日本では、消費者金融や銀行などから無担保でお金を借りる場合、総量規制により年収の1/3までしか借りることができないというルールがあります。このルールに関連して、クレジットカードの枠設定について疑問を持つ方も多いです。具体的には、他の会社でクレジットカードを作った場合、その限度額が影響するのか、そして年収の1/3を超える借り入れが可能になるのかという問題です。
総量規制とは？
総量規制は、消費者が借りられる金額の上限を年収の1/3までに制限する規制です。この規制は、消費者が過剰な借金を抱えないようにするための法律で、消費者金融をはじめとする無担保の貸付に適用されます。例えば、年収が450万円の場合、最大で150万円までしか借りられません。
しかし、この規制が適用されるのは「借入れ」に対してであり、カードの「限度額」を設定する際の基準とは異なります。つまり、借りていないクレジットカードの限度額は、総量規制には関係しません。
クレジットカードの限度額設定と総量規制
A会社で150万円の限度額を持つカードを作った場合、そのカードを利用しなければ、総量規制における借り入れ総額には影響しません。しかし、B会社で再度審査を受けて新たに150万円のカードを作ることができるかどうかは、A会社のカードの限度額を含めた総借り入れ額に基づいて判断されます。
実際、B会社がA会社での限度額を確認し、総量規制に基づいて審査を行うことがあります。通常、消費者金融やクレジットカード会社は、他のカードの利用状況や限度額を審査に反映させるため、A会社で150万円の枠を持っている場合、B会社では新たに同額のカードを作れないことが多いです。
借りずにカードを作る場合の注意点
カードを借りずに作成した場合でも、そのカードの限度額は「借入れ可能な額」としてカウントされることがあります。そのため、A会社でカードを作り、借り入れを行わなくても、そのカードの限度額が総量規制に影響を与えることになります。これにより、B会社で新たにカードを作る際に、総量規制に引っかかる可能性があります。
このような状況を避けるためには、カードを作る前に、他のカードの限度額を考慮した上で審査を受けることが大切です。特に、クレジットカードの利用を予定していない場合でも、カードの限度額が規制に影響を与える点を理解しておく必要があります。
まとめ
総量規制は、消費者が借り入れすぎないようにするための重要なルールであり、年収の1/3までしか借りることができません。A会社で150万円のカード限度額を作った場合、そのカードを使わなくても総量規制には影響します。新たにB会社でカードを作る場合、その制限に引っかかることがあるため、他のカードの限度額を含めた審査に注意が必要です。
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