消費者金融やカードローンを利用している場合、「余裕があるお金は貯金するべきか、それとも繰り上げ返済するべきか」で悩むことがあります。特に家計を預かる立場では、利息を払い続けるよりも早く返済した方が得なのではないかと考える人も多いでしょう。この記事では、借金返済と貯蓄の考え方について、金利の仕組みを踏まえて解説します。
消費者金融の利息は残高に対して発生する
消費者金融の借入では、一般的に借入残高に対して日割りで利息が発生します。そのため、元金が多く残っているほど支払う利息も大きくなります。
例えば年18％の金利で50万円を借りている場合、元金を早く減らせば減らすほど将来支払う利息も少なくなります。
返済額を上乗せして元金を減らすことは、将来の利息負担を減らす効果があります。
繰り上げ返済のメリット
繰り上げ返済とは、毎月の最低返済額とは別に追加で返済することです。
追加返済分の多くは元金の返済に充てられるため、借入残高が早く減ります。その結果、返済期間が短縮され、総支払額も少なくなります。
| 方法 | 利息負担 | 完済時期 |
|---|---|---|
| 最低返済のみ | 大きい | 遅い |
| 繰り上げ返済あり | 小さい | 早い |
金利が高い借入ほど、繰り上げ返済による効果は大きくなります。
貯金を優先する考え方にも一定の理由がある
一方で、全てのお金を返済に回してしまうと、急な出費に対応できなくなるリスクがあります。
例えば病気や失業、家電の故障などでまとまった資金が必要になった場合、再び借金をすることになるかもしれません。
そのため、生活防衛資金を確保しながら返済を進めるという考え方もあります。
一括返済のために貯金するのは得なのか
借金の金利が高い場合、単純な損得だけで考えると、貯金してから一括返済するよりも、その都度繰り上げ返済した方が利息は少なくなります。
例えば年15％以上の借入であれば、一般的な預金金利よりもはるかに高いため、貯金で得られる利息より借金の利息負担の方が大きくなります。
つまり、緊急予備資金を除けば、余裕資金を返済に充てた方が家計上は有利なケースが多いと言えます。
夫婦で確認しておきたいポイント
借金の返済方針を考える際は、感覚ではなく具体的な数字を確認することが大切です。
- 借入残高はいくらか
- 金利は何％か
- 毎月の返済額はいくらか
- 完済予定はいつか
- 現在の貯蓄額はいくらか
これらを整理すると、繰り上げ返済によってどれだけ利息が減るのかを把握しやすくなります。
まとめ
消費者金融の借金は、一般的に余裕資金があるなら繰り上げ返済した方が総支払額を減らせます。借入金利が預金金利を大きく上回るため、一括返済のためだけに長期間貯金を続けると、その間も利息が発生し続けます。ただし、急な出費に備える生活防衛資金は確保した上で返済計画を立てることが重要です。
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