より利用ハードルは下がっています。

今はクレジットカードのキャッシング枠やリボ払いを使う人も多く、消費者金融単独で借りる人が昔より減った側面もあります。

ただし、実質的には『借入』である点は共通しています。

そのため、『消費者金融は使わないけどリボ払いは使う』という人も少なくありません。

短期的かつ計画的に使うなら、消費者金融は資金繰り手段の一つです。

例えば、翌月確実に返済できる前提で数万円だけ借りるケースでは、生活を立て直す助けになる場合もあります。

一方で、返済計画なしに借り続けると、多重債務に陥るリスクがあります。

近年はNISAや投資ブームもあり、『まず貯金』『生活防衛資金を持つ』という考え方が広まりました。

また、キャッシュレス化によって家計管理アプリを使う人も増え、以前よりお金の管理意識が高まっています。

その結果、借入自体を避けようとする傾向も強くなっています。

消費者金融を利用する人が少ないと言われる背景には、高金利への不安や昔からのネガティブなイメージがあります。

一方で、現在の大手消費者金融は法規制も強化され、以前より安全性や利便性は向上しています。

重要なのは、『借りること』そのものではなく、返済計画を持って利用することです。

生活防衛資金を作る前提で、どうしても必要な時だけ短期的に利用するという考え方を持つ人が増えているのも、現在の特徴と言えるでしょう。