子どもの教育資金を準備するために学資保険を契約した後、追加で変額保険を勧められた方もいるでしょう。特に、変額保険（無告知型）10年確定年金を学資資金として活用する場合、65歳払込満了の意味や解約時の手数料について疑問を持つ方は多いはずです。本記事では、変額保険の仕組みと注意点を解説し、安心して運用するためのポイントを紹介します。
変額保険（無告知型）とは？
変額保険とは、契約者が支払う保険料の一部が投資信託に運用され、その運用成果によって将来の解約返戻金や年金額が変動する保険です。特徴として、以下のような点があります。
- 市場の値動きによって運用益が変動
- 解約時期によって受取額が異なる
- 長期間運用することで利益を得られる可能性がある
今回の契約では、「10年確定年金」と記載されていますが、これは10年間にわたって年金を受け取る選択肢があるという意味であり、「65歳払込満了」とは必ずしも65歳まで解約できないという意味ではありません。
65歳払込満了とは？
契約書に「払込満了65歳」と記載されている場合、それは保険料の支払いが65歳まで続く契約であることを示しています。しかし、途中解約は可能です。
例えば、10年後（子どもが高校生～大学進学のタイミング）で解約する場合、以下の点に注意する必要があります。
- 契約から7年以上経過していれば解約手数料が軽減される
- 市場の値動きによって解約時の返戻金が増減する
- 解約時の返戻金が払込金額を下回る可能性がある
つまり、65歳まで必ず契約を継続する必要はなく、学資目的で10年後に解約することも可能です。ただし、契約期間が短い場合は元本割れのリスクもあるため、運用状況を定期的に確認しましょう。
7年未満で解約すると手数料がかかる？
変額保険では、契約後7年未満で解約すると解約控除（手数料）がかかる場合が多いです。手数料の詳細は保険会社によって異なりますが、一般的な解約控除の仕組みは以下のようになっています。
- 1～3年目：解約返戻金が少なく、元本割れしやすい
- 4～6年目：手数料が徐々に減少
- 7年以上：手数料なし、または軽減
そのため、学資資金として活用する場合は、最低でも7年以上は契約を継続することが望ましいです。
変額保険を学資保険の代わりにするリスク
変額保険は学資保険とは異なり、市場の値動きによって元本割れする可能性があります。そのため、学資保険のような確定利回りを期待するのは難しい点に注意が必要です。
変額保険を学資目的で運用する際のリスク
- 投資信託の値動きによっては元本割れする可能性がある
- 学資資金を確実に準備したい場合には向かない
- 途中解約時の返戻金が予測しにくい
ただし、運用が順調であれば予定よりも多くの資金を準備できるというメリットもあります。
変額保険を活用するためのポイント
変額保険を学資目的で運用する場合、リスクを抑えながら活用するために以下の点を意識しましょう。
- 投資対象の運用実績を定期的に確認（どの投資信託に連動しているかチェック）
- 最低7年間は継続する（解約控除を回避するため）
- 運用成績が良いタイミングで部分解約を検討（大学進学前の相場状況を見極める）
また、変額保険は長期運用向きのため、もし途中で運用状況が不安になった場合は、解約ではなく「一部引き出し」などの方法を検討するのも良いでしょう。
まとめ：65歳まで契約を続ける必要はなく、7年以上運用すれば手数料の影響は軽減
ソニー生命の変額保険（無告知型）10年確定年金を学資目的で利用する場合、65歳払込満了の記載は「65歳まで支払いが続く契約」であることを示しており、10年後に解約しても問題はありません。
ポイントのまとめ：
- 65歳払込満了＝必ず65歳まで契約を継続する必要があるわけではない
- 学資目的で活用するなら、最低7年以上は継続した方がよい
- 元本割れのリスクがあるため、定期的に運用状況を確認する
- 市場環境によっては予定よりも多くの資金を準備できる可能性がある
変額保険は学資保険とは異なり、元本保証がないため慎重な運用が求められます。学資資金として活用する場合は、解約タイミングを適切に判断し、リスク管理をしながら運用していきましょう。
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