現在フリーローンの借入がある状態で車の購入を検討する場合、マイカーローンの利用や既存借入とのまとめ方について悩む方は少なくありません。複数のローンを抱えると返済管理が複雑になるため、できるだけ負担を減らす方法を検討することが大切です。この記事では、フリーローンとマイカーローンをまとめる方法や、それぞれのメリット・注意点について分かりやすく解説します。
フリーローンとマイカーローンは目的が違う
フリーローンとマイカーローンは、どちらも金融機関から借り入れるローンですが、利用目的や金利設定が異なります。
フリーローンは利用目的が比較的自由で、生活費や教育費、旅行費用など幅広い用途に利用できます。一方、マイカーローンは車の購入や関連費用に使うことを目的としているため、一般的にフリーローンより低い金利が設定される傾向があります。
例えば、すでに40万円のフリーローンがあり、新たに車購入用として200万円のマイカーローンを組む場合、単純に2つのローンを別々に返済する形になる可能性があります。
フリーローンとマイカーローンをまとめる主な方法
既存のフリーローンと車購入資金を一本化したい場合、いくつかの方法があります。
方法1：マイカーローンに借換え分を含められるか相談する
金融機関によっては、車購入資金だけではなく、現在利用しているローンの借換え資金を含められる商品があります。
ただし、すべてのマイカーローンで他社借入や既存ローンの返済分を組み込めるわけではありません。銀行によって条件が異なるため、仮審査に通った金融機関へ確認することが重要です。
方法2：おまとめローンを利用する
複数の借入を一つにまとめる専用の商品として、おまとめローンがあります。フリーローンと新たな車購入費用をまとめて管理したい場合、選択肢の一つになります。
ただし、おまとめローンは返済負担を軽くすることを目的とした商品であり、車購入資金として利用できるかどうかは金融機関によって異なります。
方法3：マイカーローンとは別に返済計画を立てる
借入を無理に一本化せず、フリーローンはそのまま返済しながら、新たにマイカーローンを利用する方法もあります。
例えば、フリーローンの残高が40万円程度で毎月の返済額が少ない場合、金利の低いマイカーローンを優先して利用した方が、総支払額を抑えられるケースもあります。
ローンをまとめる前に確認したいポイント
ローンを一本化すると毎月の返済管理は楽になりますが、必ずしも総返済額が減るとは限りません。
確認すべきポイントは、借入金利、返済期間、毎月の返済額、手数料などです。返済期間を長く設定すると月々の負担は軽くなりますが、支払う利息総額が増える可能性があります。
例えば、40万円のフリーローンを低金利のローンへ借換えできても、車の購入費用まで長期間で返済すると、結果的に利息負担が大きくなる場合があります。
マイカーローン審査で既存借入が与える影響
車のローン審査では、現在の借入状況も確認されます。フリーローンがあること自体が必ず審査に落ちる理由になるわけではありませんが、年収に対する借入額や返済負担率などが判断材料になります。
金融機関は、申込者が無理なく返済できるかを総合的に判断します。そのため、現在の借入額や毎月の返済額を正確に申告することが大切です。
例えば、年収に対してローン返済額が大きい場合、新しい車のローン金額を減らす、頭金を増やすなどの対応が必要になることがあります。
金融機関へ相談するときに伝えるべき内容
フリーローンとマイカーローンをまとめたい場合は、申込み前に金融機関へ具体的な相談をすることがおすすめです。
相談する際は、現在のフリーローン残高、借入先、毎月の返済額、購入予定の車の金額などを伝えると、利用可能な方法を案内してもらいやすくなります。
すでにマイカーローンの仮審査に通っている場合でも、本審査前に条件を確認することで、後から想定外の問題が発生することを防げます。
まとめ
フリーローンの残高がある状態で車を購入する場合、マイカーローンへの借換え分の組み込み、おまとめローンの利用、別々に返済する方法など複数の選択肢があります。
どの方法が適しているかは、現在の借入状況や金融機関の商品条件によって変わります。単純に一本化することだけを考えるのではなく、金利や総返済額を比較して判断することが重要です。
車購入前には、仮審査に通った銀行へ既存ローンのまとめが可能か相談し、自分の返済計画に合った方法を選ぶようにしましょう。
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