おとなの自動車保険でファミリーバイク特約は自損型で十分？人身傷害「車内・車外」と原付事故の補償範囲を解説

自動車保険を見直すとき、特に分かりにくいのが「人身傷害保険」と「ファミリーバイク特約」の関係です。自動車の人身傷害を「車内・車外ともに補償」にしておけば、原付バイクに乗っているときの自分のケガも人身傷害で補償されるように思えますが、実際にはそう単純ではありません。

2026年8月時点のSOMPOダイレクト「おとなの自動車保険」では、通常の人身傷害保険の「車内・車外ともに補償」タイプにおける「他の自動車」には、二輪自動車や原付バイクは含まれません。そのため、自分や家族が原付バイクを運転しているときのケガを幅広く人身傷害で補償したい場合は、通常の人身傷害を広く設定するだけでは足りず、「ファミリーバイク特約（人身）」の検討が必要です。[参照]

一方、「ファミリーバイク特約（自損）」でも原付事故のすべてが無補償になるわけではありません。相手への対人・対物賠償は人身タイプと同様に補償され、自分のケガについても単独事故など一定の場合には定額給付があります。ただし、相手にも過失がある事故では自分のケガが自損タイプから補償されない場合があります。

この記事では、「おとなの自動車保険」の現在の補償内容をもとに、人身傷害の車内・車外タイプとファミリーバイク特約の違い、自損タイプと人身タイプの選び方、具体的な事故例まで整理して解説します。

結論：通常の人身傷害「車内・車外」だけでは原付運転中のケガはカバーされない

まず最も重要なポイントは、通常の自動車保険に付いている人身傷害保険の補償範囲です。

「おとなの自動車保険」の人身傷害には、「車内のみ補償」と「車内・車外ともに補償」の2タイプがあります。車内・車外ともに補償タイプでは、契約車両だけでなく、タクシー、バス、レンタカー、友人の車などに乗っている場合や、歩行中・自転車搭乗中の自動車事故まで対象になります。[参照]

ところがSOMPOダイレクトは、この「他の自動車」について、本人や家族が所有・主として使用する自動車のほか、二輪自動車・原付は含まれないと明記しています。[参照]

したがって、人身傷害を「車内・車外」にして保険金額を十分大きく設定しても、それだけで原付運転中の自分のケガまで広く補償されるわけではありません。

ファミリーバイク特約には「人身」と「自損」の2タイプがある

「おとなの自動車保険」のファミリーバイク特約には、「ファミリーバイク特約（人身）」と「ファミリーバイク特約（自損）」があります。

どちらを選んでも、原付バイクで事故を起こして相手にケガをさせた場合の対人賠償や、相手の車・物を壊した場合の対物賠償は補償されます。違いが大きいのは、原付を運転している本人・家族のケガです。[参照]

補償内容	人身タイプ	自損タイプ
相手への対人賠償	補償	補償
相手への対物賠償	補償	補償
単独事故で自分がケガ	補償	定額補償
自分100％過失でケガ	補償	定額補償
相手にも過失がある事故で自分がケガ	補償	原則として補償されない
自分のケガの支払方法	実損額を人身傷害で補償	所定の定額保険金

この違いを理解すると、自損タイプで十分かどうかを判断しやすくなります。

ファミリーバイク特約（人身）は事故形態を問わず自分のケガを補償

人身タイプでは、原付バイクを運転中に自分がケガをした場合、事故の形態を問わず人身傷害保険として補償されます。

SOMPOダイレクトによると、治療費、働けない期間の収入である休業損害、精神的損害などについて、約款上の基準で算出した実際の損害額を、人身傷害保険の保険金額を限度として支払います。[参照]

さらに、自分の過失割合が大きくても補償対象になります。たとえば自分70％・相手30％という事故でも、人身タイプなら自分のケガについて人身傷害による補償を受けられる可能性があります。

原付を日常的に利用し、「相手のある事故でも自分の治療費や休業損害を自分の保険でしっかり確保したい」という場合には、人身タイプのほうが補償範囲は明確に広くなります。

自損タイプは「単独事故専用」ではないが補償範囲は狭い

「自損タイプ」という名前から、電柱への衝突や転倒など完全な単独事故しか補償されないと思うかもしれませんが、実際には少し広い仕組みです。

ファミリーバイク特約（自損）では、相手がいない単独事故だけでなく、相手に過失がなく自分が100％責任を負う事故など、自賠責保険等から自分のケガについて補償を受けられない場合にも定額保険金が支払われます。[参照]

