最低賃金でも年収400万円ある？「普通に働けば高級品を買える」という計算が合わない理由と生活費の内訳

街で古い服を着ている人や、身なりにほとんどお金をかけていない人を見ると、「普通に働いていれば、もっと服や時計にお金を使えるのでは」と疑問に感じることがあります。しかし、収入と生活費を数字で整理すると、「最低賃金で働いても年収400万円程度あり、家賃と食費を払っても毎年100万円以上自由に使える」という前提は現実の賃金水準と大きく異なります。

特に大きなポイントは、最低賃金は月給ではなく時間給であることです。2025年度の地域別最低賃金の全国加重平均は時給1,121円で、東京都でも1,226円です。仮に週40時間、年間52週ずっと働いたとしても、全国平均の最低賃金なら単純計算で年約233万円、東京都でも年約255万円の額面給与です。[参照]

さらに額面給与からは税金だけではなく、条件に応じて健康保険、厚生年金、雇用保険などの社会保険料も差し引かれます。また生活には家賃と食費以外にも、水道光熱費、通信費、交通費、日用品、家具・家電、衣服、保険、交際費など多くの支出があります。

この記事では、最低賃金から実際にどの程度の年収になるのか、家賃と食費以外には何へお金が消えるのか、そして収入に余裕があっても服やブランド品を買わない人がいる理由まで、具体的な数字を使って解説します。

最低賃金で働けば年収400万円になるわけではない

まず、収支計算の出発点となる「最低賃金でも年収400万円くらいになる」という前提を確認してみましょう。

厚生労働省によると、2025年度の地域別最低賃金の全国加重平均は時給1,121円です。都道府県によって異なり、東京都は1,226円、神奈川県は1,225円である一方、1,000円台前半の地域もあります。[参照]

時給1,121円で1日8時間、週5日、年間52週働いたとすると、単純計算は「1,121円×8時間×5日×52週＝2,331,680円」です。つまり額面年収は約233万円です。

東京の時給1,226円でも、「1,226円×8時間×5日×52週＝2,550,080円」で約255万円です。年間を通して休業などがなく週40時間働いたという強めの仮定でも、最低賃金だけで400万円には届きません。

最低賃金で年収400万円にするにはかなり長い労働時間が必要

時給1,121円で額面年収400万円を得るには、単純計算で年間約3,568時間働く必要があります。

年間52週として割ると週約68.6時間です。週5日なら1日平均約13.7時間に相当します。もちろん残業には割増賃金が付く場合があるため実際の計算は単純ではありませんが、「最低賃金で一般的なフルタイム勤務をすれば自動的に年収400万円になる」という金額ではないことが分かります。

東京都の時給1,226円でさえ、400万円を単純に時給で割ると年間約3,263時間です。週52週なら週約62.8時間になります。

したがって、家計を考えるときには「働いている人なら400万円程度はあるはず」と仮定するのではなく、実際の時給、勤務時間、賞与、雇用形態などから考える必要があります。

2026年度の最低賃金引き上げ後でも400万円にはならない

2026年度については、中央最低賃金審議会が地域別最低賃金の改定目安を示しています。目安どおりに各地域で引き上げられた場合、全国加重平均は1,176円となる見込みです。ただし2026年8月時点では、これは各地方の最終決定そのものではなく、地方最低賃金審議会などの手続きを経て地域ごとの金額が決まります。[参照]

仮に全国平均が1,176円になり、週40時間を52週働いたとしても、「1,176円×40時間×52週＝2,446,080円」で額面年収は約245万円です。

最低賃金の引き上げは生活者にとって重要ですが、それでも一般的なフルタイム勤務だけで一律400万円になる水準ではありません。

まずこの収入部分を現実に近い数字へ置き換えるだけでも、「毎年高級バッグと高級時計を買っても余裕があるはず」という計算が成立しにくい理由が見えてきます。

年収400万円でも「手取り350万円」とは限らない

仮に額面年収400万円を得ている人でも、その400万円を全部生活に使えるわけではありません。

会社員の場合、条件に応じて給与から所得税、住民税、健康保険料、厚生年金保険料、雇用保険料などが差し引かれます。厚生年金の保険料率だけでも18.3％で、原則として事業主と被保険者が半分ずつ負担します。[参照]

所得税についても給与額、各種控除、扶養状況などによって計算が変わります。国税庁は年ごとの源泉徴収税額表を公開しています。[参照]

そのため「400万円から税金50万円だけ引いて350万円残る」と一律には計算できません。独身か扶養家族がいるか、加入している健康保険、住んでいる地域、各種控除などでも手取りは変わります。

家賃10万円に「光熱費等まで全部入る」とは限らない

生活費の試算では、「家賃と光熱費を合わせて月10万円」と置くことがあります。しかし、都市部で一人暮らしをして家賃が8万～10万円程度なら、そこへさらに電気・ガス・水道料金が発生する場合が一般的です。

