ローンの滞納が続いてしまった場合、「車が引き上げられるのでは？」「今からでも支払えば間に合うのか？」といった不安が一気に押し寄せるものです。特に車のローンは担保付きであるため、支払いが遅れると実際に引き上げ（車両の差し押さえ）につながるリスクも否定できません。本記事では、ローン滞納が3ヶ月に及んでしまったときの影響や、今からでもできる対処法を具体的に解説します。
ローン滞納が3ヶ月に達したときのリスクとは？
ローンを3ヶ月滞納すると、一般的には「信用情報に延滞情報（いわゆるブラック）」が登録される可能性が高くなります。これはクレジットカードや他のローンにも影響を及ぼす深刻な問題です。
また、車のローンの場合は「所有権留保」と呼ばれる契約になっていることが多く、ローン会社が車両の所有者として登録されているため、一定の条件を満たせば強制的に車を引き上げる（回収する）ことが可能です。
今の時点で引き上げ準備が進んでいる可能性は？
すでに3回目の支払い期限が過ぎており、さらに週明けで担当部署が動ける平日になると、ローン会社が法的手続きや車の回収準備を進めている可能性もあります。ただし、まだ連絡を受けていない段階であれば、即時の引き上げではなく「最後の猶予」や「支払交渉のチャンス」が残っていることも多いです。
ローン会社としても、回収や法的手続きにはコストと手間がかかるため、連絡を入れて意志を示す顧客には柔軟な対応を取ってくれる可能性があります。
今からできる現実的な対処方法
1ヶ月分だけでも支払える状況であれば、すぐにローン会社へ連絡を取りましょう。ポイントは以下の通りです。
- 今支払える金額（1ヶ月分）を即日入金する意思を伝える
- 残り2ヶ月分をいつ支払えるのか、具体的な日程を伝える
- 分割支払いや支払い猶予について相談する
たとえば、「今すぐ1ヶ月分は入金できます。残りの2ヶ月分は来週金曜までに支払います」というように、支払意思を具体的に示すことで、回収措置を一時的に止めてもらえる可能性があります。
また、電話をする際は記録が残るよう、日時・担当者名・話した内容をメモに残すことも重要です。
滞納が続いた場合の最悪のケース
万が一、支払いや連絡を怠ってしまうと、以下のような事態に発展することがあります。
- 車両の強制引き上げ（回収）
- ローン契約の強制解除・一括請求
- 信用情報への長期延滞記録
特に車を生活の足として使っている方にとっては、回収されることで仕事や通勤にも支障が出る可能性があります。また、引き上げ後でも残債が残る場合は、ローンだけが残って返済が続くというケースもありえます。
ローン会社との交渉で意識したいポイント
交渉時に意識しておきたいのは、相手も「悪意のある滞納者」か「一時的な事情で遅れた誠実な利用者」かを見ているという点です。以下のような姿勢が交渉を有利にします。
- 謝罪の言葉をしっかり伝える
- 滞納理由と今後の見通しを具体的に説明する
- 入金可能な額・日付を明言する
真摯な対応をすることで、引き上げを保留してもらえるケースもあります。諦めず、「今からでも誠意ある行動を取ること」が何より重要です。
まとめ：今からでも連絡・入金すれば打開の可能性はある
車のローンを3ヶ月滞納すると引き上げのリスクは現実的に存在しますが、すぐに連絡し、誠意を持って支払いや相談を行えば、回避できる可能性は十分あります。
焦らず、しかし速やかに行動を起こすことが大切です。明日すぐにローン会社へ連絡し、支払可能な1ヶ月分を即時入金する旨を伝えると同時に、残り2ヶ月分の支払い計画を誠実に説明しましょう。これが、状況を立て直す第一歩となるはずです。
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