自己破産すべきか悩んでいる方へ：奨学金・カードローンの負担が重いときの選択肢と支援制度

経済的な苦境に陥ったとき、「自己破産」が頭をよぎるのは無理もありません。特に収入が障害年金のみ、借金が膨らんでいる状況では、返済の見通しを立てるのが難しいものです。本記事では、自己破産を検討する前に知っておくべき制度や選択肢、判断の基準をわかりやすく解説します。

自己破産とは？メリットとデメリットを正しく理解

自己破産は、借金の返済が不可能になったときに裁判所に申し立てて、免責（借金帳消し）を得る法的手続きです。主なメリットは以下のとおりです。

一方で、以下のようなデメリットや制約もあります。

自己破産では、基本的に奨学金も免責の対象になります。特に日本学生支援機構（JASSO）の奨学金は、返済義務のある貸与型の場合、他の借金と同様に扱われます。

ただし、保証人が立てられている場合は注意が必要です。本人の免責が認められても、保証人に返済義務が移るため、家族への影響が出る可能性があります。

障害基礎年金は、生活の維持に不可欠な収入であるため、自己破産の際にも差し押さえの対象にはなりません。また、生活に必要な最低限の資産（現金99万円以下や家財道具など）は保護されます。

したがって、障害年金だけで暮らしている方でも、無理に資産を手放すことなく自己破産手続きを進められる可能性が高いのです。

必ずしも自己破産が唯一の選択ではありません。以下のような制度もあります。

特に障害や失業など、やむを得ない事情がある場合は、役所の福祉課や地域の法律相談窓口に相談してみることを強くおすすめします。

自己破産を検討するなら、まずは専門家に相談することが重要です。無料相談を受け付けている法テラスや、地域の法律扶助制度を活用すれば、費用面の不安も軽減できます。

弁護士に依頼することで、債権者との連絡をすべて代理してもらえるほか、手続きの見通しや費用の概算も明確になります。

自己破産は「終わり」ではなく、「再出発」のための制度です。借金の悩みに押しつぶされそうなときは、一人で抱え込まず、専門家や支援機関の手を借りましょう。

奨学金やローンに悩んでいる方は、まず相談を。解決の糸口は、必ずあります。