保険について調べていると「掛け捨て」という言葉を目にすることがあります。保険料を払っても満期時にお金が戻ってこない商品があるため、「支払ったお金は無駄になるのでは？」と疑問に感じる方も少なくありません。この記事では、保険の掛け捨てとは何なのか、貯蓄型保険との違いや、それぞれが向いている人について詳しく解説します。
保険の掛け捨てとは何か
掛け捨て保険とは、一定期間の保障を得るために保険料を支払うタイプの保険で、契約期間中に保険金を受け取る条件に該当しなかった場合、支払った保険料が基本的に戻ってこない保険のことです。
例えば、10年間の生命保険に加入し、毎月3,000円の保険料を支払った場合、10年間で合計36万円を支払うことになります。その期間中に死亡保障などの対象にならなければ、満期時に支払った36万円が返金されるわけではありません。
しかし、掛け捨て保険は「お金を失うだけの商品」という意味ではありません。保険料を支払うことで、大きなリスクに備えるという役割があります。
掛け捨て保険が存在する理由
保険の本来の目的は、万が一の大きな経済的負担に備えることです。例えば、家庭の大黒柱が突然亡くなった場合、残された家族には生活費や教育費など大きな負担が発生する可能性があります。
掛け捨て型の保険は、少ない保険料で大きな保障を準備しやすいという特徴があります。貯蓄機能を持たせない分、保障部分に重点を置いているため、同じ保険金額でも貯蓄型より保険料を抑えられる場合があります。
例えば、月々数千円の保険料で数千万円の死亡保障を準備できる定期保険などは、子育て世代など大きな保障が必要な時期に利用されることがあります。
掛け捨て保険と貯蓄型保険の違い
保険には掛け捨て型だけでなく、解約返戻金や満期保険金がある貯蓄型の商品もあります。代表的なものには終身保険、養老保険、個人年金保険などがあります。
| 種類 | 特徴 |
|---|---|
| 掛け捨て型保険 | 保険料が比較的安く、大きな保障を準備しやすい |
| 貯蓄型保険 | 保障に加えて資産形成の要素がある |
貯蓄型保険はお金が戻る可能性がある一方で、同じ保障額なら掛け捨て型より保険料が高くなる傾向があります。
例えば、子どもが独立するまでの20年間だけ大きな死亡保障が必要な場合は掛け捨て型が向いていることがあります。一方で、老後資金準備や将来使う目的のお金を作りたい場合は貯蓄型を検討するケースもあります。
掛け捨て保険のメリット
掛け捨て保険の大きなメリットは、低い保険料で必要な保障を確保できる点です。
例えば、住宅ローンがある家庭や小さな子どもがいる家庭では、万が一の際に数千万円単位のお金が必要になる可能性があります。そのような場合、掛け捨て型なら家計への負担を抑えながら大きな保障を持ちやすくなります。
また、ライフステージの変化に合わせて見直しやすいことも特徴です。子どもの成長や収入の変化に合わせて保障期間を変更しやすくなります。
掛け捨て保険のデメリット
掛け捨て保険のデメリットは、保障期間中に保険金を受け取ることがなければ、支払った保険料が戻らない点です。
そのため、「何も起きなかったら損をした」と感じる人もいます。しかし、保険は貯金とは異なり、将来起こるかもしれない大きな損失に備えるための商品です。
例えば、自動車保険も事故がなければ保険料は戻りませんが、事故による高額な賠償リスクに備える目的があります。掛け捨て保険も同じように、安心を購入する仕組みと考えることができます。
掛け捨て保険が向いている人
掛け捨て保険は、必要な期間だけ大きな保障を持ちたい人に向いています。
具体的には、子育て中で家族への保障が必要な人、住宅ローンなど大きな支払いがある人、保険料をできるだけ抑えたい人などが挙げられます。
一方で、保険を使いながら資産形成もしたい人や、将来的にお金を受け取りたい目的が明確な人は、貯蓄型保険を検討する余地があります。
保険選びでは目的を明確にすることが大切
保険を選ぶ際に重要なのは、「掛け捨てだから良くない」「お金が戻るから貯蓄型が良い」と単純に判断しないことです。
大切なのは、自分や家族に必要な保障額と期間を考えることです。例えば、独身で最低限の医療保障だけ必要な人と、子どもがいる家庭では必要な保険内容は大きく異なります。
保険は目的に合わせて選ぶことで、家計への負担を抑えながら必要な安心を得ることができます。
まとめ
掛け捨て保険とは、保障を得るために保険料を支払い、満期時などに返金がないタイプの保険です。しかし、保険料が無駄になるという意味ではなく、大きなリスクに備えるための仕組みです。
掛け捨て型は少ない負担で大きな保障を準備しやすく、貯蓄型保険は保障と資産形成を組み合わせられるという違いがあります。
自分に必要な保障内容や家計状況を考えたうえで、掛け捨て型と貯蓄型の特徴を理解し、自分に合った保険を選ぶことが大切です。
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