年金は早くもらう方が得なの？80歳まで生きる場合の繰上げ受給と損得を解説

年金について「80歳くらいまでなら、受給開始を早めた方が得になる」といった話を聞くことがあります。しかし、年金は単純に早くもらえば必ず得になるというものではなく、寿命や健康状態、生活資金の状況によって有利な選択は変わります。

この記事では、年金の繰上げ受給と繰下げ受給の仕組み、何歳まで生きるとどちらが有利になりやすいのか、判断するときに確認したいポイントについて分かりやすく解説します。

年金は早く受け取ることができる「繰上げ受給」がある

公的年金は原則として65歳から受給開始となりますが、希望すれば60歳から65歳になるまでの間で前倒しして受け取る「繰上げ受給」を選択できます。

ただし、繰上げ受給をすると年金額は減額され、その減額率は一生続きます。一度繰上げ受給を選ぶと、後から65歳開始に戻すことはできません。

例えば、65歳から受け取る予定だった年金を60歳から受給すると、5年間早く受け取れるメリットがありますが、その代わり毎月受け取れる金額は少なくなります。

早く年金を受け取る方が得と言われる理由は、受給開始を早めることで、若いうちから多くの年金を受け取れるためです。

例えば、60歳から年金を受け取り始めた場合、65歳から受け取る人よりも5年間分多く年金を受け取ることになります。そのため、ある年齢までは累計受給額で繰上げ受給が上回ることがあります。

一方で、長生きすると減額された年金を長期間受け取ることになるため、途中で逆転して65歳開始の方が総額で多くなる可能性があります。この境目となる年齢を「損益分岐点」と考えることがあります。

年金の受給方法を決める際、「80歳まで生きるかどうか」だけで判断するのはおすすめできません。

重要なのは、自分の健康状態、貯蓄額、働く予定、住宅費や生活費などを含めて考えることです。

例えば、60代前半で十分な貯蓄があり、長生きする可能性が高い場合は、減額を避けるために65歳まで待つ選択が向いている場合があります。一方、60歳以降の生活費が不足する場合は、繰上げ受給によって安定した収入を確保するメリットがあります。

繰上げ受給の最大のメリットは、早い時期から年金収入を得られることです。定年後すぐに収入が必要な場合や、貯蓄を大きく減らしたくない場合には有効な選択肢になります。

また、健康上の理由などで長期間年金を受け取れるか不安がある場合、早く受給を開始することで受け取れる期間を確保できます。

しかし、減額された年金額は一生変わらないため、長生きした場合には生活資金が不足するリスクがあります。特に医療費や介護費用が増える高齢期には、毎月の年金額が少ないことが負担になる可能性があります。

年金には、受給開始を遅らせる「繰下げ受給」もあります。受給開始を66歳以降に遅らせることで、年金額を増やすことができます。

繰下げ受給は、長生きするほどメリットを受けやすい制度です。老後資金に余裕があり、できるだけ将来の年金額を増やしたい人には向いています。

例えば、65歳以降も働いて収入がある人や、十分な貯蓄がある人の場合、すぐに年金を受け取らず将来の安心を増やすという考え方もできます。

年金の受給開始時期は、単純な金額比較だけではなく、自分の生活設計に合わせて決めることが大切です。

判断するときは、以下のような点を確認するとよいでしょう。

例えば、生活費を十分にまかなえる貯蓄がある人と、毎月の収入が必要な人では、同じ年齢でも適した年金の受け取り方は異なります。

「80歳くらいまでなら年金は早くもらった方が得」という考え方は、累計受給額だけを比較した場合に出てくる一つの目安です。

しかし、年金は長期間の生活を支える大切な収入であり、単純な損得だけで決めるものではありません。健康状態や貯蓄、老後の生活費によって最適な選択は変わります。

繰上げ受給には早く受け取れるメリットがある一方、減額が一生続くデメリットもあります。自分の人生設計に合わせて、繰上げ・通常受給・繰下げの特徴を比較し、無理のない受給方法を選ぶことが大切です。