おまとめローンで複数の借入を一本化する方法と注意点｜恋人の借金や追加借入はまとめられる？

複数のカードローンやクレジットカードの利用残高がある場合、毎月の返済管理や金利負担を減らすために「おまとめローン」を検討する人は少なくありません。

しかし、自分名義の借入と同居している家族・恋人など別名義の借入を一緒にまとめられるのか、また別のカードローンで借りて返済する方法が有効なのかは注意が必要です。

この記事では、おまとめローンの仕組み、まとめられる借入の範囲、審査時のポイント、借換えを検討する際の注意点について詳しく解説します。

おまとめローンとは複数の借入を一本化するための商品

おまとめローンとは、複数の金融機関やカード会社から借りているお金を、1つのローンにまとめて返済管理を簡単にするための商品です。

例えば、A社から20万円、B社から30万円、C社から10万円借りている場合、合計60万円を新しいローンで借りて、それぞれの会社へ返済することで借入先を1つにできます。

借入件数が減ることで毎月の返済日を管理しやすくなったり、金利が下がる可能性がある点がメリットです。ただし、必ず返済総額が減るとは限らないため、条件確認が必要です。

一般的なおまとめローンは、申込者本人の借入を対象としています。そのため、自分名義の借入と恋人や配偶者など別の人名義の借入を一緒にまとめることは通常できません。

金融機関は契約者本人の収入や信用情報をもとに審査を行うため、他人の借入を本人以外の人が引き受ける形になることは認められないケースが多いです。

例えば、自分がJCBや銀行から借入をしていて、恋人が楽天カードで利用残高を抱えている場合、それぞれ別々に本人が借換えを検討する必要があります。

自分名義で新たにカードローンを契約し、そのお金で既存の借入を返済すること自体は、資金の使い方として行われることがあります。

しかし、これは正式なおまとめローンとは異なります。新しい借入を増やすだけになる可能性があり、毎月の返済負担が軽くなるとは限りません。

例えば50万円を新たに借りて39万円の借入を返済した場合、一時的に借入先は減りますが、新しい50万円の返済義務は残ります。金利や返済期間によっては、結果的に支払う利息が増える場合もあります。

おまとめローンの審査では、年収、勤務状況、現在の借入額、借入件数、返済履歴などが確認されます。

特に短期間で複数のローンやカードを申し込むと、信用情報に申込履歴が残るため、審査で慎重に判断される場合があります。

審査に通りたい場合は、必要以上に新規借入を増やさず、現在の借入状況を整理してから申し込むことが重要です。

返済額が大きく、通常のおまとめローンでも負担が軽くならない場合は、他の方法も検討できます。

例えば、金融機関へ返済条件の相談をする、家計を見直して返済計画を作る、専門家へ相談して債務整理を検討するなどの方法があります。

特に返済が遅れ始めている場合や、借入を増やして返済する状態になっている場合は、早めに相談することで選択肢が広がります。

同棲相手や家族の借入については、本人が責任を持って返済計画を立てることが基本です。

相手を助けたいという気持ちから、自分名義で借入をして肩代わりすると、自分自身の生活や信用にも影響する可能性があります。

例えば、恋人の借金を自分のローンで返済した後に関係が変化した場合、返済義務だけが自分に残るケースもあります。そのため、金銭的な援助をする場合は慎重な判断が必要です。

おまとめローンは、自分自身の複数の借入を一本化するための商品であり、基本的には別名義の人の借入を一緒にまとめることはできません。

また、新たなカードローンで借りて既存の借入を返済する方法は、一時的に整理できたように見えても、借金そのものが減るわけではありません。

借入状況を改善するには、金利や返済期間を比較しながら正式なおまとめローンを検討し、必要に応じて金融機関や専門家へ相談することが大切です。