ボーナスの賢い使い道｜クレジットカードの借金を優先すべき理由と残す判断基準

待ちに待ったボーナス。何に使うか迷う人も多いはずです。特に、クレジットカードの分割払いやキャッシング残高がある場合、繰り上げ返済をすべきか、貯金として残すべきか悩むところ。本記事では、ボーナスを有効活用するために知っておきたい返済と貯蓄の優先順位や判断基準について、実例を交えて解説します。

まずは現状を整理しよう：借金の中身と金利を確認

ボーナスの使い道を考える第一歩は、自分の負債状況を整理することです。特にキャッシングは年利15〜18％程度と高金利です。年利15％で10万円を借り続けると、1年間で1万5000円もの利息がかかる計算になります。

一方、定期預金などにボーナスを預けても金利は0.002％程度。利息より借金の利子の方がはるかに高いため、借金を優先して返済する方が合理的です。

もしクレジットカードのキャッシングやリボ払いを利用しているなら、迷わず優先して返済しましょう。特にリボ払いは返済が長引く構造になっており、支払額の大半が利息になるケースもあります。

例えばリボ払いで30万円を毎月1万円ずつ返済した場合、完済までにかかる年数は約3年、利息だけで5万円以上かかることもあります。ボーナスを使えば、この利息分を大幅にカットできます。

分割払いは支払い期間と金利により対応が変わります。もし金利0％のキャンペーンを利用している場合は、無理に繰り上げ返済をしなくても大丈夫です。

しかし、金利がある場合や、毎月の負担が精神的ストレスになっている場合は、残額の一部でもまとめて返済するのが賢明です。たとえば残り20万円を5万円ずつ返済すれば、月々の支出に余裕が生まれます。

すべてを借金返済に使うのではなく、将来の出費や緊急時に備えてある程度を残すことも大切です。目安としては「最低1ヶ月分の生活費」を目標に、残す金額を決めると安心感があります。

例：ボーナスが30万円ある場合
→キャッシング返済に20万円、生活予備資金として10万円を確保
このようなバランスを取ることで、急な出費にも対応できます。

Aさんはボーナス40万円を受け取り、以下のように配分しました。

この方法により、Aさんは毎月の返済額が減り、生活にも余裕が出たと語っています。

ボーナスの使い方で迷ったら、まずは高金利の負債から優先して返済しましょう。金利負担を減らすことは、将来の家計を大きく改善する一歩となります。ただし、すべてを返済に回すのではなく、ある程度の備えや自分へのご褒美も忘れずに取り入れることで、精神的な余裕も持てます。