26歳なら貯金100万円は普通？20代の貯蓄事情と「最低100万円」と考えなくていい理由

26歳になると、社会人として働き始めて数年が経っている人も多く、「同年代はもう100万円くらい貯金しているのでは？」と気になることがあります。SNSなどで「20代で300万円貯めた」「社会人○年目で500万円」といった投稿を見ると、なおさら焦りやすいものです。

しかし、26歳なら最低でも全員100万円を持っている、という基準はありません。同じ26歳でも収入、実家暮らしか一人暮らしか、奨学金の返済、就職した年齢などによって貯められる金額は大きく違います。統計を見る場合にも、平均額だけを自分の合格ラインにしないことが大切です。

26歳で貯金100万円は「最低ライン」ではない

年齢ごとに「この金額以上の貯金がなければならない」という公的な基準はありません。26歳で100万円以上持っている人もいれば、100万円未満の人、ほとんど金融資産を持っていない人もいます。

金融経済教育推進機構（J-FLEC）は「家計の金融行動に関する世論調査」で、単身世帯や二人以上世帯について金融資産の保有状況を調査し、年齢別のデータも公開しています。最新の2025年調査は全国の単身世帯2,500世帯、二人以上世帯5,000世帯を対象としたインターネットモニター調査です。[参照]

ただし、この調査の年齢区分から「26歳の人だけ」を取り出した数字ではありません。したがって「26歳の平均貯金額は○万円だから、それ以下は少ない」といった単純な比較には向いていません。

貯蓄に関する統計を見るときは「平均値」に注意が必要です。平均値は、一部の金融資産を多く持つ人によって大きく引き上げられることがあります。そのため、自分と同年代の典型的な状況を知りたい場合は、平均値だけでなく中央値や金融資産を保有していない世帯の存在も確認する必要があります。

さらにJ-FLECの調査でいう「金融資産」は、単純な銀行口座残高と同じ意味ではありません。預貯金のうち日常的な出し入れや引き落としに備えている部分は含めず、将来に備えて蓄えている部分のほか、株式、投資信託、債券、積立型保険商品なども対象となります。

つまり、統計上の「金融資産○万円」と自分の銀行口座の「貯金○万円」をそのまま比較すると、条件がそろわないことがあります。数字を見るときは、何を集計した統計なのかまで確認することが重要です。

貯金額を左右するのは年齢だけではありません。たとえば手取り22万円の26歳でも、実家暮らしで毎月の生活費が8万円程度の人と、都市部で一人暮らしをして家賃だけで8万円かかる人では、年間に貯められる金額が大きく変わります。

さらに大学院卒業などで社会人になった時期が遅い人、奨学金を返済している人、転職期間があった人、家族へ仕送りしている人もいます。一方で、高卒で早くから働いている人や住居費の負担が小さい人なら、26歳ですでに数百万円を貯めているケースも考えられます。

そのため、「26歳」という年齢だけを基準に貯金100万円の有無を比較しても、家計の健全性は判断できません。比較するなら年齢よりも、毎月の収入に対して支出がどの程度あり、継続的に黒字を作れているかを見るほうが実用的です。

現在の貯金が少なくても、毎月一定額を残せる家計になっていれば、時間とともに貯金は増えていきます。たとえば現在20万円で毎月3万円を貯められるなら、単純計算では1年間で36万円、2年間で72万円を追加できます。

反対に現在200万円持っていても、毎月5万円の赤字なら資産は減っていきます。したがって「26歳時点で100万円あるか」という一点だけでなく、毎月いくら残せているかという家計の流れを見ることが重要です。

最初から100万円を目標にすると遠く感じる場合は、まず10万円、次に30万円、50万円というように段階的な目標を設定しても構いません。給料日に一定額を別口座へ自動的に移す先取り貯金にすると、残ったら貯める方法より習慣化しやすくなります。

貯金の目的は、同年代より多く持つことではありません。病気や失業、家電の故障、引っ越しなど予想外の支出に備えるお金や、結婚、旅行、車、住宅など将来の目的に使うお金を準備することにあります。

必要な生活防衛資金も人によって違います。毎月の生活費が10万円の人と25万円の人では、同じ100万円でも生活を支えられる期間が異なります。実家に住んでいて家族の支援を受けられる人と、一人暮らしで生活費をすべて自分で負担する人でも必要額は変わります。

そのため「26歳だから100万円」という年齢基準より、「自分は毎月いくら必要で、収入が止まった場合に何カ月分を確保したいか」と考えるほうが、貯金の目標額を決めやすくなります。

26歳なら最低でも全員100万円の貯金がある、という事実や基準はありません。20代の金融資産には大きな個人差があり、収入、住居費、就職時期、奨学金、家族構成などによって状況は大きく変わります。

また、J-FLECなどの統計を見る場合も、平均値だけで自分を評価するのではなく、調査対象や金融資産の定義を確認することが大切です。[参照]

大切なのは26歳の時点で100万円を超えているかではなく、生活に無理のない範囲で毎月黒字を作り、必要な資金を少しずつ積み上げられているかです。現在100万円未満でも、収支を把握して月1万円、2万円、3万円と継続的に残せる仕組みを作れば、その後の貯金額は着実に変わっていきます。