アコムを利用していると、以前は利用できなかった「増額のお申し込み」などの案内が会員ページやアプリに表示されることがあります。現在の契約極度額が50万円なら、「増額を申し込めば100万円になるのか」「なぜ急に申し込めるようになったのか」と気になるところです。
重要なのは、増額申込ができる表示と、実際に増額が承認されることは別だという点です。申し込んだだけで50万円から決まった金額へ自動的に増えるわけではなく、増額には審査があります。
また、増額後の限度額は利用者によって異なります。借入残高、収入、他社借入、利用状況など複数の情報が関係するため、「50万円の人なら次は必ず○万円」という共通ルールで考えることはできません。
50万円から増額申請するといくらになる？
アコムのカードローンは、契約極度額1万円～800万円の範囲で契約内容が決定されます。ただし800万円は商品として設定されている上限であり、誰でもそこまで利用できるという意味ではありません。実際の契約極度額は審査によって決まります。[参照：アコム カードローン]
したがって現在50万円だからといって、増額後が必ず60万円、80万円、100万円などになるとは限りません。申込時に希望額を入力できる場合でも、希望した金額がそのまま認められるとは限らず、審査結果によって契約可能な金額が決まります。
例えば現在50万円で100万円を希望したとしても、審査結果が希望どおりになる保証はありません。増額そのものが認められないケースもあります。画面に増額申込の入口が表示されたことだけから、増額可能額を予測するのは難しいと考えておきましょう。
なぜ以前はなかった増額申込が表示されるようになったのか
アコムでは契約後に利用限度額の増額を申し込むことができます。公式サイトでも、利用限度額の増額には審査があり、審査結果によっては希望に添えない場合があることが案内されています。[参照：アコム よくあるご質問]
一方、会員画面に増額申込が表示されるようになった具体的な理由を、利用者側から一つに特定することはできません。契約から一定期間が経過したことや利用状況などを踏まえ、増額申込を受け付けられる状態になった可能性はありますが、表示されたことを「増額審査に合格済み」という意味に受け取らないことが大切です。
つまり「増額を申し込める」と「増額が約束されている」の間には大きな違いがあります。最終的な契約極度額は、実際に申し込み、必要な審査を受けた後に確定します。
増額審査では収入や他社借入なども重要になる
消費者金融からの借入には貸金業法の総量規制があります。日本貸金業協会によると、貸金業者からの借入残高が原則として年収の3分の1を超える場合、新たな借入れができなくなる仕組みです。[参照：日本貸金業協会 総量規制について]
例えば年収300万円なら、貸金業者からの借入について原則的な総量規制の目安は合計100万円です。ただし「年収300万円だからアコムで100万円まで必ず借りられる」という意味ではありません。他社の貸金業者からすでに借入があれば、それも総量規制の計算に関係します。
また年収の3分の1以内であっても審査に通ることが保証されるわけではありません。増額審査では申告内容や信用情報などを基に判断されるため、利用者ごとに結果は異なります。
50万円を超える増額では収入証明書が必要になることがある
現在の利用限度額が50万円の場合に特に知っておきたいのが収入証明書です。アコムでは、アコムでの利用限度額が50万円を超える場合や、アコムの利用限度額と他の貸金業者からの借入総額が100万円を超える場合などに収入証明書の提出が必要になると案内しています。[参照：アコム 必要書類]
そのため50万円から50万円を超える契約極度額への増額を希望する場合は、源泉徴収票、給与明細書、確定申告書など、アコムが認める収入証明書類を求められる可能性を考えて準備しておくとスムーズです。
転職や収入の変化などがある場合も、現在の情報を正確に申告することが重要です。増額のために実際より高い年収を入力するなど、事実と異なる申告をしてはいけません。
増額すると金利が下がることはある？
増額を検討する理由として、利用可能額だけでなく金利を気にする人もいるでしょう。利息制限法では元本額に応じた上限金利が定められており、元本10万円未満は年20％、10万円以上100万円未満は年18％、100万円以上は年15％が上限です。[参照：日本貸金業協会 上限金利について]
ただし「限度額を増やせば必ず金利が下がる」と考えるのは適切ではありません。実際に適用される貸付利率は契約内容によって決まるため、増額後の契約内容を確認する必要があります。
また金利が多少下がったとしても、借入残高そのものが大きくなれば支払う利息総額が増えることがあります。増額は「使えるお金が増えた」のではなく「追加で借りられる上限が増えた」と考えるのが重要です。
増額申込は必要がなければ急いでする必要はない
増額申込の表示が出ていても、追加の借入予定がなければ、表示されたという理由だけで申し込む必要はありません。増額には審査があり、利用限度額を大きくすることが家計上のメリットになるとは限らないためです。
例えば現在50万円の枠で20万円を借りており、日常生活にも特に支障がないのであれば、まず既存残高の返済を進めるという考え方もあります。反対に、具体的な資金需要があり増額を検討するなら、毎月いくら返済でき、完済までにどれだけ利息が発生するのかを確認してから判断することが大切です。
特に他社にも借入がある場合は、利用可能額だけを見るのではなく、借入総額と毎月の返済額を合算して考えましょう。借入先を増やしたり限度額いっぱいまで借りたりすると、将来の返済負担が想定以上になることがあります。
増額前に確認しておきたいポイント
増額を申し込む前には、現在の契約内容と家計状況を整理しておくと判断しやすくなります。最低限、次の項目を確認しておくとよいでしょう。
- 現在の利用限度額と実際の借入残高
- 現在適用されている金利
- 他社の貸金業者からの借入残高
- 現在の年収
- 増額後に必要となる毎月の返済額
- 収入証明書を提出できるか
- 増額した資金を何に使うのか
特に「増額できそうだから借りておこう」という理由だけで借入額を増やすことは避けたいところです。必要額と返済計画を先に決め、その範囲で利用するほうが安全です。
まとめ：増額申込の表示だけでは50万円からいくらになるかは分からない
アコムで以前は表示されなかった増額申込が利用できるようになっていても、50万円からいくらまで増額されるかは、その表示だけでは分かりません。増額には審査があり、希望額、収入、他社借入などを踏まえて契約内容が決まります。
また、増額申込が表示されたことは「増額確定」や「審査通過済み」を意味するものではありません。申し込める状態になった理由についても、利用者側から正確に特定することは困難です。
50万円を超える利用限度額では収入証明書が必要になる条件にも該当するため、実際に増額が必要なら公式画面に表示される条件を確認し、必要書類を用意したうえで申し込むとよいでしょう。何より、増額可能額ではなく「実際に無理なく返せる金額」を基準に判断することが重要です。
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