毎月支払っている生命保険料を見直したいと考える家庭は少なくありません。特に死亡保障だけの掛け捨て保険の場合、保険料が家計の負担に感じられ、県民共済などの低価格な保障へ切り替えることを検討する人もいます。この記事では、大手生命保険会社の死亡保険から県民共済へ変更する場合に確認しておきたいポイントや、それぞれの特徴について解説します。
死亡保険を県民共済へ変更すると保険料は安くなるのか
県民共済の大きな特徴は、少ない掛金で一定の保障を受けられる点です。一般的な生命保険会社の商品と比べると、月々の負担を抑えやすいため、家計の固定費削減を目的に検討する人もいます。
例えば、現在月2,700円の死亡保険料を支払っている場合、月2,000円程度の県民共済へ変更すると、毎月数百円の差でも年間では数千円の節約になります。長期間続ければ家計への影響も無視できません。
ただし、保険料だけを比較して決めると、必要な保障が不足する可能性があります。大切なのは、安くなるかどうかだけではなく、万が一のときに家族が必要な金額を受け取れるかを確認することです。
大手生命保険会社の死亡保険と県民共済の違い
生命保険会社の死亡保険は、契約者の年齢や健康状態、必要な保障額に合わせて細かく設計できることが特徴です。例えば、子どもの教育費や住宅ローンなど、家庭ごとの事情に合わせて大きな保障額を設定できます。
一方で、県民共済は多くの場合、年齢区分ごとに決められた掛金と保障内容になっており、シンプルで分かりやすい反面、個別の事情に合わせた細かな調整は難しい場合があります。
例えば、小さな子どもがいる家庭で夫が亡くなった場合、残された家族には生活費や教育費など大きな資金が必要になります。そのような場合は、月々の掛金だけではなく、必要な死亡保障額を考える必要があります。
県民共済には返戻金があるのか確認するポイント
県民共済には、決算状況によって割戻金が発生する仕組みがあります。そのため、実質的な負担額が少なくなることがあります。
ただし、一般的な生命保険のような解約返戻金とは仕組みが異なります。加入していれば必ずまとまったお金が戻ってくるというものではないため、現在加入している保険の返戻金と同じ感覚で考えないことが大切です。
保険を変更する前には、現在の保険を解約した場合に戻ってくる金額があるのか、新しい保障ではどのような条件になるのかを確認しましょう。
死亡保障はいくら必要なのかを考える方法
生命保険を見直すときに最も重要なのは、必要な死亡保障額を把握することです。家庭によって必要な金額は大きく異なります。
例えば、共働きで子どもがおらず、夫婦それぞれに収入がある家庭では、大きな死亡保障が不要な場合もあります。一方で、専業主婦（夫）の家庭や小さな子どもがいる家庭では、残された家族の生活費を考えて十分な保障が必要になることがあります。
必要保障額を考える際は、残された家族の生活費、住宅費、教育費、葬儀費用などから、公的な遺族年金や貯蓄で補える金額を差し引いて考えると整理しやすくなります。
保険を切り替える前に確認したい注意点
現在加入している生命保険を解約してから新しい保険へ加入する場合は注意が必要です。新しい保険の審査に通らなかった場合や、健康状態によって条件が変わる可能性があるためです。
そのため、基本的には新しい保障が正式に開始されたことを確認してから、現在の保険を解約する流れが安心です。
また、年齢や健康状態によっては、現在加入している保険の条件が有利な場合もあります。単純に保険料が安い商品へ変更するのではなく、保障内容と将来的な負担を比較することが重要です。
まとめ｜死亡保険の見直しは保険料より保障とのバランスが大切
月々の生命保険料を節約するために県民共済などへ変更することは、家計改善の方法のひとつです。しかし、保険は安さだけで選ぶものではなく、万が一のときに家族を守れるかが最も重要です。
現在の家庭状況、子どもの有無、貯蓄額、夫婦の収入などによって適した保障は変わります。月700円程度の差額でも、必要な保障が不足すれば大きな問題になる可能性があります。
保険を見直す際は、現在の保障内容と県民共済の保障内容を比較し、自分の家庭に本当に必要な保障が確保できているかを確認したうえで判断することが大切です。
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