貯金ができる人はどっち？先取り貯金と余ったお金を貯める方法の違いを解説

貯金を始めようと思ったとき、「毎月決まった金額を先に貯金する方法」と「生活費を使って余った分を貯金する方法」のどちらが良いのか迷う方は多くいます。

どちらにもメリットと注意点がありますが、一般的には貯金を確実に増やしたい場合は先取り貯金が向いています。一方で、収入や支出が毎月変わる人には余ったお金を貯める方法が合う場合もあります。

この記事では、それぞれの貯金方法の特徴や、無理なくお金を増やすための考え方について詳しく解説します。

貯金方法には大きく2つの考え方がある

貯金の基本的な方法は、「収入から先に貯金を確保する方法」と「必要なお金を使った後に残った分を貯金する方法」の2種類に分けられます。

例えば、毎月の給料が30万円の場合、最初に3万円を貯金して残り27万円で生活するのが先取り貯金です。一方で、30万円を自由に使い、月末に余った2万円を貯金するのが後から貯金する方法です。

一見するとどちらも同じように感じますが、実際には貯金できる金額や継続のしやすさに大きな違いがあります。

先取り貯金とは、給料が入った時点で一定額を貯金に回し、残ったお金で生活する方法です。

この方法の最大のメリットは、貯金を習慣化しやすいことです。人は手元にあるお金を使ってしまいやすいため、最初から貯金分を分けておくことで無理なく資産を増やせます。

例えば毎月3万円を貯金すると、1年間で36万円、5年間では180万円になります。大きな金額を意識しなくても、継続することでまとまった資金になります。

生活費を使った後に余ったお金を貯金する方法は、自由度が高い点がメリットです。

毎月の支出が安定していて、自然にお金が残る人であれば、この方法でも十分に貯金を増やすことができます。

しかし、「今月は出費が多かったから貯金は来月にしよう」と考えてしまうと、いつまで経っても貯金が増えない可能性があります。

例えば、給料日に30万円入り、家賃や生活費で25万円使い、残った5万円を貯金する予定だったとしても、急な買い物や外食で使ってしまえば貯金額はゼロになります。

「毎月なかなかお金が残らない」「気づくと給料日前に苦しくなる」という人は、先取り貯金の方が向いています。

先取り貯金では、貯金を余ったお金ではなく、最初から必要な支出として考えることができます。

例えば、毎月の収入が25万円で生活費が20万円必要な場合、最初から2万円を貯金し、残り23万円で生活するように調整します。

最初は生活費が少し減ったように感じますが、慣れてくるとその金額で生活する習慣が身につきます。

先取り貯金が効果的だからといって、生活を圧迫するほど高額な金額を設定するのはおすすめできません。

大切なのは、毎月継続できる金額を決めることです。最初は手取り収入の5％から10％程度を目安に始め、余裕が出てきたら増額する方法もあります。

例えば手取り20万円の場合、毎月1万円から2万円を貯金するだけでも、年間12万円から24万円になります。小さな積み重ねでも長期間続ければ大きな差になります。

貯金を続けるためには、意志の力だけに頼らない仕組み作りが重要です。

給与振込口座から自動的に別口座へ移す、自動積立定期預金を利用するなど、自然に貯まる環境を作ることで継続しやすくなります。

また、貯金の目的を明確にすることも効果的です。「旅行資金」「住宅購入資金」「将来の生活費」など目的があると、途中で使ってしまうことを防ぎやすくなります。

貯金方法としては、一般的に「毎月決まった額を先に貯金する先取り貯金」の方が、お金を確実に残しやすい方法です。

一方で、支出管理ができていて毎月自然にお金が余る人であれば、余った分を貯金する方法でも問題ありません。

重要なのは、自分の収入や生活スタイルに合った方法を選び、無理なく継続することです。まずは少額でも毎月貯金する習慣を作ることが、将来的な安心につながります。