一方、相手にも過失がある事故で、自賠責などから補償を受けられる場合には、自損タイプから自分のケガに対する保険金は支払われません。

つまり自損タイプは、「自分のケガを最低限カバーしつつ保険料を抑えたい」と考える場合の選択肢ですが、事故相手がいるケースまで自分の人身保障を一貫して確保したい場合には不足する可能性があります。

自損タイプで支払われる自分のケガの補償額

2026年8月時点で、「おとなの自動車保険」のファミリーバイク特約（自損）は、自分・家族のケガについて実損払いではなく定額で支払う仕組みです。

補償	保険金額
死亡保険金	1名につき1,500万円
後遺障害保険金	後遺障害の程度に応じ50万～2,000万円
入院	1日6,000円
通院	1日4,000円
入院・通院補償	1事故につき100万円限度
所定の重度後遺障害	1名につき200万円

金額はSOMPOダイレクトの現行案内によるものです。[参照]

たとえば単独転倒で10日間通院した場合、条件を満たせば通院日額4,000円×10日＝4万円という考え方になります。実際に治療費や休業損害などが10万円、20万円になったとしても、人身タイプのようにその損害額そのものを基準に補償するものではありません。

例1：原付で単独転倒した場合

雨の日に原付で走行中、カーブで滑って転倒し、骨折したとします。事故相手はいません。

この場合は自損タイプでも、自損事故として所定の死亡・後遺障害・入通院保険金の対象となる可能性があります。

人身タイプなら、治療費、休業損害、精神的損害などについて約款上の基準で実損額を算定して補償します。

したがって単独事故だけを考えるなら自損タイプにも意味がありますが、補償の「金額の決まり方」は人身タイプと大きく違います。

例2：原付と車が衝突し双方に過失がある場合

原付で交差点を走行中に自動車と衝突し、事故の過失割合が「原付30％・自動車70％」になったとします。

相手の自賠責保険や任意保険から自分のケガについて賠償を受けられるケースでは、ファミリーバイク特約（自損）から自分のケガに対する保険金は原則として支払われません。

一方、ファミリーバイク特約（人身）なら、自分の責任割合にかかわらず、契約上算定された実際の損害額を人身傷害保険で補償します。相手からすでに賠償を受けた部分については重複して受け取るわけではなく、その分を調整します。[参照]

交通事故ではこのように双方に過失が付くケースが珍しくないため、ここが自損タイプと人身タイプを選ぶ大きな分岐点になります。

例3：原付側が100％悪い事故なら自損タイプでも対象になることがある

原付で信号無視をして停止中の車へ追突し、自分がケガをしたとします。相手には過失がなく、自分側100％の事故だったとします。

この場合、自分自身について相手の自賠責保険から通常の被害者として補償を受けることができないため、自損タイプの自分への定額補償が機能する可能性があります。

人身タイプを選んでいれば、このような事故でも実損額を人身傷害で補償する仕組みになります。

つまり「自分が悪い事故なら自損、相手が悪い事故なら人身」という単純な区分ではなく、相手から自賠責等の補償を受けられる事故かどうかが自損タイプでは重要です。

通常の人身傷害を「車内・車外」にしても原付は別枠

自動車保険の設計で特に注意したいのが、「車外まで補償」という言葉です。

車内・車外タイプは、自動車から降りて歩いているときに車にはねられた事故や、自転車に乗っていて自動車と衝突した事故なども対象になるため、非常に広い補償に見えます。

しかし、SOMPOダイレクトでは「他の自動車」に二輪・原付を含めていません。したがって、自分で原付を運転している事故については、通常の車内・車外人身傷害ではなくファミリーバイク特約側の補償を確認する必要があります。[参照]

