パートやアルバイトなどで働く方にとって、「130万円の壁」と「社会保険の扶養を外れるかどうか」は大きな判断材料になります。年収170万円を得て自分で国民健康保険と国民年金を支払うのか、それとも130万円で旦那さんの扶養に入るのか、それぞれにメリットとデメリットがあります。この記事では、金額の比較だけでなく、将来の年金や手取り額、働き方の自由度まで含めて詳しく解説します。
年収130万円の壁とは何か？
一般的に、配偶者の扶養に入れる年収の上限は130万円未満です。これを超えると、健康保険と年金を自分で支払う必要があります。扶養に入っている間は、これらの保険料を負担する必要がないため、手取り額が大きく変わります。
130万円を超えてしまうと、自分で国民健康保険と国民年金に加入し、毎月1万5千円〜3万円以上の出費が発生する可能性があります。
年収170万円で扶養から外れた場合の負担額
仮に年収170万円の場合、自分で国保・国民年金に加入する必要があります。年間の社会保険料負担は以下のようなイメージです。
- 国民健康保険料：約20万円（自治体により差あり）
- 国民年金保険料：約20万円（令和6年度で月額16,980円）
合計で年間約40万円が差し引かれ、手取りは約130万円程度になります。つまり、年収170万円でも手取りベースでは130万円前後になることが多いのです。
年収130万円以下で扶養に入るメリット
扶養に入っていれば、国保・年金の保険料を自分で払う必要はありません。そのため、年収130万円でも、手取りはほぼ130万円に近くなります。
また、健康保険証は配偶者の会社から発行されるため、医療費も安心です。さらに、将来的に配偶者の厚生年金により第3号被保険者として年金を受給できる点も大きなメリットです。
「損得」だけではない判断材料
収入が上がれば生活に余裕が生まれる一方で、扶養を外れることで家計の支出も増えます。しかし、それ以外にも大切な視点があります。
たとえば、「子どもの学費を優先したいので手取りを増やしたい」「自分名義で年金を積み立てたい」など、ライフプランや働き方に合わせて判断すべきです。
また、国民年金を払っていれば将来的に受け取る年金額が増えることになり、自立的な老後設計にもつながります。
実例で比較：どちらが得か？
例1：年収130万円・扶養内
・社会保険料の支払いなし
・手取り約130万円
・年金は配偶者の厚生年金に含まれる
例2：年収170万円・扶養外
・社会保険料支払いあり（国保+国民年金）
・手取り約130万円前後
・将来は自分の年金が受給可能
同じ手取りでも、「老後の保障」「保険の独立性」などで差が出てくることがわかります。
まとめ：収入・手取り・将来設計を見据えて判断しよう
年収170万円で扶養を外れて社会保険料を支払う場合と、130万円で扶養内にとどまる場合では、表面上の収入だけでなく手取りや将来の年金にも影響があります。
どちらが「得」かは状況によって異なります。短期的な手取りを優先するか、将来の年金や保障を重視するか、自分自身や家庭のライフスタイルに合った選択が大切です。必要であれば、ファイナンシャルプランナーに相談するのもおすすめです。
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