単利と複利、3年定期で得するのはどっち？1000万円運用シミュレーションで徹底比較

定期預金を組む際、同じ元本でも「単利」か「複利」かの選択によって、3年後の利息総額には明確な違いが生まれます。この記事では、「①1000万円を単利で3年定期」か「②500万円×2口を複利で3年定期」かという選択を例に、どちらがよりお得になるのかを具体的にシミュレーションしながら解説します。

単利と複利の違いとは？

まずは基本を押さえておきましょう。

• 単利：元本にのみ利息がつく。利息は元本に加算されず、毎年同額の利息。
• 複利：利息が元本に組み込まれ、次年度はその合計に対して利息がつく。

複利は“利息が利息を生む”仕組みのため、長期になるほど複利の効果が大きくなります。

前提条件を設定してシミュレーション

以下の条件で比較してみます。

• 預金額：①1000万円単利／②500万円×2口の複利
• 預金期間：3年間
• 金利（年利）：仮に1.0%とする（税引前）
• 税引き後利息：約0.79685%（20.315%の税金控除を想定）

シミュレーション結果

→ 複利運用の方が約1,900円多く利息を得られる結果に。

なぜ複利が有利なのか？

複利のメリットは、利息に対しても利息が加算される点です。

例えば500万円を1年複利で運用すると、利息39,842円が翌年は元本と合算され、500万+利息に対して利息が発生します。つまり、年を追うごとに加速度的に利息が増えていくのです。

注意点：複利に向かないケースも

複利は元本が大きく、運用期間が長くなるほど効果が出ますが、以下の点には注意が必要です。

• 途中解約時には元本割れや利息が減る可能性あり
• 金利が低すぎると単利との差は誤差程度
• 商品によっては自動複利設定ができない場合も

また、定期預金の種類によっては満期後に自動継続（元利継続）や元本継続など選択肢があります。契約時にきちんと確認しましょう。

まとめ：3年以上運用するなら複利が有利

同じ金利・期間でも「単利」と「複利」では受け取る利息が変わってきます。

• 短期運用（1年以下）ならどちらも大差なし
• 3年以上の定期運用を考えるなら複利が有利
• 大きな元本×長期運用×高金利で複利効果が最大化

定期預金は「安全資産」として資産運用の土台となる重要な選択です。単利か複利か、契約内容をよく理解し、利息の最大化を目指して資産設計を行いましょう。