「車外補償＝原付やバイク運転中も全部補償」と理解しないことが重要です。

人身傷害の保険金額を大きくしても補償対象外の事故は対象にならない

保険では「いくらまで補償するか」と「どんな事故を補償するか」は別の問題です。

人身傷害の保険金額を大きく設定したとしても、そもそも約款上その事故が人身傷害の対象外なら、保険金額の大きさによって対象へ変わるわけではありません。

たとえば通常の人身傷害で原付運転中が対象外なら、保険金額3,000万円でも5,000万円でも、それだけでは原付事故の補償は追加されません。

原付運転中の人身傷害を広く確保するには、ファミリーバイク特約（人身）をセットするという「補償範囲」の設定が必要です。

ファミリーバイク特約（人身）の保険金額は通常の人身傷害と連動する

「おとなの自動車保険」では、ファミリーバイク特約（人身）による自分のケガは、人身傷害保険の保険金額を限度として支払われます。[参照]

人身傷害では、治療費だけでなく、死亡した場合の逸失利益、後遺障害による将来の収入減なども損害額に含まれるため、重い事故では損害額が非常に大きくなる可能性があります。

SOMPOダイレクトも、人身傷害の保険金額は年齢、収入、扶養家族などを考慮して設定するよう案内しています。[参照]

したがってファミリーバイク人身タイプを利用する場合は、特約だけでなく本体の人身傷害保険金額が十分かどうかも確認しておく必要があります。

自損タイプでも相手への対人・対物補償は人身タイプと同じ

自損タイプを選ぶと相手への賠償まで弱くなると思われることがありますが、この点は別です。

SOMPOダイレクトでは、ファミリーバイク特約の人身タイプ・自損タイプとも、原付事故で相手を死傷させたり、相手の車や物を壊したりした場合の対人・対物賠償を補償します。[参照]

つまり両タイプの主要な違いは、「相手への補償」ではなく「原付を運転している自分・家族のケガをどこまで補償するか」です。

相手への高額賠償だけが心配で、自分自身のケガについては貯蓄や別の保険で備えるという考え方なら、自損タイプを選択する余地があります。

原付事故では自分のケガが大きくなりやすい点も考える

自動車と違い、原付バイクには車体で乗員を守る構造がほとんどありません。

比較的低速の事故でも、転倒による骨折や頭部外傷などにつながる可能性があります。大きな事故では長期入院や休業、後遺障害が発生することも考えられます。

そのためSOMPOダイレクト自身も、バイク事故ではケガが大きくなりやすいとして、使用状況を踏まえて補償タイプを検討するよう案内しています。[参照]

原付を毎日の通勤・通学に使う人と、年に数回しか使わない人では、人身タイプへ追加保険料を払う価値も変わってきます。

自損タイプを選びやすい人

自損タイプを検討しやすいのは、原付の利用頻度が低く、保険料を抑えながら最低限の自分への保障と相手への賠償を確保したい人です。

また、十分な預貯金や勤務先の保障、医療保険、傷害保険などがあり、自分自身のケガについて大きな保険保障を必要としないと判断できる場合にも、自損タイプという選択肢があります。

ただし生命保険や医療保険があっても、休業損害や逸失利益まで人身傷害と同じように補償されるとは限りません。医療保険の日額5,000円などと、人身傷害の実損補償は性質が異なります。

保険料差だけで決めるのではなく、自損タイプでは「相手にも過失がある事故の自分のケガ」が原則対象外になることを理解して選ぶ必要があります。

人身タイプを選びやすい人

原付を通勤・通学や買い物などで頻繁に使う人、自分以外の家族も原付に乗る人は、人身タイプを検討する意味が大きくなります。

特に、事故で仕事を長期間休んだときの収入減が家計へ大きく響く人や、家族を扶養している人は、治療費だけでなく休業損害や逸失利益まで対象となる人身傷害の価値が高くなりやすいでしょう。

また「事故相手の保険会社との過失割合交渉が終わるまで自分の補償が不透明になるのが不安」という場合にも、人身傷害は自分側の保険から約款に基づく補償を受けられる点がメリットになります。

自損タイプより保険料は高くなりますが、その差額を「原付運転中の自分の人身傷害を広げる費用」と考えて判断します。

ファミリーバイク特約の対象となる原付の範囲

「おとなの自動車保険」では、ファミリーバイク特約の対象となる原付バイクについて、総排気量125cc以下の二輪車、または50cc以下の三輪以上の車などと案内しています。[参照]

