奨学金の繰り上げ返済はいつが得？分割vs一括での利息の違いを徹底解説

奨学金の返済が始まるにあたって、多くの方が気にするのが「繰り上げ返済のタイミングと利息の違い」です。毎月少しずつ繰り上げるのがよいのか、それとも10年後に一括で返すのがよいのか——その判断は将来の経済的な負担にも大きく影響します。

繰り上げ返済の基本｜元金を早く減らすことがカギ

奨学金の返済では、返済開始時点で設定された返済スケジュールに沿って、元金と利息が毎月返済されます。利息は基本的に元金残高に対して発生するため、元金を早く減らせばその分、利息も少なく済みます。

したがって、理屈上は「早く・多く返す」ほうが有利です。これはどのローンや借入にも共通して言える法則です。

繰り上げ返済の2つの方法を比較

今回のように「最終的に10年で完済したい」と考えた場合、以下の2パターンが考えられます。

• ① 分割繰り上げ：毎月または年単位で繰り上げ返済を重ねていく
• ② 一括繰り上げ：10年目にまとめて残額を完済する

①の方が元金の減少が早く進むため、同じ期間で完済する場合でも総支払額（＝利息）は少なくなる傾向にあります。

具体的なシミュレーション例

仮に元金300万円・利率0.5%・20年返済（240回）でスタートした場合、以下のようなイメージです。

※実際の数字は利率・元金・繰り上げ額により異なりますが、早く返すほど利息は下がることが明確にわかります。

繰り上げ返済で注意すべきポイント

奨学金（日本学生支援機構）の繰り上げ返済は、事前申請制です。JASSOの「繰上返還申込書」を提出することで、返済に充てることができます。

なお、繰り上げ返済には「期間短縮型」と「返済額軽減型」の2種類があるため、JASSO公式ページで制度の詳細を確認しましょう。

奨学金は「負担を減らす戦略」が重要

多くの人が奨学金返済の負担を感じるのは、利息の積み重ねです。特に有利子奨学金の場合は、収入に余裕がある月にこまめに繰り上げ返済することで、10年後には驚くほどの節約効果につながることもあります。

ボーナスの一部や副収入を使って繰り上げに充てるなど、ライフスタイルに合わせた返済計画を立てることが重要です。

まとめ：こまめな繰り上げ返済が結局一番お得

奨学金の繰り上げ返済では、早く・小刻みに返済する方が利息を抑える効果が大きいです。10年で完済する場合でも、10年間かけてコツコツ繰り上げた方が、10年後にまとめて返すよりもトータルコストは低くなります。

返済開始前にJASSOに相談したり、返還シミュレーションを使って試算してみることで、より納得のいく返済計画が立てられるでしょう。