「借金は年収の3分の1までと聞くのに、実際はそれ以上借りている人も多い気がする」「複数社から借りている人も珍しくないのでは？」と疑問に思う人は少なくありません。
実際には、年収の3分の1という基準はすべての借金に共通するルールではありません。また、複数社借入をしている人が存在することにも理由があります。
この記事では、借入と年収の関係、複数社借入が起こる仕組み、注意点についてわかりやすく解説します。
年収の3分の1とは何のルールなのか
よく言われる「年収の3分の1まで」というのは、主に貸金業者に適用される「総量規制」を指しています。
消費者金融や一部のカードローンなどでは、原則として年収の3分の1を超える貸付ができません。
| 借入先 | 年収3分の1制限の対象 |
|---|---|
| 消費者金融 | 対象 |
| クレジットカードのキャッシング | 対象 |
| 銀行カードローン | 法律上は対象外 |
| 住宅ローン | 対象外 |
つまり「借金全体が必ず年収の3分の1まで」という意味ではありません。
年収の3分の1を超えて借りている人がいる理由
実際には年収の3分の1を超える借入をしている人も存在します。
理由としては複数あります。
- 銀行ローンを利用している
- 住宅ローンや自動車ローンがある
- 過去に審査が通って利用枠が残っている
- おまとめローンなど例外制度を利用している
例えば年収300万円の人でも、住宅ローン数千万円を組んでいるケースは珍しくありません。
ただし、生活費目的の借入が年収の3分の1を大きく超えて増えている場合は注意が必要です。
複数の会社から借りている人は少なくない
複数社借入をしている人も一定数います。
特に最初は1社だったものの、利用限度額が足りなくなって別の会社を利用する流れは珍しくありません。
例えば以下のようなケースがあります。
A社30万円、B社20万円、C社15万円など、気付いたら数社に分かれていたという状況です。
ただし件数が増えるほど返済管理は複雑になります。
複数社借入で起こりやすい注意点
借入件数が増えると、借金総額以上に管理面の負担が大きくなることがあります。
- 返済日がバラバラになる
- 利息総額が増える場合がある
- 追加審査が厳しくなる
- 毎月の返済額が把握しにくくなる
特に「あと少しだけ借りる」を繰り返すと、総額が想像以上に増えるケースがあります。
借入額だけでなく返済比率も重要
借金の安全性は、単純な借入額だけで決まるわけではありません。
例えば年収500万円で借金100万円の人でも、毎月の返済負担が大きければ生活が苦しくなる場合があります。
逆に借入残高が比較的大きくても、返済計画が安定していれば管理できるケースもあります。
まとめ
「年収の3分の1」という数字は主に貸金業者に適用される総量規制の話であり、すべての借金に共通する基準ではありません。
また、複数社から借りている人や年収の3分の1を超える借入がある人も実際には存在します。
ただし借入件数が増えたり、生活費のための借入が続いたりする場合は、返済管理や家計への負担が急激に大きくなるため注意が必要です。
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