さらに住居によっては管理費や共益費、火災保険、契約更新料、保証会社の費用なども発生します。引っ越しをすれば敷金・礼金や引っ越し代も必要になります。

たとえば家賃8万円、管理費5,000円、水道光熱費1万2,000円なら、それだけですでに月9万7,000円です。ここへインターネット代などが加われば月10万円を超えます。

持ち家の場合も無料ではなく、住宅ローン、固定資産税、管理費・修繕積立金、設備の修理費などが発生する可能性があります。

食費と家賃だけでは生活できない

家計を考えるときに最も抜けやすいのが、家賃と食事以外の支出です。実際の生活では多くの項目に継続してお金がかかります。

支出項目	具体例
住居	家賃、管理費、更新料、保険
食費	食材、外食、飲料
水道光熱費	電気、ガス、水道
通信費	スマートフォン、固定回線
交通費	電車、バス、タクシー、自転車
日用品	洗剤、ティッシュ、シャンプーなど
家具・家電	冷蔵庫、洗濯機、エアコン、家具
衣服	服、靴、下着、防寒用品
理美容	美容院、散髪、化粧品
交際費	友人との食事、冠婚葬祭、贈り物
娯楽	旅行、ゲーム、映画、スポーツなど
保険	生命保険、自動車保険など
貯蓄	緊急資金、老後資金、将来の大きな支出

総務省の2025年家計調査では、単身世帯の1カ月の平均消費支出は173,042円でした。家計調査は年齢や持ち家の有無などさまざまな人を平均した統計なので、特定の若者の生活費そのものではありませんが、「食費と家賃以外にも相当額の支出がある」という実態を考える参考になります。[参照]

月10万円の食費だけで年間120万円になる

「1食1,000円×1日3食＝3,000円」という計算なら、30日で約9万円です。さらに毎月1回1万円の高級料理を食べれば、月約10万円、年間約120万円になります。

これは一人分の食費としてはかなり大きな支出です。もちろん食事に価値を置く人なら問題ありませんが、額面年収250万円前後の人が年間120万円を食費だけに使えば、それだけで額面年収のおよそ半分に達します。

しかも実際には給与から社会保険料や税金などが差し引かれるため、手取りに対する比率はさらに高くなります。

つまり「食費を年間120万円使っても110万円余る」という計算は、そもそもの収入を最低賃金労働者の現実より100万円以上高く設定していることが大きな原因です。

最低賃金で働く一人暮らしの簡単な家計例

分かりやすくするため、額面年収240万円程度の一人暮らしを仮定してみます。実際の金額は地域や社会保険、勤務先などによって変わるため、以下は仕組みを見るための例です。

額面月収が20万円なら、そこから税金や社会保険料などが差し引かれます。そのうえで家賃7万円、食費4万円、水道光熱費1万円、通信費8,000円、交通費1万円、日用品5,000円などを支払うとします。

項目	月額例
家賃	70,000円
食費	40,000円
水道光熱費	10,000円
通信費	8,000円
交通費	10,000円
日用品	5,000円
衣服・理美容	5,000円
交際・娯楽	10,000円
合計	158,000円

この時点で月15万8,000円です。さらに医療費、家具・家電の買い替え、冠婚葬祭、帰省、旅行などの臨時支出もあります。手取り額によっては毎月ほとんど残らないことも珍しくありません。

毎年数十万円の高級バッグを買える人ばかりではない

仮に30万円のバッグを毎年購入すると、月平均に直せば2万5,000円の支出です。50万円なら月約4万2,000円です。

さらに高級時計を年50万円購入すれば、バッグ30万円と合わせて年間80万円になります。月平均なら約6万7,000円です。

手取り月収が20万円前後の人にとって、毎月6万～7万円をブランド品購入用に確保するのはかなり大きな負担になります。

一方で高所得者でも、ブランド品そのものに興味がなければ購入しません。「買えること」と「買いたいこと」は別です。

身なりより貯金を優先する人は珍しくない

収入に余裕があっても、高級な服や時計へお金を使わない人はいます。その代表的な使い道が貯蓄です。

たとえば毎月5万円を将来のために貯めれば年間60万円、10年間で元本だけでも600万円です。30万円のバッグを毎年買う代わりに、そのお金を住宅購入や老後資金として残したいと考える人もいます。

外見から貯蓄額は分かりません。数千円のシャツを何年も着ている人が多額の金融資産を保有していることもあれば、高級ブランド品を身につけている人の貯蓄が少ないこともあり得ます。

