軽トラの任意保険で人身傷害と搭乗者傷害は必要？補償の違いや選び方を解説

自家用車の任意保険に加入する際、「対人対物だけで十分なのか？」「人身傷害や搭乗者傷害は必要か？」と悩む方は少なくありません。特に軽トラックのような日常的に使用する車では、万が一の事故に備えた補償の選び方が重要です。

人身傷害補償とは？

人身傷害保険は、契約者やその家族、同乗者が事故でケガをした際に、治療費・休業損害・慰謝料などを実費で補償する保険です。

例えば、自損事故や過失割合が大きい事故でも保険金が支払われ、過失相殺がされない点が大きな特徴です。軽トラで単独事故を起こした場合でも、自分のケガに対して補償を受けられるため安心です。

搭乗者傷害保険は、車に乗っていた人が事故でケガや死亡した場合に、あらかじめ決まった金額が支払われる定額型の保険です。傷害一時金や入通院給付金など、内容によって支払い方法が異なります。

人身傷害と異なり、治療費の実費ではなく定額支払いであるため、金額によっては実際の損害に足りないこともありますが、迅速にお金が支払われるメリットがあります。

多くの保険会社では、人身傷害と搭乗者傷害の併用も可能ですが、費用対効果を考えると人身傷害のみの契約でも十分カバーできるケースが多いです。

人身傷害は補償範囲が広く、事故相手に過失がない場合や単独事故でも補償されるため、最低限加入しておくべき補償といえます。対して、搭乗者傷害は補完的な位置づけで、余裕があれば検討する形が理想です。

対人対物保険は、他人に対する損害を補償する保険であり、自分自身や同乗者のケガには適用されません。

そのため、自損事故で負傷した場合や過失割合が高い事故では、一切補償が出ないこともあり、生命保険でカバーするには限界があります。

人身傷害を外して対人対物のみにすると確かに保険料は安くなりますが、事故時の負担リスクが非常に高くなるため、結果的に損をする可能性があります。

保険料の節約を考えるなら、年齢条件・使用目的・免責金額の見直しなどで調整するのが賢い方法です。

ある40代男性は、軽トラを通勤と農業に使っており、人身傷害5,000万円に対人対物無制限の組み合わせで加入。搭乗者傷害は加入せず、その分を弁護士費用特約に充て、トータル保険料は年間約3万5千円に抑えられました。

このように、目的やリスクに応じてカスタマイズすることが大切です。

任意保険において、人身傷害は自分や家族の身を守る上で非常に重要な補償です。対人対物だけでは自分自身のケガは補償されません。搭乗者傷害は補完的な保険であり、基本は人身傷害をベースに考えると安心です。

保険料の削減だけを目的に補償を減らすのではなく、万が一の備えをしっかり整えたうえで見直すことが、安心で賢い任意保険の選び方といえるでしょう。