18歳でバイクを購入したい場合、「銀行などからお金を借りられるのか」「バイクショップのローンなら利用できるのか」が気になるところです。2022年4月から成年年齢が18歳へ引き下げられましたが、18歳になればすべての金融機関から自由に借りられるという意味ではありません。
18歳でも契約できるショッピングクレジットなどは存在しますが、カードローンや直接融資型のローンには満20歳以上という条件の商品も多くあります。バイク購入では、現金を借りるローンと販売店を通じて申し込むショッピングクレジットを分けて考えることが重要です。
大阪でバイクを探す場合も、まず欲しい車両を扱う販売店へ「18歳ですが、この店で使えるバイクローン・ショッピングクレジットへ本人名義で申し込めますか」と確認する方法が現実的です。
18歳は成人なのでローン契約そのものは可能
2022年4月1日から民法上の成年年齢は20歳から18歳へ引き下げられました。消費者庁も、18歳になると保護者の同意なしで契約できるようになると案内しています。[参照：消費者庁「18歳から大人」]
信販会社のジャックスも、成年年齢の引き下げにより18歳から親の同意を得ずショッピングローンなどの契約行為ができるようになったと案内しています。[参照：ジャックス 成年年齢引き下げについて]
ただし、これは法律上「18歳だからローン契約が禁止されているわけではない」という意味です。実際に申し込める年齢は金融機関・信販会社・ローン商品ごとに設定されており、審査に通ることまで保証されるわけではありません。
18歳でも「現金を借りるローン」は利用できない商品が多い
注意したいのが、バイクを分割購入するショッピングクレジットと、金融会社から現金そのものを借りるカードローン・フリーローンの違いです。
例えばオリコのカードローンは申込条件を満20歳以上で安定した収入のある人としており、フリープランについても満20歳以上が条件です。つまり成人年齢が18歳になったからといって、18歳でオリコのカードローンから現金を借りられるわけではありません。[参照：オリコ カードローン]
ジャックスの一般的なクレジットカードも18歳以上（高校生を除く）から申し込めますが、キャッシング枠については20歳以上65歳以下で、本人に毎月安定した収入があることを条件としています。[参照：ジャックスカード]
そのため18歳でバイク購入資金を用意する場合、「とりあえずカードローンで数十万円借りてバイクを現金購入する」という方法より、販売店が取り扱っている購入目的のショッピングクレジットを確認するほうが選択肢を見つけやすい場合があります。
18歳でバイクを買うなら販売店のショッピングクレジットを確認
バイクショップでは、車両購入時に信販会社のショッピングクレジットを利用できる場合があります。購入者が販売店で申込手続きを行い、審査に通れば車両代を分割して支払っていく仕組みです。
ジャックスは、成年年齢の引き下げについて18歳になると親の同意を得ずショッピングローンを組めるようになったと案内しています。一方で、同じジャックスでも商品によって申込条件は異なります。例えば同社のダイレクトパーソナルオートローンは申込時20歳以上が条件です。[参照：ジャックス ダイレクトパーソナルオートローン]
つまり「ジャックスなら18歳でも全部OK」「オリコなら18歳は全部NG」という会社単位の判断はできません。販売店が利用している信販会社と、その店舗で扱うローン商品の年齢条件を個別に確認する必要があります。
大阪で18歳対応のバイクローンを探す方法
大阪で探す場合、特定のバイク店を「18歳なら必ずローンが組める店」と考えるのは適切ではありません。ローン審査を行うのは販売店そのものではなく提携する信販会社であるケースが多く、同じ販売店でも申込者の属性や利用商品によって結果が異なるためです。
欲しいバイクを扱っている大阪府内の販売店へ問い合わせる際は、「18歳」「高校生か高校卒業済みか」「学生か社会人か」「アルバイトを含め本人収入があるか」を伝えたうえで、18歳本人名義で申し込めるショッピングクレジットがあるか確認するとスムーズです。
その際、「親の同意があれば使えますか」「親を契約者にする方法はありますか」「頭金を入れれば申込金額を減らせますか」といった選択肢も一緒に確認するとよいでしょう。18歳本人では利用できない商品でも、保護者が契約者となる購入方法を販売店から案内される場合があります。
18歳だから審査に落ちるとは限らないが収入は重要
ローンやショッピングクレジットには審査があります。18歳から申し込める商品であっても「18歳なら誰でも借りられる」ということではありません。
審査基準の詳細は通常公開されていませんが、一般に申込時には勤務先、雇用形態、年収、勤続状況、希望する購入金額、他の借入・クレジット利用状況などの情報を申告します。学生の場合と就職して安定収入がある18歳では、利用できる商品や申込方法が異なることもあります。
例えば車両本体30万円でも、登録諸費用、自賠責保険、任意保険、ヘルメットなどを合わせれば必要資金は増えます。月々のローン返済だけでなく、購入後の維持費まで払えるかを計算することが大切です。
月々の返済額だけでなく支払総額を見る
ローンを選ぶときにありがちな失敗が「月5,000円なら払える」と月額だけで判断することです。支払回数を増やすと毎月の負担は小さくできますが、金利・分割手数料を含めた総支払額が増える場合があります。
例えば40万円のバイクを買う場合でも、頭金を10万円用意して30万円だけを分割する方法と、40万円全額を長期ローンにする方法では支払う費用が変わります。契約前には「現金販売価格」「頭金」「分割手数料または金利」「支払回数」「月々の金額」「総支払額」を並べて確認しましょう。
また、バイクには任意保険、ガソリン、オイル、タイヤ、チェーンなどの消耗品、駐輪場代なども必要です。特に若年者は任意保険料が高くなることがあるため、車両購入前に保険料も見積もっておくと資金不足を防ぎやすくなります。
18歳のローン契約は「成人だから自己責任」になる点に注意
成年年齢の引き下げで重要なのは、18歳から自分で契約できるようになった一方、18歳・19歳は従来の未成年者取消権による保護の対象ではなくなったことです。消費者庁もこの点について注意を呼びかけています。
例えば「今日契約すれば特別価格」「審査に通すため申込内容を変えればよい」などと急かされても、虚偽の申告をしたり、理解できない契約へ署名したりしてはいけません。契約内容を確認し、分からない部分は家族などにも相談してから判断するほうが安全です。
契約や勧誘でトラブルになった場合、消費者庁は最寄りの消費生活相談窓口につながる消費者ホットライン「188」を案内しています。[参照：消費者庁 相談窓口]
まとめ：18歳でもバイクローンの選択肢はあるが商品ごとの確認が必要
18歳は民法上の成人なので、18歳から契約できるショッピングクレジットなどを利用してバイクを購入できる可能性があります。一方、カードローンや直接融資型の商品には20歳以上を申込条件としているものもあり、「成人＝すべてのローンを利用可能」ではありません。
大阪でバイクを購入するなら、欲しい車両を扱う販売店へ「18歳本人が申し込める提携ローンはあるか」「学生・高校生でも対象か」「本人収入は必要か」「保護者を契約者にできるか」を事前に確認するのが最も確実です。審査があるため、18歳対応の商品でも契約できるとは限りません。
また、ローンが利用できるかだけでなく、頭金を増やして借入額を減らす方法も検討する価値があります。車両代だけでなく任意保険や整備費なども含め、無理なく払い続けられる総額を決めてからバイクを選ぶことが重要です。
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