住宅ローンを検討する際、「過去に借金をしたことがある」「現在も返済中」という経験が将来のローン審査に影響するのかどうかは、多くの方が不安に感じるポイントです。この記事では、フリーローンやカードキャッシングなどの履歴が住宅ローンの審査にどう影響するのか、公務員などの安定した職業であっても信用情報にどのような注意が必要なのかを解説します。
信用情報とは？ローン審査で重視される要素
住宅ローン審査では、申込者の「信用情報」が必ず確認されます。信用情報には、以下のような情報が記録されています。
- 過去のローン契約（フリーローン、キャッシング、クレジットカードなど）
- 返済履歴（延滞の有無、返済完了日）
- 契約解約情報（完済後に解約したかどうか）
この情報は、CICやJICC、全国銀行個人信用情報センターといった信用情報機関に保管されており、住宅ローン申込時には金融機関がこれらを照会します。
過去のフリーローンやキャッシングはどう見られる？
3〜4年前にフリーローンやカードキャッシングを利用していた場合でも、延滞なく返済し完済・解約していれば、大きなマイナス評価にはなりません。
むしろ、「借りてきちんと返した」実績があることは、返済能力の証明と評価されることもあります。ただし、直近6ヶ月以内の延滞履歴がある場合は注意が必要です。
現在借入中のフリーローンはどう影響する？
現在借入中のフリーローンがある場合、住宅ローンの審査時には「毎月の返済額」として考慮されます。つまり、返済比率（返済負担率）の計算に含まれるということです。
たとえば、月々のフリーローン返済額が2万円であれば、住宅ローンに充てられる返済額はその分差し引かれます。逆に言えば、フリーローンを完済した上で住宅ローン審査を受ける方が、通過しやすくなります。
公務員の信用力はプラス材料になる
勤続年数7年・26歳の地方公務員という条件は、住宅ローン審査において非常に良い評価材料になります。
公務員は収入が安定しており、長期返済型のローンとの相性が良いため、金融機関側も「返済不能リスクが低い」と判断します。これにより、過去の小規模な借入履歴があったとしても、それだけで審査落ちにはなりにくいと言えます。
住宅ローン審査までに準備すべきこと
将来の住宅ローンに備えるためには、以下のポイントを意識しておくことが大切です。
- フリーローンやクレジットの残債を完済しておく
- キャッシング枠付きのカードを解約、または利用枠を減らす
- 半年以上は新たな借入・分割購入などを控える
- 信用情報を開示して自分の記録を確認しておく
信用情報の開示は、CICやJICCの公式サイトからスマホでも可能です。自分の記録に誤りがないかを事前に確認しておくと安心です。[参照]
まとめ：過去の借入は完済済みなら大きなマイナスにはならない
3〜4年前の借入履歴が住宅ローン審査に与える影響は軽微であり、延滞や滞納がなければむしろ「問題なく返した実績」としてプラスに働くこともあります。
現在のフリーローンについても、審査前に完済できるならそれがベスト。公務員という安定した職業は審査上の大きな強みとなります。将来のマイホーム購入に向けて、今のうちから信用情報と返済状況を整えておきましょう。
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