自動車購入を検討する際、ローンの組み方や金利は大きな決断材料になります。特に本人がブラックリスト（信用情報に事故歴がある状態）に該当する場合、配偶者名義でのローン申請を検討する方も多いのではないでしょうか。本記事では、妻の年収が220万円である場合に、銀行系カーローンで借入可能な金額や注意点を詳しく解説します。
年収220万円で借りられるローンの目安
一般的に、銀行系の自動車ローンでは年収の30%〜40%程度が年間返済額の目安（返済負担率）として設定されます。この基準に基づくと、年収220万円の場合、年間の返済可能額は約66万円〜88万円程度と見なされます。
たとえば5年（60回）返済を想定した場合、無理なく借りられるローン金額は以下の通りです。
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金利3.0%／60回返済 → 借入可能額：約250〜300万円
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金利6.0%／60回返済 → 借入可能額：約220〜260万円
実際には、審査基準や支払い履歴、雇用形態なども加味されるため、借入可能額はこれより低くなることもあります。
配偶者がブラックリスト入りの場合の影響は？
妻名義でローンを組む際、夫（あなた）が信用情報に事故歴があったとしても、基本的には妻単独での申込であれば影響は限定的です。ただし、連帯保証人として夫が求められる場合には、審査に通らない可能性が高くなります。
したがって、妻単独名義で申し込みが完結するローンを選ぶことが非常に重要です。特に銀行系は保証会社の審査が厳しめなので、信用情報に一切の問題がないことが望まれます。
銀行系ローンとディーラーローンの違い
自動車ローンには主に次の2種類があります。
| 項目 | 銀行系ローン | ディーラーローン |
|---|---|---|
| 金利 | 1%〜4%（比較的低い） | 6%〜10%以上 |
| 審査 | 厳しい | やや緩い |
| 所有権 | 購入者 | 販売店または信販会社 |
今回のように金利9.8%が提示された場合、これはディーラーローン特有の高金利設定である可能性があります。金利を抑えるなら銀行ローン一択です。
借入可能額を増やす方法と注意点
妻の借入可能額を高めるには以下の方法が有効です。
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収入証明書類を正確に提出（源泉徴収票、給与明細など）
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固定支出が少ないことを示す（家賃、他ローンなし等）
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勤続年数が長い、雇用形態が安定している（正社員が有利）
一方、消費者金融やクレジットカードでのキャッシング残高があるとマイナス要素になります。
借入可能額を具体的に知るには？
実際に借りられる金額は、ローン申請をしてみないと正確には分かりません。しかし、三井住友銀行や楽天銀行などの公式サイトでは、「借入可能額シミュレーション」ツールを提供していることが多いため、活用してみることをおすすめします。
まとめ：妻名義でのローンは年収と安定性が鍵
年収220万円でも、妻の信用情報に問題がなければ、200万円前後の自動車ローンを銀行系で組むことは十分可能です。高金利なディーラーローンではなく、銀行系のローンを検討することで、長期的に見ても支払総額を大きく抑えることができるでしょう。
まずは審査に影響する要素を整理し、公式シミュレーターなどを使って具体的な数字を確認するところから始めてみましょう。
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