変額保険は入るべき？ドル建て保険を解約して乗り換える前に知るべきメリット・デメリット

保険の見直しをしていると、現在加入しているドル建て保険を解約して、変額保険へ切り替える提案を受けることがあります。しかし、解約すると損失が発生する場合もあり、本当に乗り換えるべきなのか迷う人は少なくありません。

変額保険は資産形成と保障を組み合わせた商品ですが、すべての人に向いているわけではありません。この記事では、変額保険の仕組みやメリット・デメリット、向いている人・向いていない人、保険を見直す際の考え方について解説します。

変額保険とはどのような商品なのか

変額保険とは、支払った保険料の一部を株式や債券などで運用し、その運用実績によって将来受け取れる保険金や解約返戻金が変動する保険商品です。

一般的な終身保険や定期保険とは異なり、運用成果によって資産が増える可能性がある一方、運用状況によっては解約返戻金が払込保険料を下回ることもあります。

つまり、変額保険は「保障だけを目的とした保険」ではなく、「投資の要素を含んだ保険」と考えると分かりやすいでしょう。

現在加入しているドル建て保険を解約すると、契約期間によっては解約返戻金が払込保険料を下回ることがあります。これは保険契約では珍しいことではなく、特に加入初期ほど解約時の損失が大きくなる傾向があります。

例えば、長期運用を前提に加入したドル建て保険を数年で解約すると、為替や手数料、契約時のコストの影響によってマイナスになる場合があります。

そのため、「現在30万円損をしているから解約しないほうがいい」とも、「新しい商品が良さそうだから乗り換えるべき」とも一概には言えません。今後何十年保有する予定なのか、目的は何なのかを整理することが重要です。

変額保険の大きなメリットは、長期的な資産形成をしながら死亡保障も確保できる点です。

例えば、投資を始めたいものの、自分で金融商品を選ぶことに不安がある人や、強制的に積立を続けたい人にとっては選択肢になる場合があります。

また、生命保険としての機能があるため、万が一の場合に家族へ保障を残したいという目的がある場合には、投資信託とは異なる役割を持ちます。

一方で、変額保険には注意すべき点もあります。まず、投資信託などと比較すると、保険会社の運営費用や保障部分のコストが含まれるため、運用効率では不利になる場合があります。

また、運用先が株式中心の場合、市場が下落すると解約返戻金が大きく減少する可能性があります。元本保証の商品ではないため、値下がりに耐えられるかを考える必要があります。

例えば、老後資金を増やすことだけが目的の場合、低コストの投資信託による積立投資のほうがシンプルで分かりやすいケースもあります。

変額保険が向いている可能性がある人は、以下のような目的を持っている人です。