老後は持ち家と賃貸どちらが金銭的に得か？ローン完済後の住居コストと安心感を比較

老後の住まいについて、「持ち家」と「賃貸」のどちらが金銭的に余裕を持てるのかは、多くの人にとって悩ましいテーマです。特に60歳時点で住宅ローンを完済している場合、持ち家のメリットが大きく見えますが、賃貸にも柔軟性やリスク回避という魅力があります。本記事では、それぞれのコスト構造や実際の生活例を比較し、老後における住居選びの参考となる情報を提供します。

持ち家と賃貸の老後コストを比較

持ち家の場合、ローンが完済していれば月々の家賃は不要です。しかし、固定資産税・修繕費・火災保険などは継続的にかかります。対して賃貸では家賃が生涯発生するものの、大規模な修繕や固定資産税の負担はありません。

結果的に、長期的には持ち家の方が住居費を抑えやすく、金銭的に余裕を持てる傾向があります。

老後の持ち家生活：メリットとデメリット

メリット：持ち家は住居費がほぼゼロに近いため、年金生活において収支の安定感があります。また、住み慣れた環境で安心して暮らせるという心理的なメリットも大きいです。

デメリット：築年数が経つと住宅の老朽化が進み、外壁塗装や給湯器交換など突発的な出費が発生することもあります。万が一介護施設への入所などが必要になった場合、空き家管理も問題になります。

老後の賃貸生活：メリットとデメリット

メリット：賃貸なら修繕などは大家が対応するため、予測不能な出費を抑えられます。また、将来のライフステージに応じて住み替えや引越しがしやすいのも利点です。

デメリット：高齢者になると新たな賃貸契約が難しくなるケースもあります。保証人の確保がネックになることや、家賃が継続的にかかるため、資金が枯渇すると住まいを維持できないリスクも。

事例で見るシミュレーション：持ち家と賃貸

持ち家Aさん（都内一戸建て・築25年）：
ローン完済済み。年間コストは固定資産税6万円、修繕積立費5万円、火災保険2万円＝合計13万円。月換算で約1.1万円。

賃貸Bさん（同地域・1LDK）：
家賃8万円、共益費5千円。年間コストは102万円。住居費の差は年間約90万円以上。

その他の判断材料：流動性と相続

資産としての持ち家は、売却やリバースモーゲージなどで現金化も可能です。相続資産として残すこともできます。一方、賃貸では資産が残らないため、子どもに残せる不動産がない反面、管理の負担もかかりません。

また、賃貸の方が「住み替えやすさ」に優れ、病気や介護など生活の変化に柔軟に対応できるメリットもあります。

まとめ：金銭的余裕は「持ち家」がやや有利だが、状況次第

60歳時点でローンを完済している持ち家は、ランニングコストが低く抑えられ、金銭的に余裕のある老後生活を送りやすい傾向にあります。しかし、住居の老朽化や流動性を考えると、一概に「持ち家が最善」とも言い切れません。

将来的な健康状態、家族構成、地域の住宅事情などを踏まえ、自分に合った住まい方を選ぶことが重要です。持ち家でも賃貸でも、老後を安心して暮らすためには、住まいにかかるコストを正しく理解し、早めに備えることが鍵となります。