クレジットカードのリボ払いと消費者金融からの借入が同時にある場合、どちらから優先して返済すればよいのか迷う人は少なくありません。毎月返済していても利息が大きく感じられる場合は、返済順序を見直すことで総支払額を減らせる可能性があります。この記事では、複数の借入がある場合の基本的な考え方や、金利・残高・返済負担から判断する方法について解説します。
借金返済では基本的に金利が高いものから優先する
複数の借入がある場合、一般的には金利が高い借入を先に返済する方法が効率的です。これは、高い金利の借金ほど同じ期間でも発生する利息が多くなるためです。
例えば、60万円の借入でも年利18％の場合と年利12％の場合では、発生する利息額に差が出ます。追加返済できる余裕資金があるなら、金利の高い方へ集中して支払うことで、最終的な返済総額を抑えやすくなります。
ただし、単純に残高だけを見て判断するのではなく、契約している金利や毎月の返済額、完済までの期間も合わせて確認することが大切です。
リボ払いと消費者金融ではどちらが優先になりやすいのか
クレジットカードのリボ払いは、カード会社によって異なりますが、年15％前後から18％程度の手数料率が設定されていることが多く、消費者金融と同程度またはそれ以上になるケースがあります。
そのため、例えばクレジットカードの残高が60万円あり、毎月の返済額の多くが利息に消えている場合は、リボ払いを優先して追加返済することで効果が出やすい可能性があります。
一方で、消費者金融の借入金利がリボ払いより高い場合は、消費者金融を先に返す方が合理的です。まずは両方の契約書や会員ページで実際の年利を確認しましょう。
今回のようなケースでは数字で比較すると判断しやすい
例えば、クレジットカード残高60万円、消費者金融残高40万円があり、クレジットカードの利息が毎月約1万円、消費者金融の利息が毎月約6千円程度の場合、単純な利息負担ではクレジットカード側の負担が大きい状態です。
この場合、消費者金融を完済してからリボ払いに移るよりも、リボ払いへ追加返済を集中させた方が、支払う利息の総額を減らせる可能性があります。
ただし、消費者金融を先に完済すると借入先が1つ減るため、管理が楽になるというメリットもあります。金銭的な効率だけでなく、返済を継続しやすい方法を選ぶことも重要です。
返済方法には「金利優先」と「小さい借金から返す方法」がある
借金返済の代表的な考え方には、金利の高いものから返す「アバランチ方式」と、残高の少ないものから完済する「スノーボール方式」があります。
アバランチ方式は利息を減らす効果が期待できる方法です。一方、スノーボール方式は早く1件を完済することで達成感が得られ、返済を続けやすくなるメリットがあります。
例えば、金利差がほとんどない場合や、借入件数を減らして精神的な負担を軽くしたい場合は、小さい借入から片付ける方法も選択肢になります。
追加返済をするときに注意したいポイント
追加返済を行う場合は、生活費まで削ってしまわないように注意が必要です。急な出費に対応できる余裕がなくなると、再びカード利用や借入をしてしまう可能性があります。
また、リボ払いは毎月の支払額が一定に見えるため、残高が減りにくい特徴があります。利用を続けている場合は、返済と同時に新たな利用を止めることも重要です。
返済計画を立てる際は、現在の借入残高、金利、毎月返済額、追加で支払える金額を一覧にすると、自分に合った優先順位を判断しやすくなります。
まとめ：基本は高金利の借入から返済するのが効率的
リボ払いと消費者金融の借入がある場合、どちらを先に返すべきかは金利によって決まります。一般的には、より高い金利の借入へ追加返済を集中させることで、支払う利息を減らしやすくなります。
ただし、返済を続ける上では精神的な負担や管理のしやすさも重要です。実際の金利を確認したうえで、自分が無理なく継続できる返済計画を作ることが、借金を減らすための第一歩になります。
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