一般的な50ccの原付だけでなく、125cc以下の原付二種も対象に含まれる点は重要です。

一方、125ccを超える二輪車はファミリーバイク特約では対象にならないため、バイク単体の任意保険などを検討する必要があります。

また、対象車種の判定には車両区分など条件があるため、購入予定のバイクが対象か微妙な場合には、契約前に型式や排気量を保険会社へ伝えて確認すると確実です。

自分所有だけでなく借りた原付も対象になる場合がある

ファミリーバイク特約は、契約者が所有している特定の1台だけを補償する通常のバイク保険とは仕組みが異なります。

SOMPOダイレクトでは、補償対象となる本人・家族が友人などから借りた原付を運転中の事故についても、条件を満たせばファミリーバイク特約の対象になると案内しています。[参照]

家族で複数の原付を利用する家庭などでは、この人を中心とした補償範囲がファミリーバイク特約のメリットになります。

ただし誰でも対象になるわけではありません。記名被保険者、その配偶者、同居親族など、約款で定められた範囲を確認する必要があります。

ファミリーバイク特約では原付そのものの修理費は補償されない

もう一つ見落としやすいのが、原付バイク本体の損害です。

ファミリーバイク特約の人身タイプを選んでも自損タイプを選んでも、自分が乗っている原付そのものの修理代は基本的に補償されません。SOMPOダイレクトも、自分のバイクの損害はファミリーバイク特約の補償対象外としています。[参照]

たとえば自損事故で原付が大破し、修理費15万円、自分の治療費10万円が発生しても、ファミリーバイク特約から原付の15万円が支払われるわけではありません。

車両そのものの損害まで保険で備えたい場合には、ファミリーバイク特約ではなく別の補償方法を検討する必要があります。

ロードサービスもファミリーバイク特約の対象外

ファミリーバイク特約へ加入していれば、原付が故障したときも自動車保険のロードサービスを使えると思うかもしれません。

しかしSOMPOダイレクトでは、ファミリーバイク特約の対象となる原付についてロードアシスタンスは対象外と案内しています。[参照]

事故時のレッカーや故障時の搬送まで必要なら、別途バイク向けのロードサービスなどを確認する必要があります。

保険の乗り換え時は対人・対物・人身傷害だけでなく、こうした付帯サービスの違いまで確認すると「以前の保険では使えたのに」という事態を防ぎやすくなります。

損保ジャパンから乗り換える場合は名称だけで補償を比較しない

自動車保険を別会社へ乗り換えるときは、「ファミリーバイク特約」という同じ名前だから補償内容も完全に同じと考えないことが重要です。

保険会社によって、自損型・人身型の名称、補償額、対象者、対象となるバイクの範囲、示談交渉、特約保険料など細かな条件が異なる可能性があります。

現在の損保ジャパン契約でファミリーバイク特約を付けているなら、現在の保険証券と「おとなの自動車保険」の見積書を並べて、対人・対物、自分のケガ、対象家族、対象車種を比較すると分かりやすくなります。

保険料だけが安くなっても、自分が必要としていた補償まで狭くなれば、実質的な条件は悪化している可能性があります。

保険料を比較するときは「自損と人身の差額」を見る

人身タイプを付けるべきか迷う場合は、まず実際の見積もりで自損タイプと人身タイプの年間保険料差を確認するとよいでしょう。

たとえば自損タイプなら年間保険料が5万円、人身タイプなら5万8,000円だったとすれば、差額は年間8,000円です。この8,000円で「相手にも過失がある原付事故の自分・家族のケガまで実損補償を広げる」と考えます。

逆に差額が自分にとって大きく、原付を年に数回しか使わない、十分な金融資産があるなどの事情があれば、自損タイプを選ぶ判断もあり得ます。

保険は補償を最大化すること自体が目的ではなく、家計で負担できないリスクを適切な保険料で移転することが目的です。

「相手の保険で治療費が出るから自損型で十分」とは限らない

相手にも過失がある交通事故なら、相手の自賠責保険や任意保険から自分の損害について賠償を受けられる場合があります。

しかし事故では過失割合の争いが起こったり、相手が任意保険に加入していなかったり、賠償の確定まで時間がかかったりする可能性があります。

人身タイプは、自分の過失割合に左右されず、自分側の人身傷害から約款に基づいて損害額を補償する点に意味があります。相手から支払われた賠償金については重複部分が調整されます。

