19歳の自動車保険はどこがおすすめ？車両保険あり・なしの選び方と保険料を抑えるポイント

19歳で初めて車を持つとき、自動車保険選びで驚きやすいのが保険料の高さです。19歳は多くの自動車保険で「21歳以上補償」を設定できず、「年齢を問わず補償」に該当するため、年齢条件を高く設定できるドライバーより保険料が高くなりやすい傾向があります。

そのため、19歳の自動車保険は「○○社が一番安い」と会社名だけで決めるより、同じ車・同じ補償内容で複数社から見積もりを取り、車両保険あり・なしの両方を比較するのが基本です。

特に重要なのは対人・対物賠償、人身傷害などの大きな事故に備える補償です。車両保険については車の価値、ローン残高、貯蓄額などから必要性を判断できます。

19歳は自動車保険料が高くなりやすい

自動車保険には、補償対象となる運転者を年齢で限定する「運転者年齢条件」があります。例えば三井ダイレクト損保では「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」「35歳以上補償」という区分があります。19歳本人が対象になる契約では、基本的に「年齢を問わず補償」が必要です。[参照：三井ダイレクト損保]

ソニー損保でも「年齢を問わず補償」「21歳以上補償」「26歳以上補償」「30歳以上補償」が設定されています。したがって19歳では21歳以上という年齢条件を利用できません。[参照：ソニー損保]

さらに初めて自分名義で自動車保険へ加入する場合は、一般にノンフリート等級も低いところから始まります。若い年齢と低い等級が重なることで、19歳の保険料は高額になりやすいわけです。

19歳ならどの保険会社がおすすめ？

候補としては、ダイレクト型のソニー損保、SBI損保、三井ダイレクト損保などと、代理店型の大手損害保険会社を同条件で比較するとよいでしょう。ただし、特定の1社をすべての19歳におすすめすることはできません。

保険料は年齢だけでは決まらず、車種・型式、初度登録年月、使用目的、年間走行距離、地域、免許証の色、ノンフリート等級、運転者の範囲、補償内容などによって変わるからです。三井ダイレクト損保でも、使用目的、年齢、走行距離、運転者の範囲、地域、車のタイプなどが保険料を決める要素として案内されています。[参照：三井ダイレクト損保]

例えば同じ19歳でも、軽自動車に乗る人とスポーツカーに乗る人では見積額が大きく異なる可能性があります。保険会社によっても料率や割引が異なるため、実際の見積もりを比較することが最も確実です。

車両保険あり・なしはどちらがおすすめ？

車両保険とは、契約している自分の車に生じた損害を補償するための保険です。事故相手への賠償を行う対人・対物賠償とは目的が異なります。

新車・高額な中古車・ローン残高が大きい車なら、19歳でも車両保険ありを積極的に検討する価値があります。事故で車が大きく損傷したとき、自分の貯蓄だけでは買い替え・修理が難しいためです。

一方、購入価格が低い古い中古車で、万一全損になっても自費で次の車を購入できるなら、車両保険を外して保険料を抑える考え方もあります。

「車両保険なし」でも対人・対物まで削らない

19歳では保険料を安くするために補償を削りたくなることがありますが、車両保険と対人・対物賠償は分けて考えることが大切です。

車両保険を付けないという判断は「自分の車の損害をある程度自分で負担する」という選択です。しかし他人を死傷させたり、高額な車や建物などを損壊させたりした場合には、非常に大きな賠償責任を負う可能性があります。

そのため保険料を抑える場合でも、まず検討したいのは車両保険の範囲や免責金額などです。対人賠償・対物賠償については無制限を基本に検討し、人身傷害についても必要な補償額を確保しておくことが重要です。

車両保険ありでも保険料を抑える方法

車両保険には商品によって補償範囲の異なるタイプがあります。単独事故などまで幅広く補償するタイプより、対象事故を限定したタイプのほうが保険料を抑えられる場合があります。

また免責金額（自己負担額）を設定する方法もあります。例えば修理費の一定額までは自分で負担し、それを超えた部分について保険を利用する設計です。免責を大きくすると一般に保険料を抑えやすくなりますが、事故時の自己負担は増えます。

「車両保険を全部付けるか、完全に外すか」の二択ではありません。保険会社ごとに補償範囲と免責条件を変えた見積もりを作り、年間保険料との差を比較すると判断しやすくなります。

親と同居している19歳なら保険の組み方を確認する

19歳本人が新規契約する前に、親がすでに自動車保険へ加入している場合は契約方法を保険会社へ相談する価値があります。家庭内の車の台数や所有者、主に運転する人、親の現在の契約状況などによって利用できる制度が異なるためです。

また、親の車を19歳の同居の子が運転する場合には年齢条件にも注意が必要です。三井ダイレクト損保では、例えば50代夫婦の車を19歳の同居の子が運転する場合、「年齢を問わず補償」に変更する例が公式に示されています。[参照：三井ダイレクト損保]

一方で別居の子などでは年齢条件の扱いが異なる場合があります。契約者、記名被保険者、車両所有者、同居・別居などを事実どおり申告し、保険会社に適切な契約方法を確認することが重要です。

19歳の保険会社選びは同じ条件で見積もる

保険会社を比較するときは、一方を車両保険なし、もう一方を車両保険ありにするなど条件を変えてしまうと、本当にどちらが安いのか分からなくなります。

まず「対人無制限・対物無制限・人身傷害○万円・車両保険なし」など条件を統一して各社を比較し、次に同じ条件で車両保険を追加した見積もりを作る方法が分かりやすいでしょう。

また保険料だけではなく、事故受付、ロードサービス、示談交渉、故障時のサポート、事故時の連絡方法なども確認します。初めて自動車保険を契約する19歳なら、補償内容を理解できないまま最安値だけで決めないことも大切です。

21歳になったら必ず年齢条件を見直す

19歳で加入した後に忘れたくないのが21歳になったときの見直しです。19歳・20歳では「年齢を問わず補償」が必要でも、補償対象となる最も若い運転者が21歳になれば「21歳以上補償」へ変更できる商品があります。

三井ダイレクト損保も、最も若い運転者が18歳のときは「年齢を問わず補償」、21歳になったら「21歳以上補償」へ変更できる例を案内しており、保険期間の途中でも変更手続きが可能としています。[参照：三井ダイレクト損保]

契約して終わりではなく、21歳、26歳など年齢条件が変わるタイミングや、車の買い替え、引っ越し、年間走行距離の変化などに合わせて見直すことが保険料節約につながります。

まとめ：19歳は「会社名」より車両保険あり・なしの同条件見積もりが重要

19歳の自動車保険では、ソニー損保、SBI損保、三井ダイレクト損保などのダイレクト型と代理店型を含め、複数社で実際の見積もりを比較することが重要です。19歳は年齢条件の関係から保険料が高くなりやすく、万人に共通して最安・最適となる保険会社はありません。

車両保険については、新車、高額車、ローン残高が多い車なら「あり」を検討しやすく、低価格の古い中古車で買い替え費用を自己負担できるなら「なし」も選択肢になります。一方、車両保険を外す場合でも、対人・対物賠償など大きな事故に備える補償まで安易に削らないことが大切です。

最終的には、車種・型式、19歳本人が主に運転するのか、親と同居しているのか、現在の等級、年間走行距離などをそろえ、「車両保険なし」「限定型の車両保険」「幅広い車両保険」の3パターン程度で同条件の見積もりを取ると、自分に合った保険を選びやすくなります。