63歳で働いている人の年金はいつから受け取るべき？65歳受給と繰上げ受給の違いを解説

63歳で仕事を続けながら、年金をいつから受け取るべきか悩む人は少なくありません。65歳まで待つべきなのか、それとも早めに受け取って生活に余裕を持たせるべきなのかは、健康状態や収入、老後の生活設計によって答えが変わります。

この記事では、年金の受給開始時期について、65歳から受け取る場合と早く受け取る場合の違い、働きながら年金を受け取る際のポイントについて分かりやすく解説します。

年金は原則65歳から受け取る制度

現在の公的年金制度では、老齢基礎年金と老齢厚生年金は原則として65歳から受給開始となります。

65歳から受け取る場合は、本来の年金額を毎月受け取ることができます。長く働いて収入がある場合には、年金を後回しにして老後資金として確保する考え方もあります。

例えば、63歳から70歳近くまで安定して働ける見込みがある場合、生活費を給与でまかなえるため、65歳以降の年金を将来の生活費として活用する選択肢もあります。

年金は希望すれば65歳より前から受け取ることもできます。これを繰上げ受給といいます。

繰上げ受給をすると、早く年金を受け取れるメリットがありますが、その代わりに受給額は減額され、その減額率は一生涯続きます。

例えば、63歳から受給を開始すると、65歳から受け取る場合よりも毎月の年金額は少なくなります。そのため、短期的な安心感だけではなく、長生きした場合の生活費まで考えることが重要です。

60歳代で働いている場合でも、条件を満たせば年金を受け取ることは可能です。ただし、厚生年金に加入しながら一定以上の給与を得ている場合、老齢厚生年金の一部または全部が支給停止になる場合があります。

一方で、老齢基礎年金については基本的に給与額による支給停止の対象ではありません。

そのため、働いている人の場合は、給与額や加入している社会保険の状況を確認しながら、年金を受け取るタイミングを考える必要があります。

年金の受給開始時期は、周囲の人の意見だけで決めるのではなく、自分自身の生活状況を基準に考えることが大切です。

早く受給するメリットは、すぐに使えるお金が増えることです。例えば、住宅ローンの返済や医療費など、現在の生活に余裕を持たせたい場合には有効な選択肢になります。

一方で、65歳以降まで待つメリットは、毎月受け取れる年金額が減らないことです。長生きした場合には、結果的に受給総額が多くなる可能性があります。

年金を考えるとき、「いつ亡くなるか分からないから早くもらった方がいい」という考え方もあります。しかし、平均寿命が延びている現在では、90歳前後まで生活する可能性も考える必要があります。

例えば、70歳まで働ける健康状態であれば、現役時代の収入を活用しながら年金を温存する方法もあります。反対に、健康面や仕事を続けることに不安がある場合は、早めの受給で生活を安定させる考え方もあります。

大切なのは、単純に受給開始を早めるか遅らせるかではなく、貯蓄額、住宅費、生活費、健康状態を総合的に判断することです。

70歳近くまで働く予定がある場合、給与収入がある期間は年金を急いで使わなくてもよい可能性があります。

また、働くことで厚生年金の加入期間が増える場合、将来受け取る年金額が増えることもあります。

例えば、63歳から70歳まで働き、その間の生活費を給与でまかなえる場合、65歳から受け取る年金を貯蓄や老後の医療費、趣味などに回すこともできます。

63歳で働いている人が年金をいつから受け取るべきかは、65歳まで待つ方法と繰上げ受給する方法のどちらが正解というものではありません。

現在の収入、健康状態、貯蓄、今後の働き方によって適した選択は変わります。

70歳近くまで働く予定があり生活に余裕がある場合は65歳以降の受給を検討する価値があります。一方で、今の生活を安定させたい場合は繰上げ受給も選択肢になります。将来の生活を具体的にイメージし、自分に合った受給開始時期を選ぶことが大切です。