身なりは資産額や家計状況を測る指標にはなりません。

車は10年に1回買うとしても年間コストがある

自動車についても、「10年に1台しか買わないならそれほどお金はかからない」と考えがちですが、購入費以外の維持費があります。

自動車保険、自動車税、車検、ガソリン、駐車場、タイヤ、オイル、修理などが継続して発生します。都市部なら駐車場だけで月数万円になる地域もあります。

たとえば300万円の車を10年間使用すると、購入価格だけを単純に年平均しても30万円です。それとは別に維持費が発生します。

そのため車が趣味でなく、単なる移動手段として所有している人でも、年間では一定の家計負担になります。

服を買わず趣味にお金を使う人もいる

何に価値を感じるかは人によって大きく異なります。服や時計にほとんど関心がなくても、別のところへ多くのお金を使っている人はいます。

たとえば旅行、ライブ、ゲーム、カメラ、釣り、ゴルフ、自転車、アウトドア、模型、パソコン、飲食、推し活などです。外から見ただけでは趣味への支出は分かりません。

年間30万円を洋服に使う人と、同じ30万円を海外旅行に使う人では、街を歩いているときの服装だけを見れば前者のほうが裕福に見える可能性があります。しかし実際に使っている金額は同じです。

つまり服装は「お金を持っているか」より、自分のお金を服装へ配分したいかを反映している場合があります。

家族への仕送りや子どもの費用を負担している場合もある

一人で歩いている人でも、その人のお金がすべて本人のために使われているとは限りません。

配偶者や子どもがいれば、食費、教育費、保育費などが必要です。離れて暮らす親へ仕送りをしている人もいますし、離婚後に養育費を支払っている場合もあります。

実家暮らしに見えても家計へ一定額を入れている人もいます。兄弟姉妹や家族を経済的に支援していることもあります。

こうした事情は服装からは分かりません。自分の外見に使えるお金より、家族の生活を優先しているケースも十分考えられます。

奨学金やローンの返済に回している人もいる

現在の収入だけを見ても、その人が過去に負った支払いは分かりません。

貸与型奨学金、自動車ローン、住宅ローン、クレジットカードの分割払いなど、毎月一定額を返済している場合があります。

たとえば毎月2万円を返済していれば年間24万円、毎月5万円なら年間60万円です。表面的な年収が同じでも、返済義務の有無によって自由に使える金額は違います。

そのため「年収○万円なら毎年○万円のブランド品を買える」という判断には、現在の固定費だけではなく既存の債務まで考慮する必要があります。

働いていても年間52週フルタイムとは限らない

「働いている人」という言葉にも幅があります。すべての人が週5日・1日8時間を年間通して働いているわけではありません。

パートやアルバイトで週3～4日の人、短時間勤務の人、繁忙期と閑散期で勤務時間が変わる人、契約と契約の間に空白期間がある人などもいます。

たとえば時給1,200円でも1日6時間、週4日なら、「1,200円×6時間×4日×52週＝約150万円」です。

「職に就いている」という情報だけから年収400万円を推定することはできず、働く時間や雇用条件によって年収には大きな差が生まれます。

ボロボロに見える服を着る理由がお金とは限らない

もう一つ重要なのが、古い服を着ていることと経済的に困っていることを同一視しないことです。

服装への関心が低い人にとっては、「まだ着られる服を捨てて新しい服を買う」という行為に価値を感じない場合があります。穴が開いていなければ10年着ても気にならない、という人もいます。

仕事では制服や作業着を使い、休日の服は数着だけで十分という人もいます。ブランドロゴや高級素材に魅力を感じない人なら、収入が増えても服装はほとんど変わらないでしょう。

逆に家計に余裕がなくても、ファッションを最優先にして高価な服を買う人もいます。したがって、外見の豪華さと経済的余裕は必ずしも比例しません。

高級時計は生活必需品ではない

現在はスマートフォンで時刻を確認できるため、時計そのものを必要としない人も増えています。腕時計を使うとしても数千円から数万円の商品で機能的には十分という考え方もあります。

高級時計に50万円を使うことに強い満足を感じる人もいれば、「同じ50万円なら旅行へ行く」「投資する」「家の頭金にする」と考える人もいます。

これはどちらが正しいという問題ではありません。個人がお金から得られる満足度が異なるだけです。

高級品を買わないことを「買う余裕がない」と解釈すると、本当は単に不要だと判断している人まで貧しく見えてしまいます。

身なりより優先されやすい支出には何がある？

身なりより優先される可能性のある支出を整理すると、かなり多くあります。

優先するもの	理由の例
住居	広さ、立地、防音、通勤時間を重視
食事	食材や外食に価値を感じる
家族	子ども、親、配偶者への支出
貯蓄	失業や災害などへの備え
住宅資金	将来の頭金を貯める
老後資金	将来の生活費を準備する
趣味	旅行、ゲーム、スポーツなど
移動手段	車、バイク、交通費
学習	資格、書籍、語学、スクール
投資	将来の資産形成

