新NISA・iDeCoで投資しすぎ？手元の現金不足に陥らないための資産配分と流動性管理の考え方

新NISAやiDeCoの制度拡充により、積極的に資産形成を進める人が増えてきました。しかし、金融資産は順調でも、日常の生活資金が不足する“現金枯渇”状態に陥るケースも少なくありません。この記事では、現金不足の原因や改善策、そして投資と流動性管理のバランスを取るための具体的な戦略について解説します。

投資で資産が増えても「現金不足」になる理由

投資は長期的な資産形成に有効ですが、手元資金の流動性を無視すると日々の生活に支障をきたす恐れがあります。特に新NISAやiDeCoのように「引き出し制限」がある制度に偏った投資は、実際に使えるお金を減らしてしまうリスクがあります。

例として、金融資産4,400万円の方でも、大半がiDeCoや長期投資枠で運用されていると、突発的な出費や生活費の不足に対応できないことがあります。

一般的には、生活費の3〜6ヶ月分を現金で保有しておくことが推奨されます。月の支出が30万円なら、最低90万円〜180万円は普通預金等の即時引き出せる形で確保しておくのが理想です。

それに加え、ボーナス前後の支払いなどで大きな出費がある場合は、それを見越した現金確保も重要です。

資産配分（アセットアロケーション）を見直すことで、流動性と資産成長のバランスを取ることが可能です。以下は一例です。

投資信託やETFの中でも換金性の高いものを一部に取り入れると、柔軟性が高まります。

副業や本業収入が安定している方でも、「収入のタイミング」と「支払いのタイミング」のズレに注意が必要です。月末のカード払いに備えて、収入の振込日を踏まえた「予備口座」を作るのも一案です。

また、家計簿アプリなどを使って支出の見える化を図り、資金ショートが起きそうな月は一時的に支出をセーブするなど柔軟な調整が効果的です。

以下のような兆候がある場合、投資に偏りすぎているかもしれません。

このような場合は、積立額を見直したり、現金比率を高めたりしてリスク管理を図ることが必要です。

資産運用は将来の安心を作るための大事な取り組みですが、目先のキャッシュフローを犠牲にしては本末転倒です。金融資産が大きくても、生活資金の確保が最優先であることを忘れずに、投資と現金管理のバランスを意識していきましょう。