住宅ローンを組む際、返済期間を35年にするか40年にするかは多くの人が悩むポイントです。特に、将来の収入や生活状況が変わる可能性がある中で、どちらの選択が最適かを考えることは重要です。この記事では、35年と40年の住宅ローンを比較し、メリットやデメリットを解説します。
返済期間の選び方：35年と40年の違い
住宅ローンの返済期間が長ければ長いほど、月々の返済額は少なくなりますが、総支払額が増えるという特徴があります。例えば、40年ローンは35年ローンに比べて月々の負担が軽くなるため、家計に余裕を持たせやすいです。しかし、その分、総額で支払う利息が多くなり、最終的な支払い総額は増えることになります。
一方、35年ローンを選ぶと、月々の返済額は高くなりますが、支払う利息が少なくなるため、総支払額を抑えることができます。返済期間を短くすることで、ローン返済が早く終わり、住宅の所有権を早期に得ることができる点も魅力です。
繰り上げ返済を考慮する：35年ローン vs 40年ローン
質問者の方が考えているように、繰り上げ返済を利用して返済期間を短縮することもできます。もし、子供が大きくなり、収入が増える時期を見越して繰り上げ返済を計画するのであれば、40年ローンを選んで、余裕がある時に繰り上げ返済をする方法が良いでしょう。
特に、借入金額が大きい場合、初期の月々の負担が軽い40年ローンの方が、家計の負担を抑えることができ、生活の安定を図りやすいです。また、繰り上げ返済手数料が無料であれば、将来の収入増加に応じて早期に完済を目指すことも可能です。
40年ローンを選んだ場合のリスクと注意点
40年ローンを選んだ場合、月々の返済が軽くなる一方で、長期間支払い続けることになります。そのため、将来的に金利が上昇するリスクも考慮しなければなりません。金利が変動する場合、返済額が増加する可能性があるため、金利上昇に対する備えを検討することが重要です。
また、長期にわたる返済が続くため、生活の変化（転職や家庭環境の変化）によって返済が難しくなるリスクもあります。そのため、将来に備えた資金計画や、返済計画の見直しが必要になることもあります。
35年ローンを選んだ場合のメリットとデメリット
35年ローンを選ぶ場合、月々の返済が高くなるため、家計の圧迫を感じることがあるかもしれません。しかし、利息の負担が少ないため、総支払額が少なく、早くローンが完済できるというメリットがあります。将来的に安定した収入が見込める場合や、短期間でローンを返済したい場合には、35年ローンの選択が理想的です。
また、35年ローンを選ぶことで、40年ローンに比べてローンの返済を早く終わらせることができ、その後の生活に余裕が生まれます。繰り上げ返済の計画を立てて、早期に返済を進めていくことも可能です。
まとめ
住宅ローンの返済期間を35年にするか40年にするかは、ライフプランや収入の見通しに大きく影響されます。もし将来、収入が増加することを見越して月々の返済額を軽減したい場合は、40年ローンを選ぶことが良いかもしれません。その際、繰り上げ返済を計画して、早期の完済を目指すことが可能です。一方で、35年ローンを選ぶことで、早くローンを完済し、総支払額を抑えることができます。自分たちのライフプランに合わせた返済期間を選ぶことが重要です。
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