車のローンを繰上げ返済するべき？NISAを売却して返済する前に考えるポイントを解説

車のローンが残っていると、「早く返済して利息負担を減らしたい」と考える一方で、投資資産を売却してまで返済するべきなのか迷う方も多くいます。特にNISAで積み立てている資産を取り崩す場合は、将来の資産形成への影響も考える必要があります。

この記事では、金利2.5％程度の自動車ローンを繰上げ返済するメリット・デメリットや、NISAを売却して返済する場合に確認したいポイントについて詳しく解説します。

車のローンを繰上げ返済するメリットとは

繰上げ返済の大きなメリットは、これから支払う予定だった利息を減らせることです。ローンは借入残高に対して利息が発生するため、早く元金を減らすほど支払総額を抑えられます。

例えば、残り120万円のローンがあり、金利が2.5％の場合、残り期間によっては数万円程度の利息負担を減らせる可能性があります。

また、ローンを完済すると毎月の返済額がなくなるため、家計管理が楽になり、精神的な安心感を得られるというメリットもあります。

繰上げ返済を検討するときは、ローン金利と投資で期待できるリターンを比較することが重要です。

一般的に、自動車ローンの金利2.5％は決して高すぎる水準ではありません。そのため、余裕資金が十分にある場合は返済を急がず、投資を継続するという考え方もあります。

一方で、投資は必ず利益が出るものではありません。NISAで購入している投資信託や株式が一時的に値下がりする可能性もあるため、「確実に2.5％分の負担を減らせる繰上げ返済」と比較して判断する必要があります。

NISAは長期間の資産形成を目的とした制度であり、一度売却するとその分の非課税投資枠をすぐに元通り利用できるとは限りません。

例えば、毎月積み立てを続けていた投資信託を売却すると、その期間に得られる可能性があった複利効果を失うことになります。

ただし、生活防衛資金が不足している状態で投資を続けることにもリスクがあります。急な病気や失業、車の修理などに対応できる現金がない場合、投資資産よりも手元資金を優先する考え方も大切です。

ローン返済か投資継続かを決める前に、現在の貯金額と毎月の収支を確認しましょう。

例えば、ローンを完済するために貯金がほとんどなくなる場合、再びお金が必要になった際にカードローンや高金利の借入を利用することになれば、本末転倒になる可能性があります。

一般的には、生活費数か月分程度の現金を確保したうえで、余剰資金を使って繰上げ返済や投資を検討すると安心です。

ローンを完済した後、その返済に使っていた金額をそのままNISAへの積立に回す方法もあります。

例えば、毎月3万円を車のローン返済に充てていた場合、完済後は同じ3万円を投資へ回すことで、家計の負担を変えずに資産形成を続けられます。

ただし、NISAを一度売却して再開する場合は、売却したタイミングや市場環境によっては以前より高い価格で買い直すことになる可能性もあります。

どちらが正解というものではなく、自分の生活状況やリスクへの考え方によって選択は変わります。

以下のような場合は繰上げ返済を検討しやすいです。

反対に、現金が少なく生活防衛資金が不足している場合は、NISAを全額売却して返済する前に、返済額を一部に抑える方法も検討できます。

車のローンを繰上げ返済することは、利息負担を減らし、毎月の支払いを軽くできるメリットがあります。しかし、NISAを売却してまで返済する場合は、将来の資産形成や手元資金とのバランスを考えることが重要です。

金利2.5％のローンであれば、必ず急いで返済しなければならないとは限りません。一方で、借金がなくなる安心感や家計管理のしやすさも大きな価値があります。

まずは生活に必要な現金を確保し、そのうえで「投資を続ける安心」と「ローンを減らす安心」のどちらを優先したいかを考えることが、後悔しにくい判断につながります。