車両保険の免責金額はいくらにするべき？保険を使うべき修理代の目安と等級への影響を解説

車両保険には「免責金額（自己負担額）」という仕組みがあります。免責を0円にすれば保険料は高くなり、5万円や10万円に設定すると保険料は安くなります。しかし実際に事故が起きた際、「修理代が少額なら保険を使わない方が得なのでは？」と疑問に思う人も少なくありません。この記事では、車両保険の免責金額と等級ダウンの関係、保険を使うべき修理代の考え方について解説します。

車両保険の免責金額とは

免責金額とは、保険金支払い時に契約者自身が負担する金額のことです。

例えば免責金額10万円で修理代が30万円の場合、契約者が10万円を負担し、残り20万円を保険会社が支払います。

免責額を高く設定するほど毎年の保険料は安くなりますが、事故時の自己負担は増える仕組みです。

1万円しか保険金を受け取らなくても等級は下がる？

結論から言うと、多くの場合は保険金の支払額ではなく「保険を使用したかどうか」で等級ダウンが決まります。

例えば修理代11万円、免責10万円の場合でも、保険会社から1万円の保険金を受け取れば事故として扱われ、通常は等級が下がります。

つまり「たった1万円しか受け取らないのに翌年以降の保険料が上がる」というケースも十分にあり得ます。

少額修理なら保険を使わない方が得な場合もある

車両保険を使うと、一般的には翌年以降数年間にわたり保険料が上昇します。

例えば3等級ダウン事故の場合、将来的な保険料増加額が数万円から十数万円になることも珍しくありません。

そのため修理代が10万円～20万円程度の場合は、保険金受取額と将来の保険料増加額を比較した結果、自費修理を選択する人もいます。

保険を使うかどうか判断する目安

実際には保険会社や契約内容によって異なりますが、次のような考え方が一般的です。

• 修理代が数万円程度なら自費負担を検討する
• 受取保険金より将来の保険料増加額が大きいなら使わない
• 高額修理や全損に近い事故なら保険を活用する
• 判断に迷う場合は保険会社に試算してもらう

事故報告をしても必ず保険を使わなければならないわけではありません。見積もり取得後に使用するか決められる場合もあります。

免責10万円はどんな人に向いている？

免責10万円は、軽微な傷や小規模修理は自己負担する前提で、保険料を抑えたい人に向いています。

一方で、新車や高級車など修理費が高額になりやすい車両では、免責額を低めに設定する選択肢もあります。

自分の運転頻度や家計状況に合わせて免責額を決めることが重要です。

まとめ

車両保険は、受け取る保険金が少額でも保険を使用すれば等級が下がるケースが一般的です。そのため修理代11万円で免責10万円の場合、1万円の保険金のために等級ダウンを受けるなら、自費修理の方が得になることもあります。

保険を使うかどうかは、受取保険金だけでなく将来の保険料増加額も含めて判断することが大切です。事故後は修理見積もりと保険会社の試算を比較し、総合的に検討しましょう。