日本生命の個人年金を減額・継続するか、ソニー生命「SOVANI」へ移るべきか？検討ガイド

日本生命の個人年金を払い込み済みにしたいが年数が足りない場合、解約か継続か、あるいは別の商品へ切り替えるかは悩ましい判断です。本記事では、月額11,000円から5,000円へ減額して継続する選択肢と、ソニー生命の変額個人年金保険「SOVANI」を新たに始める検討について、整理して解説します。

現在の日本生命個人年金の状況と減額の意味

日本生命の個人年金は積立期間を満たしていないと、払い込み済みにできず、解約すると解約控除が発生する可能性があります。

そのため、月額11,000円から5,000円に減額して残り約3年払い続け、解約控除を含めても損を最小限に抑える選択肢は合理的です。

ソニー生命「SOVANI（そばに）」とは？その特徴

ソニー生命の変額個人年金保険「SOVANI」は、運用成果に応じて年金額や解約返戻金が変動する商品です。月々3,000円から始められ、将来への柔軟な積立が可能です。ライフプランナーによるサポートも特徴です。[参照] :contentReference[oaicite:0]{index=0}

また、2025年オリコン顧客満足度調査で個人年金保険総合1位を２年連続で獲得するなど、評価も高く、契約件数は80万件を超えています。:contentReference[oaicite:1]{index=1}

SOVANIのメリットとデメリット

メリット：少額から始められる、運用選択肢が豊富、ライフプランに応じた柔軟設計、契約後のサポート体制が整っていること。:contentReference[oaicite:2]{index=2}

デメリット：保険契約締結時に保険料の約3％が初期手数料、積立後にも年率1.2％程度の維持費がかかり、運用効率が低下する可能性があります。また、個人年金保険料控除が使えないため税制面で不利な場合があります。元本割れリスクもある点に注意が必要です。:contentReference[oaicite:3]{index=3}

両者を併用するシミュレーション例

日本生命を月5,000円に減額し継続しながら、SOVANIを月5,000円で新規契約する選択肢を考えます。

この場合、既存契約の払込期間延長と新たな運用型年金の併用により、老後資産の分散やリスク許容度を調整できる可能性があります。ただし、トータルの費用が増える点は見極めが必要です。

判断のポイントとおすすめ判断基準

• 日本生命契約を中断すると解約控除が発生する可能性があるため、減額しながら継続することで払込総額を確保する。
• SOVANIは運用次第で増える可能性があるが、手数料と税制メリットが限定的であるため、自分のリスク許容度と照らし合わせて判断する。
• 既に他の生命保険で控除枠を使い切っている場合、SOVANIの税優遇は期待できない。

まとめ｜減額＋継続か、切り替えか？自分に合った選択を

日本生命の個人年金を減額して継続しつつ、SOVANIを併用検討する方法は、リスク分散と老後資産の拡充を両立できる可能性があります。一方で、新規契約には手数料や税制面の制約があるので、総費用とリスク・リターンのバランスをよく確認してください。

最終的には、現在の保険契約内容、健康状態、家計状況を整理し、専門家（ライフプランナーやファイナンシャルプランナー）に相談するのがベストです。