医療保険に加入した後、ライフスタイルや家計の変化によって「保障額を少なくしたい」「保険料負担を下げたい」と考えることがあります。特に終身医療保険のように保険料が一定の商品では、契約途中で入院給付金額だけを変更できるのか気になる方も多いでしょう。この記事では、医療保険の保障額変更の仕組みや、減額・解約・再契約を行う場合の注意点について解説します。
医療保険の入院給付金額は契約後に変更できるのか
医療保険の契約内容を途中で変更できるかどうかは、加入している保険商品の種類や保険会社の取り扱いによって異なります。
一般的には、契約後に保障額を減らす「減額」という手続きが用意されている商品があります。例えば、入院給付金日額1万円の契約を5000円へ変更するような形です。
ただし、すべての医療保険で自由に主契約部分の金額だけを変更できるわけではありません。商品によっては主契約の減額ができず、解約や一部解約、別契約への変更が必要になる場合があります。
保険料が一生上がらない終身医療保険でも変更できるとは限らない
「保険料は一生上がりません」というタイプの医療保険は、契約時の年齢や健康状態を基準に保険料が決められています。
例えば30歳で入院給付金日額1万円、月額保険料4000円の終身医療保険に加入した場合、その後50歳になっても基本的には同じ保障内容・保険料で継続できます。
しかし、途中で保障を半分にしたい場合、その変更方法は商品ごとの規定によります。単純に保険料だけ半分にして保障も半分にする、という仕組みになっていない商品も多くあります。
保障額を減らす「減額」とはどのような仕組みか
減額とは、現在加入している保険契約の保障の一部を小さくする手続きです。新しく保険に入り直すのではなく、既存契約を変更するため、一般的には加入時の年齢や健康状態で再審査されることはありません。
例えば、入院給付金日額10000円の契約を5000円に減額できる場合、契約当初の条件を一部維持しながら保険料負担を軽くできます。
ただし、医療保険では主契約の減額ができるか、最低保障額の制限があるか、特約との関係で変更できるかなど、細かい条件が設定されていることがあります。
解約して50歳で入り直す場合は保険料が高くなる可能性がある
もし現在の契約を一度解約し、50歳になってから新しい医療保険へ加入する場合、新しい契約は50歳時点の年齢を基準に保険料が計算されます。
一般的に医療保険は年齢が高くなるほど保険料が上がるため、30歳で加入した契約を解約して50歳で入り直すと、同じ保障内容でも月額保険料が高くなる可能性があります。
また、健康状態によっては新しい医療保険に加入できない場合や、特定の病気について保障対象外となる条件が付く場合もあります。
具体例で見る契約変更の違い
例えば30歳で入院給付金日額10000円の医療保険に加入し、月額保険料4000円を支払っていたとします。
50歳になった時点で保険料負担を減らしたい場合、保険会社が減額を認めていれば、保障を5000円に変更して保険料を下げられる可能性があります。
一方で減額制度がない場合、一度解約して50歳時点で新しい医療保険へ加入することになります。その場合、入院給付金日額5000円でも加入時年齢が上がっているため、月額保険料は30歳時点より高くなることがあります。
契約変更を検討するときに確認すべきポイント
医療保険の保障額を見直す場合は、まず現在加入している保険会社へ「主契約の減額が可能か」「減額後の保険料はいくらになるか」を確認することが大切です。
また、保障を減らす前に、現在の保障内容が本当に過剰なのかを考えることも重要です。年齢が上がるほど医療リスクは変化するため、単純に保険料だけで判断すると必要な保障まで失う可能性があります。
特に終身型の医療保険は、若い時期に加入した条件を維持できる点が大きなメリットです。解約してしまう前に、減額や特約整理など別の方法がないか確認するとよいでしょう。
まとめ
医療保険の入院給付金額は、契約途中で変更できる場合がありますが、すべての商品で自由に変更できるわけではありません。
保障額を減らす場合は「減額」という方法が利用できるケースがありますが、主契約の変更可否は保険会社や商品によって異なります。
一度解約して50歳など高齢になってから再加入すると、年齢による保険料上昇や健康状態による加入制限のリスクがあります。そのため、現在の契約を維持しながら減額できるかを確認したうえで、慎重に判断することが大切です。
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