家計のやりくりが厳しくなったとき、貯金を使ったり、保険を解約したり、証券口座の資産を売却したりして生活費を補う人は珍しくありません。急な出費や収入減少があると、一時的に手元の資産を活用することは家計を守るための選択肢のひとつです。この記事では、生活費不足で資産を取り崩すケースや、取り崩す前に考えたいポイントについて詳しく解説します。
家計が苦しくなったとき資産を取り崩す人は珍しくない
毎月の収入だけで生活費をまかなえなくなった場合、多くの人がまず考えるのが手元にある資産の活用です。貯金、積立保険、投資信託、株式など、これまで準備してきたお金を生活費に回すケースがあります。
例えば、急な病気やケガで収入が減った場合、転職活動中で一時的に給与が途切れた場合、住宅や車の修理など大きな出費が発生した場合などがあります。
資産を取り崩すこと自体は必ずしも悪いことではありません。問題になるのは、取り崩しが一時的なのか、それとも毎月続く状態なのかという点です。
貯金を生活費に使うことは本当に悪いのか
貯金は将来のためだけではなく、現在の生活を安定させるためにも使うものです。そのため、必要な場面で貯金を使うことは自然な行動です。
例えば、生活防衛資金として100万円を貯めていた人が、失業期間中に毎月10万円ずつ使う場合、これは想定された資金の使い方ともいえます。
一方で、毎月の赤字を補うために貯金を削り続けている場合は、根本的な家計改善が必要になります。収入と支出のバランスを見直すことが重要です。
保険や投資資産を取り崩す場合の注意点
貯金以外にも、生命保険の解約返戻金を利用したり、株式や投資信託を売却したりする方法があります。しかし、これらはタイミングによって不利になる場合があります。
例えば、投資信託を保有している人が市場下落時に生活費のため売却すると、本来回復する可能性がある資産を安い価格で手放すことになる場合があります。
また、保険を途中解約すると、払い込んだ保険料より戻ってくる金額が少なくなるケースもあります。資産の種類によってメリットやデメリットが異なるため、慎重な判断が必要です。
担保貸付などで資金を借りる人もいる
貯蓄型の生命保険などでは、契約者貸付制度を利用して保険を解約せずにお金を借りられる場合があります。また、証券会社のサービスによっては保有資産を担保にした借入が可能な場合もあります。
こうした方法は、一時的な資金不足を乗り切る手段として利用されることがあります。資産を売却せずに済むというメリットがある一方で、利息や返済の必要がある点には注意が必要です。
例えば、数か月後にボーナスや収入回復が見込める場合には有効な場合がありますが、返済の見込みがない状態で利用すると負担が大きくなる可能性があります。
資産を取り崩す前に確認したい家計改善ポイント
手元の資産を減らす前に、まず現在の家計状況を把握することが大切です。毎月何にいくら使っているのかを確認すると、改善できる部分が見つかることがあります。
- 固定費を見直す
- 不要なサブスクや契約を整理する
- 保険内容を確認する
- 収入を増やす方法を検討する
- 一時的な出費なのか継続的な赤字なのか確認する
例えば、毎月2万円の赤字が出ている場合でも、通信費や保険料などの固定費を見直すことで改善できるケースがあります。
資産を取り崩すことだけを考えるのではなく、家計全体を整えることで将来的な安心につながります。
資産を守るための取り崩し方の考え方
資産を取り崩す場合は、どのお金から使うかを考えることも重要です。一般的には、まず普通預金など流動性の高い資金から検討し、長期運用している資産は慎重に判断します。
例えば、数年以内に使う予定のお金を投資に回している場合は売却を検討することがありますが、老後資金として長期間運用している資産を安易に売ることは避けた方がよい場合があります。
資産は「増やす」だけでなく「必要なときに使う」ためにもあります。目的に合わせて管理することが大切です。
まとめ｜資産の取り崩しは珍しくないが計画的に行うことが大切
生活費が足りないときに貯金や保険、投資資産を取り崩す人は一定数います。人生では予想外の出費や収入の変化が起こるため、準備していた資産を使うことは決して特別なことではありません。
ただし、毎月の赤字を補うために資産を減らし続ける状態になると、将来的な不安につながります。取り崩す前に家計を見直し、必要に応じて支出削減や収入改善も検討することが重要です。
大切なのは資産を一切減らさないことではなく、自分の生活を守るために資産をどのように活用するかを考えることです。
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