そのため、単に「相手がいる事故なら相手から払ってもらえる」と考えるのではなく、事故後の資金繰りや過失割合まで含めて検討したほうがよいでしょう。

人身タイプでも保険金額を超える損害は全額補償とは限らない

ファミリーバイク特約（人身）は補償範囲が広いものの、どのような損害でも無条件に全額支払われるわけではありません。

支払われる人身傷害保険金は、約款上の基準に従って損害額が算出され、設定している人身傷害保険金額が上限になります。[参照]

死亡や重大な後遺障害では、逸失利益を含め損害額が数千万円以上になることもあります。そのため、補償範囲だけでなく保険金額についても家族構成や収入を考慮して設定する必要があります。

なお、対人・対物賠償や無保険車傷害など「無制限」と表示される補償と、人身傷害の保険金額は別項目です。見積画面ではそれぞれを混同しないよう確認しましょう。

原付を頻繁に使うなら人身タイプを優先的に比較したい

毎日原付で通勤している場合は、年間の走行時間も長くなり、事故に遭う機会も相対的に増えます。

しかもバイク事故では身体が直接衝撃を受けるため、事故後の損失が原付の修理費以上に大きくなる場合があります。

そのような人にとって、人身タイプと自損タイプの差は「数千円の保険料差」だけではなく、事故後に治療費・休業損害・後遺障害などをどこまで自分側の保険で確保できるかの差です。

原付の使用頻度が高いほど、人身タイプを一度見積もり比較する価値は高いと考えられます。

加入前に確認したいポイント

ファミリーバイク特約を選ぶ前に、次の項目を確認しておくと判断しやすくなります。

確認項目	確認する内容
原付の利用頻度	毎日か、月数回か
運転する人	本人だけか、配偶者・家族も乗るか
自分のケガ	相手のある事故まで自分の保険で補償したいか
収入減	事故で働けなくなった場合に家計が耐えられるか
預貯金	治療費や休業損害を自己資金で負担できるか
人身傷害保険金額	死亡・後遺障害まで考えて十分か
年間保険料差	自損タイプと人身タイプでいくら違うか

特に重要なのは、「自分のケガを相手の保険に任せてもよいか」という点です。

自分側の保険で事故形態にかかわらず幅広く確保したいなら、人身タイプの考え方に近くなります。最低限でよく、単独事故への定額保障があれば十分なら自損タイプを検討できます。

まとめ：車内・車外の人身傷害があっても、原付の自分のケガを広く守るならファミリーバイク「人身」を検討

「おとなの自動車保険」の通常の人身傷害保険を「車内・車外ともに補償」にしても、原付バイク運転中の自分・家族のケガがそのまま補償されるわけではありません。SOMPOダイレクトは、人身傷害の車外補償における「他の自動車」には二輪・原付を含めないと明記しています。[参照]

原付事故についてはファミリーバイク特約で考える必要があり、「人身」と「自損」の大きな違いは自分・家族のケガへの補償です。[参照]

自損タイプでは、単独事故や相手に過失がない事故などについて定額のケガ保障がありますが、相手にも過失があり自賠責等から補償を受けられる事故では、自損タイプから自分のケガは原則補償されません。

一方、ファミリーバイク特約（人身）なら、原付運転中の自分・家族のケガについて事故形態や責任割合にかかわらず、治療費・休業損害・精神的損害などを人身傷害保険として、設定した保険金額を限度に補償します。

したがって、「通常の人身傷害を車内・車外にしているから、ファミリーバイクは自損タイプで十分」とは考えないほうが安全です。原付の利用頻度が高い、家族も乗る、事故で働けなくなった場合の収入減まで自分側の保険で備えたいのであれば、人身タイプを優先的に比較する価値があります。

反対に、原付をほとんど使わず、自分のケガについては預貯金や別の保障で十分対応でき、相手への対人・対物賠償と最低限の自損事故保障を確保できればよいという場合には、自損タイプも合理的な選択肢です。

乗り換え時には、損保ジャパンの現在の補償と「おとなの自動車保険」の見積もりを並べ、特に通常の人身傷害・ファミリーバイク特約・自分のケガの補償範囲を別々に確認することが重要です。最終的な適用可否は事故状況や契約条件によって決まるため、契約前にSOMPOダイレクトへ「原付運転中に相手にも過失がある事故の場合、自分のケガがどの補償から支払われるか」を具体的に確認しておくと安心です。