郵便局の定額預金を途中解約して高金利へ預け替えるべき？金利上昇時の判断ポイントを解説

郵便局の定額貯金や定期性預金を利用していると、預け入れ後に金利が上昇した場合、「今の預金を解約して新しい高い金利の商品へ預け替えた方が得なのか」と悩むことがあります。

特に100万円などまとまった金額を預けている場合、金利差によって受け取れる利息が変わるため、解約手数料や失われる利息も含めて判断することが大切です。

この記事では、郵便局の定額預金を低い金利で預けた後に金利が上昇した場合の考え方、預け替えのメリット・注意点、具体的な計算例について解説します。

定額預金は金利上昇後に預け替えると得になる場合がある

預金金利が上昇すると、新しく預け入れる預金の方が高い利率になることがあります。その場合、現在の低い金利の預金を解約して、より高い金利の商品へ移すことで将来受け取れる利息を増やせる可能性があります。

例えば、100万円を年0.13％で預けている場合と、年0.4％で預け直した場合では、単純計算すると年間の利息に差が出ます。

ただし、単純に金利だけを比較するのではなく、途中解約によって適用される金利や、それまでに受け取る予定だった利息への影響も確認する必要があります。

金利差による効果を考えるため、単純な計算をしてみます。

金利	100万円を1年間預けた場合の利息（税引前）
0.13％	約1,300円
0.4％	約4,000円

この場合、年間では約2,700円の差になります。2年間や3年間など長期間になるほど、金利差による影響は大きくなります。

ただし、途中解約時には預入時の満期利率ではなく、中途解約用の利率が適用される場合があります。そのため、解約によって失う利息と、預け替えによって増える利息を比較することが重要です。

定額預金は、一定期間預けることを前提とした商品です。満期前に解約する場合、当初予定していた利率ではなく、一定の調整が入った利率になる可能性があります。

例えば、2年間預けた時点で解約する場合、単純に「0.13％で2年間分の利息をもらえる」とは限りません。実際に受け取れる金額は、契約内容や解約時期によって変わります。

また、預け替え先の商品にも注意が必要です。金利が高く見えても、預入期間や条件が設定されている場合があります。

預け替えを検討するときは、以下の3点を比較すると判断しやすくなります。

例えば、解約によって数百円程度の利息差しか生まれない場合は、手続きの手間を考えるとそのまま保有する選択もあります。

一方で、今後長期間保有する予定で金利差が大きい場合は、預け替えによるメリットが大きくなる可能性があります。

金利が上昇している時期には、定額預金だけでなく、普通預金や定期預金、個人向け国債などさまざまな金融商品で条件が変化します。

安全性を重視する場合は元本保証の商品を中心に比較し、必要な時期に使えるお金かどうかも考えることが大切です。

例えば、数年以内に住宅購入や大きな支出の予定がある資金なら、利率だけでなく流動性も重要な判断材料になります。

郵便局の定額預金を低い金利で預けた後、金利が上昇した場合でも、必ず解約して預け替えるべきとは限りません。

判断する際は、途中解約時の適用金利、現在の預金を続けた場合の利息、新しい預金で得られる利息を比較することが大切です。

100万円程度の預金でも金利差によって利益は変わりますが、実際の差額は条件によって異なります。郵便局で具体的な解約時の受取額を確認したうえで、自分の資金計画に合った選択をすることが安心につながります。