変額保険を解約してNISAへ移行すべき？20代の資産形成で後悔しない判断ポイントを解説

変額保険に加入した後で、NISAなどの資産形成制度を知り「このまま続けていいのか」と悩む方は少なくありません。特に20代の場合、長期的な資産形成を考える期間が長いため、保険と投資の目的を整理することが大切です。

一方で、変額保険は途中解約すると払込額より少ない金額しか戻らないケースもあり、目先の損失だけを見ると判断に迷ってしまいます。この記事では、変額保険とNISAの違い、解約を検討する際の考え方、20代で資産形成を始める時のポイントについて解説します。

変額保険とNISAは目的が異なる金融商品

変額保険とNISAは、どちらもお金を増やす目的で利用されることがありますが、本来の役割は大きく異なります。

変額保険は、生命保険に投資機能を組み合わせた商品です。死亡保障を持ちながら、保険料の一部を投資信託などで運用します。そのため、保障が必要な人にとっては意味があります。

一方、NISAは投資による利益を非課税にできる制度です。基本的には資産形成を目的として利用されるもので、生命保険のような保障機能はありません。

例えば、独身で大きな死亡保障が必要ない20代の場合、「保障」と「投資」を分けて考えたほうが資金効率が良くなるケースがあります。

変額保険では、契約してから一定期間以内に解約すると解約控除が発生する場合があります。そのため、払込保険料より解約返戻金が少なくなることがあります。

これは単純にお金が消えているというより、契約初期にかかる保険会社の事務費用や保障コストなどが影響しているためです。

例えば月1万5000円を1年間支払い、合計18万円程度を払ったとしても、解約時に戻る金額が少なくなることがあります。短期間では元本割れしやすい仕組みの商品もあります。

変額保険を解約するかどうかは、「今まで払ったお金がもったいない」という気持ちだけで判断しないことが重要です。

過去に支払った20万円は、すでに発生したコストです。今後も毎月1万5000円を払い続けることで得られる保障や運用効果が、自分の目的に合っているかを見る必要があります。

例えば、今後結婚や出産を予定していて家族への保障が必要になる場合は、保険を持つ意味があります。しかし、資産形成を主な目的としている場合は、NISAなど別の方法と比較する価値があります。

これらを確認すると、感情ではなく今後の家計に合った判断がしやすくなります。

NISAは長期的な資産形成を目的とする場合、有力な選択肢の一つです。運用益が非課税になるため、長期間運用できる人ほど制度のメリットを受けやすくなります。

ただし、NISAを始めたから必ず利益が出るわけではありません。投資信託などの価格は上下するため、短期間の値動きで不安になりやすい人は、投資額や商品選びを慎重に考える必要があります。

例えば毎月1万5000円をNISAで積み立てる場合でも、日々の価格変動を気にしすぎないよう、長期・分散投資を意識することが大切です。

投資を始める前に「値下がりすると不安になる性格かどうか」を考えることは非常に重要です。

NISAは便利な制度ですが、投資商品である以上、元本保証ではありません。そのため、生活防衛資金を確保したうえで、無理のない金額から始めることが基本です。

例えば、毎月の収支を確認し、余裕資金の範囲で少額から積立投資を行うことで、価格変動への精神的な負担を減らせます。

20代では、結婚や子どもの誕生などによって必要な保障額が大きく変化する可能性があります。

独身時代に加入した保険が、結婚後も最適とは限りません。人生の節目ごとに保障内容を見直すことが大切です。

例えば結婚後に家族を支える立場になった場合は死亡保障の必要性が高まる一方、独身期間では資産形成を優先する考え方もあります。

変額保険を解約してNISAへ移行するかどうかは、「今20万円損をするか」だけではなく、これから支払う保険料と将来得られるメリットを比較して考えることが重要です。

20代で大きな死亡保障が必要ない場合、保障と投資を分けて考えることで、よりシンプルな資産形成ができる可能性があります。

ただし、保険には保障という役割があり、NISAには投資という役割があります。自分の生活状況や将来設計を整理し、必要な保障を確保しながら無理のない資産形成方法を選ぶことが大切です。