なぜ自動車保険では健康状態の告知が不要なのか？生命保険との違いを専門的に解説

自動車保険に加入するとき、「生命保険のように健康状態の告知がないのはなぜ？」と疑問に感じる方も多いかもしれません。本記事ではその理由を、保険の仕組みやリスク評価の違いからわかりやすく解説します。

生命保険と自動車保険の基本的な保険対象の違い

生命保険は「人の生命や健康」を保障する保険であり、被保険者の死亡や入院などのリスクを金銭的に補償する仕組みです。したがって、被保険者の健康状態はリスク評価に直結するため、必ず「告知」が求められます。

一方、自動車保険は「車両による事故や損害」を補償する保険です。主に物的損害（対物・車両）や人的損害（対人）を補償し、保険の対象はあくまで運転による事故リスクです。

自動車保険の保険料は、運転者の年齢、運転歴、事故歴（等級）、車種、使用目的などから計算されます。健康状態は保険事故の発生頻度に直接関係しにくいため、告知対象には含まれません。

たとえば、同じ30代のドライバーであっても、過去に事故を複数回起こしていれば保険料は高くなり、無事故ならば割引が適用されるという仕組みです。

自動車保険では通常、病歴の申告は求められませんが、重大な持病や運転に支障が出る症状を申告せずに運転し、事故を起こした場合は、保険金が支払われないケースもあります。

たとえば、てんかんや認知症など、運転免許更新時に医師の診断が必要とされる病気の場合、事実を隠していた場合は責任を問われる可能性があります。

アメリカやイギリスなどでは、一定の病歴があるドライバーに対して運転制限や追加の検査義務が課せられる場合がありますが、それでも自動車保険契約時に健康告知が必要という制度は一般的ではありません。

これは「運転に適した免許が交付されているか」が運転リスクの判断基準であり、保険会社が個別に健康を審査する必要がない構造になっているためです。

・生命保険は「人」に対するリスクを補償するため、健康状態の告知が不可欠。

・自動車保険は「事故による損害」に対する補償であり、主なリスク評価は運転歴や車両情報。

・運転に重大な支障が出る病気を隠して運転した場合は、事故時の補償対象外になる可能性も。

・日本では運転免許の取得・更新時に医師の診断が行われるため、保険加入時に個別の健康審査は不要とされています。

このように、保険の性質と制度設計の違いにより、生命保険と自動車保険では告知事項が異なっているのです。