服やバッグはそのうちの一つの選択肢にすぎません。「身なりより優先すべきものが存在する」というより、人によって優先順位が違うと考えるほうが実態に近いでしょう。

同じ年収でも自由に使える金額はまったく違う

仮に同じ年収400万円の二人がいても、一人は実家暮らしで家に3万円だけ入れ、もう一人は一人暮らしで家賃10万円を負担しているかもしれません。

前者には高級品を買う余裕があっても、後者では家賃だけで年間120万円違います。

さらに一方に車や奨学金の返済があり、もう一方にはない場合、年間の可処分資金にはさらに大きな差が生まれます。

年収は家計を見る重要な数字ですが、年収だけでは生活水準を判断できません。手取り、固定費、扶養家族、負債、資産、住居、地域などを合わせて考える必要があります。

平均値を見ても「みんな同じ生活」をしているわけではない

総務省の2025年家計調査では、単身世帯の月平均消費支出は173,042円でした。一方、二人以上の世帯では314,001円です。[参照]

ただしこれはあくまで平均です。東京中心部で賃貸に住む20代と、地方で持ち家に住む60代では家計構造がまったく違います。

さらに家計調査には食料だけでなく、住居、光熱・水道、家具・家事用品、被服、交通・通信、教養娯楽など幅広い支出が含まれています。

実際の生活費は「家＋食事」の2項目で完結するものではないため、この二つだけを年収から引いて残りをすべて自由なお金と考えると、実態より余裕が大きく見えてしまいます。

服装だけで「貧乏そう」と判断するのは難しい

経済状況は外見から推測できる部分が非常に限られています。

3,000円の服を着て電車に乗っている人が数千万円を貯蓄している可能性もあります。一方、100万円の時計を身につけて高級車に乗っていても、それらをローンで購入し、金融資産はほとんどない可能性もあります。

また、「服が古い」という評価自体も見る人の価値観に左右されます。本人にとっては気に入った服を長く使っているだけかもしれません。

資産や負債、収入、家族構成などの情報が分からない以上、街で見かけた人の経済状況を身なりだけから判断するのは困難です。

高収入でも生活水準を上げない人には合理的な理由もある

収入が増えても支出を増やさず、以前とほぼ同じ生活を続ける人もいます。このような人は、収入と支出との差額を貯蓄や投資に回すことができます。

たとえば手取りが月30万円あり、生活費を20万円に抑えれば毎月10万円、年間120万円を残せます。服や時計へ使わず10年間続ければ、運用益を考えなくても1,200万円です。

一方、収入が増えるたび住居、車、服、外食のグレードを上げれば、年収が高くても手元に資産が残らないことがあります。

見た目を豪華にすることと経済的な安定を作ることは別の選択です。どちらを優先するかは本人の価値観次第です。

「何に使っているのか」ではなく「使っていない」場合もある

身なりにお金を使わない人を見ると、「別の何かに全部使っているのだろう」と考えがちですが、必ずしもそうではありません。

単純に使わず銀行預金として残している場合がありますし、投資信託や株式などの金融資産へ移していることもあります。

また、収入が高い人ほど必ず消費額も同じ割合で増やさなければならないわけではありません。月に10万円余ったからといって、その10万円を毎月何かの商品へ変える必要はありません。

「余ったお金を使わない」という選択も家計上は立派なお金の使い方です。

まとめ：最低賃金の年収と生活費を正しく計算すると見え方は大きく変わる

「働いているなら最低賃金でも年収400万円程度ある」という前提は、現在の最低賃金水準では成り立ちません。2025年度の地域別最低賃金の全国加重平均は時給1,121円で、週40時間を年間52週働いても単純計算の額面年収は約233万円です。東京都の1,226円でも約255万円です。[参照]

さらに額面給与からは税金や社会保険料などが差し引かれ、生活では家賃と食費のほかに水道光熱費、通信費、交通費、日用品、家具・家電、交際費、保険なども必要です。

一方、十分な収入があるのに古い服を着ている人もいます。服や時計への関心が低く、旅行や趣味に使う人、家族を支える人、住宅購入のために貯める人、老後に備える人、投資する人、そして単純に使わず残している人もいるからです。

したがって、「身なりが質素＝収入が低い・お金に困っている」「高級品を持っている＝裕福」とは判断できません。見た目はその人の資産状況よりも、限られたお金を何に配分したいかという価値観を反映している場合があります。

収入を見るときは最低賃金×実際の労働時間から額面年収を計算し、そこから税・社会保険料と生活に必要なすべての支出を考えることが大切です。そのうえで残ったお金を服に使うのか、旅行に使うのか、家族に使うのか、貯蓄するのかは、人それぞれの優先順位によって大きく異なります。